保險(xiǎn) 并非越多越好

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1、保險(xiǎn)并非越多越好保險(xiǎn)并非越多越好　　商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新中國(guó)，不過(guò)是改革開(kāi)放之后的事情。雖然越來(lái)越多保險(xiǎn)公司成立，保險(xiǎn)知識(shí)也日益普及，但保險(xiǎn)觀念的不得人心依然任重道遠(yuǎn)?！　≡谌粘Ｅc五花八門(mén)的從業(yè)人員、保險(xiǎn)消費(fèi)者打交道中，固然看到不少對(duì)保險(xiǎn)不相信、不愿了解的人，但偶爾也會(huì)遇到幾個(gè)非常信賴保險(xiǎn)、不買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)就不放心的人。其實(shí)，很多問(wèn)題都講究一個(gè)適度，保險(xiǎn)亦是如此，并非越多越好?！　∠日f(shuō)最近聽(tīng)說(shuō)的一個(gè)案例。一對(duì)臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬(wàn)元的房產(chǎn)（無(wú)房貸），另有多年積蓄90萬(wàn)元存款。這對(duì)夫婦尋找專家進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，被理財(cái)師建議夫婦倆各購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)10萬(wàn)元+附加重

2、大疾病險(xiǎn)10萬(wàn)元+附加意外傷害險(xiǎn)10萬(wàn)元+附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元——對(duì)此專家還有一番說(shuō)辭，說(shuō)他們夫婦倆雖然年紀(jì)較大投保壽險(xiǎn)費(fèi)用相當(dāng)高，但保費(fèi)越高說(shuō)明相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性?！　」们也徽摵蟀氩糠株P(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)關(guān)系的論點(diǎn)，即使是推薦這對(duì)臨近退休的夫婦購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的方案，就頗有“過(guò)猶不及”的味道了?！　槭裁匆I(mǎi)保險(xiǎn)？相信很多人會(huì)說(shuō)要防范意外風(fēng)險(xiǎn)。咋一聽(tīng)，這句話似乎很有道理，但細(xì)細(xì)思量，卻疑問(wèn)多多。俗話說(shuō)，天有不測(cè)風(fēng)云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預(yù)測(cè)性，當(dāng)然也就難以預(yù)防。當(dāng)然，某些行為一定程度上可以在概率論的層

3、面防范風(fēng)險(xiǎn)，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率——但顯然，買(mǎi)一份保險(xiǎn)，無(wú)論是從何種角度來(lái)看，都是不可能防范意外的。　　那么，買(mǎi)保險(xiǎn)到底防范的是什么呢？其實(shí)我們真正防范的是“意外之后”——當(dāng)然，并非所有的“意外之后”保險(xiǎn)都力所能及，比如意外對(duì)當(dāng)事人極其家屬的精神影響等，是保險(xiǎn)理賠無(wú)計(jì)可施解決的問(wèn)題——必定很多事情不是金錢(qián)能夠解決的。是的，保險(xiǎn)對(duì)于意外對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，能夠防范的只是隨之帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)?！　‘?dāng)然，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)是兩回事。所謂風(fēng)險(xiǎn)（risk），按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機(jī)（crisis）則是極大困

4、難時(shí)期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時(shí)刻。很簡(jiǎn)單的例子，對(duì)一個(gè)月入1萬(wàn)元的白領(lǐng)而言，因?yàn)橐馔夤钦蹖?dǎo)致住院花去2000元醫(yī)療費(fèi)，這無(wú)疑是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但絕對(duì)算不上財(cái)務(wù)危機(jī)。畢竟2000元的醫(yī)療費(fèi)，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個(gè)月入1萬(wàn)元卻大手大腳花錢(qián)積蓄不過(guò)3萬(wàn)元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計(jì)相關(guān)治療費(fèi)用可能要十幾二十萬(wàn)元的話，那顯然就是一場(chǎng)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)了——惡疾不但會(huì)導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)工作從而喪失每月1萬(wàn)元的收入，而且現(xiàn)有積蓄也不足以進(jìn)行足夠的治療?！　★@然，買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是防范財(cái)務(wù)危機(jī)，因?yàn)槲C(jī)意味著個(gè)人無(wú)法承

5、受，不靠保險(xiǎn)的話恐怕也難有第二條出路，所以在防范危機(jī)時(shí)，首先強(qiáng)調(diào)的就是保障充足，避免最壞情況。至于普通的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)不過(guò)是為虎傅翼的事情，買(mǎi)與不買(mǎi)并無(wú)一定，這時(shí)候就要考慮保險(xiǎn)的性價(jià)比，再作定奪了?！　‖F(xiàn)在，就讓我們回到上面的例子中去。對(duì)于一對(duì)有90萬(wàn)元自有物業(yè)外加90萬(wàn)元銀行存款的夫婦而言，過(guò)世、傷殘、疾病這些意外固然會(huì)對(duì)他們的生活造成巨大的影響，但是恐怕不會(huì)給他們帶來(lái)“財(cái)務(wù)危機(jī)”，畢竟僅90萬(wàn)元的存款就足以保證他們以相當(dāng)不錯(cuò)的生活水準(zhǔn)一直生活下去，也足以應(yīng)對(duì)傷殘、疾病可能需要的醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用——就此而言，他們其實(shí)并無(wú)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)防范財(cái)務(wù)危機(jī)的需要?！　?/p>

6、當(dāng)然，危機(jī)無(wú)需防范，風(fēng)險(xiǎn)仍需考慮。但問(wèn)題就在于，年紀(jì)上去了，尤其是臨近退休的話，保費(fèi)可是陡增的。此前專家給出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保費(fèi)也要在4000元左右，對(duì)這對(duì)夫婦而言則意味著至少連續(xù)20年每年8000元左右的開(kāi)支，累計(jì)保費(fèi)至少為16萬(wàn)元，而所獲得不過(guò)是至多20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)（保證回報(bào)）+20萬(wàn)元重大疾?。赡芑貓?bào)）＋20萬(wàn)元的意外保障（可能回報(bào)）和2萬(wàn)意外傷害醫(yī)療保障（可能回報(bào)）。這樣的選擇你覺(jué)得性價(jià)比高嗎？　　本文系轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請(qǐng)聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無(wú)關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容

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