保險(xiǎn)是不是買的越多越好？

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1、保險(xiǎn)是不是買的越多越好？保險(xiǎn)是不是買的越多越好？　　商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新中國，不過是改革開放之后的事情。雖然越來越多保險(xiǎn)公司成立，保險(xiǎn)知識也日益普及，但保險(xiǎn)觀念的不得人心依然任重道遠(yuǎn)?！　≡谌粘Ｅc五花八門的從業(yè)人員、保險(xiǎn)消費(fèi)者打交道中，固然看到不少對保險(xiǎn)不相信、不愿了解的人，但偶爾也會遇到幾個非常信賴保險(xiǎn)、不買個保險(xiǎn)就不放心的人。其實(shí)，很多問題都講究一個適度，保險(xiǎn)亦是如此，并非越多越好。　　先說最近聽說的一個案例。一對臨近退休的中年夫婦，有一套市值90萬元的房產(chǎn)（無房貸），另有多年積蓄90萬元存款。這對夫婦尋找專家

2、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，被理財(cái)師建議夫婦倆各購買終身壽險(xiǎn)10萬元+附加重大疾病險(xiǎn)10萬元+附加意外傷害險(xiǎn)10萬元+附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)1萬元——對此專家還有一番說辭，說他們夫婦倆雖然年紀(jì)較大投保壽險(xiǎn)保費(fèi)相當(dāng)高，但保費(fèi)越高說明相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率越高，因此反而越具有投保的必要性?！　」们也徽摵蟀氩糠株P(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)關(guān)系的論點(diǎn)，即使是推薦這對臨近退休的夫婦購買10萬元壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的方案，就頗有“過猶不及”的味道了?！　槭裁匆I保險(xiǎn)？相信很多人會說要防范意外風(fēng)險(xiǎn)。咋一聽，這句話似乎很有道理，但細(xì)細(xì)思量，卻疑問多多。俗話說，天有不

3、測風(fēng)云，意外之所以被稱為意外，就在于其不可預(yù)測性，當(dāng)然也就難以預(yù)防。當(dāng)然，某些行為一定程度上可以在概率論的層面防范風(fēng)險(xiǎn)，比如安全駕駛的確可以降低交通意外的概率——但顯然，買一份保險(xiǎn)，無論是從何種角度來看，都是不可能防范意外的?！　∧敲?，買保險(xiǎn)到底防范的是什么呢？其實(shí)我們真正防范的是“意外之后”——當(dāng)然，并非所有的“意外之后”保險(xiǎn)都力所能及，比如意外對當(dāng)事人極其家屬的精神影響等，是保險(xiǎn)理賠無計(jì)可施解決的問題——必定很多事情不是金錢能夠解決的。是的，保險(xiǎn)對于意外對于風(fēng)險(xiǎn)，能夠防范的只是隨之帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)

4、?！　‘?dāng)然，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)是兩回事。所謂風(fēng)險(xiǎn)（risk），按照《牛津高階雙解辭典》的解釋，是面臨損失、傷害等的可能性；而危機(jī)（crisis）則是極大困難時期，往往是生命、疾病、歷史等的決定性時刻。很簡單的例子，對一個月入1萬元的白領(lǐng)而言，因?yàn)橐馔夤钦蹖?dǎo)致住院花去2000元醫(yī)療費(fèi)，這無疑是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但絕對算不上財(cái)務(wù)危機(jī)。畢竟2000元的醫(yī)療費(fèi)，還不到一周的收入，即使算上誤工等因素，也在其承受范圍之內(nèi)。但同樣是這個月入1萬元卻大手大腳花錢積蓄不過3萬元的白領(lǐng)而言，突然罹患惡疾，保守估計(jì)相關(guān)治療費(fèi)用可能要十幾二

5、十萬元的話，那顯然就是一場巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)了——惡疾不但會導(dǎo)致無法繼續(xù)工作從而喪失每月1萬元的收入，而且現(xiàn)有積蓄也不足以進(jìn)行足夠的治療?！　★@然，買保險(xiǎn)，最重要的是防范財(cái)務(wù)危機(jī)，因?yàn)槲C(jī)意味著個人無法承受，不靠保險(xiǎn)的話恐怕也難有第二條出路，所以在防范危機(jī)時，首先強(qiáng)調(diào)的就是保障充足，避免最壞情況。至于普通的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，買保險(xiǎn)不過是為虎傅翼的事情，買與不買并無一定，這時候就要考慮保險(xiǎn)的性價(jià)比，再作定奪了?！　‖F(xiàn)在，就讓我們回到上面的例子中去。對于一對有90萬元自有物業(yè)外加90萬元銀行存款的夫婦而言，過世、傷殘、疾病這

6、些意外固然會對他們的生活造成巨大的影響，但是恐怕不會給他們帶來“財(cái)務(wù)危機(jī)”，畢竟僅90萬元的存款就足以保證他們以相當(dāng)不錯的生活水準(zhǔn)一直生活下去，也足以應(yīng)對傷殘、疾病可能需要的醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用——就此而言，他們其實(shí)并無購買保險(xiǎn)防范財(cái)務(wù)危機(jī)的需要?！　‘?dāng)然，危機(jī)無需防范，風(fēng)險(xiǎn)仍需考慮。但問題就在于，年紀(jì)上去了，尤其是臨近退休的話，保費(fèi)可是陡增的。此前專家給出的方案，即使采用20-30年的期交模式，人均年保費(fèi)也要在4000元左右，對這對夫婦而言則意味著至少連續(xù)20年每年8000元左右的開支，累計(jì)保費(fèi)至少為16萬元，而

7、所獲得不過是至多20萬元的壽險(xiǎn)（保證回報(bào)）+20萬元重大疾?。赡芑貓?bào)）＋20萬元的意外保障（可能回報(bào)）和2萬意外傷害醫(yī)療保障（可能回報(bào)）。這樣的選擇你覺得性價(jià)比高嗎？　　本文系轉(zhuǎn)載自網(wǎng)絡(luò)，如有侵犯，請聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個人觀點(diǎn)，與本網(wǎng)站無關(guān)。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內(nèi)容未經(jīng)本站證實(shí)，對本文以及其中全部或者部分內(nèi)容、文字的真實(shí)性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。