不要忽略了商業(yè)保險的重要作用

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1、不要忽略了商業(yè)保險的重要作用不要忽略了商業(yè)保險的重要作用不要忽略了商業(yè)保險的重要作用　　[摘要]隨著醫(yī)改方案的推出，人們通過社保得到更多的保障，但是，專家建議應該購買人身意外傷害保險、重大疾病保險、附加住院保險和補充醫(yī)療保險等。　　按新醫(yī)改方案精神，普通百姓看病醫(yī)藥費的自付比例將逐步降低，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的參保率也會大幅提高，逐步使人人享有基本醫(yī)療。在此情況下，是否還需要購買商業(yè)醫(yī)療健康保險？如果需要應買何種保險？醫(yī)保“保而不包　　“新醫(yī)改面是擴大了，要建立一個”低水平、廣覆蓋”的體系，為患者提供基本的醫(yī)療保障。安徽保監(jiān)局壽險處王處長表示，這對普

2、通百姓而言具有“托底的作用，意義重大。同時醫(yī)保還有繳費低、享有時間持久的優(yōu)點?！　∩鐣t(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度。但社會醫(yī)療保險并非萬能?！巴ㄋ椎卣f，社會醫(yī)療保險是”保而不包”，生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重大疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。中國人壽(601628,股吧)（601628股吧,行情,資訊,主力買賣）安徽分公司副總經(jīng)理馬勝杰分析。　　首先,社會醫(yī)療保險在住院費用的使用方面設立了一條起付線,起付線以內(nèi)的金額為自付段,起付線以上85

3、%的金額由社會統(tǒng)籌基金支付,其余15%要由個人自付?！　　耙簿褪钦f,如果發(fā)生住院費用,社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分負責承擔起付線以上金額的85%,起付線以內(nèi)及起付線以上的金額的15%要由個人來承擔。馬勝杰解釋。這說明,即使擁有社會醫(yī)療保險保障,有一部分風險還是需要自己去承擔的?！　∑浯?社會醫(yī)療保險對于以下幾種情形,規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金不予支付,如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費用?！　≡趪鴫郯不辗止咎峁┑陌咐?，孫先生的遭遇很能說明問題。今年27歲的小孫在上海工作，公司提供有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等。今年上半年,孫

4、先生突患急性肺炎住院治療,共花去醫(yī)療費用8000元。禍不單行,時隔三個月,孫先生周末出外散步被一輛摩托車撞傷,共花去醫(yī)療費用6000元。孫先生原以為憑醫(yī)療保險卡去醫(yī)院就醫(yī),一切費用都可由醫(yī)?？ㄖ械膫€人賬戶資金和社會統(tǒng)籌資金承擔。而實際情況卻讓孫先生大為震驚:他一年之內(nèi)支付的兩次醫(yī)療費用共計14000元,其個人醫(yī)療保險賬戶卡中原有的1500元全部花完后,個人還得另外支付近7000元的醫(yī)療費用,而社會保險統(tǒng)籌部分只承擔了5500元左右。　　商業(yè)險是必要補充　　“孫先生的例子說明其并沒有全面了解社會醫(yī)療保險的功能,更沒有充分地認識到商業(yè)保險的必要性。華夏人

5、壽安徽分公司業(yè)務主管丁大偉說，如果要想獲得一個更高水平的保障，僅僅靠社會醫(yī)療保險是不夠的，必須尋求商業(yè)保險的幫助?！　∮匈Y料顯示,目前我國住院費用及雜項費平均需要8000元左右，并呈上升趨勢。如果患上重大疾病,平均需要8萬元左右的醫(yī)療費,而人一生中罹患重大疾病的幾率高達70%以上。在社會保險不能夠完全解決的情況下,為了不影響正常的生活質(zhì)量,不打亂正常的財務安排,需要購買商業(yè)醫(yī)療保險對其進行必要的補充。“社會基本醫(yī)療與商業(yè)險均是社會醫(yī)療保障體系的有機組成部分。兩者是部分替代關系，更是相互補充關系。丁大偉說。比如，很多保險公司提供的學生險業(yè)務包含死亡殘疾

6、、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療責任。而社會基本醫(yī)療保險則以住院和門診大病為保障重點，通常沒有意外醫(yī)療門診、死亡、殘疾等方面的保障責任。這兩者就存在明顯的互補共濟效應，能夠有效緩解家庭經(jīng)濟負擔、讓廣大患者“病有所醫(yī)?！　≡俅危虡I(yè)保險與醫(yī)保相比較,形式和種類更趨多樣化,選擇面更寬。如：儲蓄給付型、費用報銷型、補償補貼型等，每個人可以根據(jù)自身需求靈活選擇?！　〈送?，商業(yè)重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設備、藥品、服務，從而贏得更佳的醫(yī)療結果。比如“重疾險一般只要醫(yī)院確診，合同約定重大疾病即可賠付，對于被保險人來說，可謂是“攻其不備?！　∫搜a充重疾險、醫(yī)療險?！　?/p>

7、有了醫(yī)保后該購買什么類別的商業(yè)保險？專家建議應該購買人身意外傷害保險、重大疾病保險、附加住院保險和補充醫(yī)療保險等?！　　斑@些都是基本醫(yī)療保險無法涉及，卻對普通百姓又很重要的保障。馬勝杰說，比如重大疾病是健康的第一殺手，往往給個人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，所以，無論是否有醫(yī)保，從保障角度出發(fā)，每個人都應擁有重疾險。　　以國壽團體補充醫(yī)療保險(A型)為例，數(shù)據(jù)顯示，2008年蕪湖分公司共接到投保人數(shù)9038人，人均收費245元，賠款人次則為1365人次，人均賠款981元，賠付率達到%。蕪湖市第二人民醫(yī)院，給全院職工投保該保險，職工杜××，因肝炎病在市第二

8、人民醫(yī)院治療，按照補充醫(yī)療保險的規(guī)定，獲得醫(yī)療保元，起到了良好的保障作用。　　專家建議，對沒有醫(yī)保的人，應先