保險合同中必須明確保險人的義務

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1、保險合同中必須明確保險人的義務保險合同中必須明確保險人的義務保險合同中必須明確保險人的義務　　依照《保險法》的規(guī)定，保險人應當對責任免除條款向投保人履行明確說明義務。否則，責任免除條款不產生效力。但由于法律和司法解釋并未規(guī)定如何履行明確說明義務，保險人說明義務成為保險公司敗訴的頭號殺手，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，有必要對保險人的明確說明義務進行探討。商業(yè)保險作為一種經(jīng)濟法律制度，在市場經(jīng)濟條件下，對保障經(jīng)濟發(fā)展，促進社會穩(wěn)定，越來越發(fā)揮著重要的作用。尤其是我國加入WTO后，外國保險公司的入境，國內保險公司及大量保險分

2、支機構的設立，極大地刺激了保險市場，由此形成了多元化的保險產品，復雜的保險從業(yè)人員，激烈的保險競爭態(tài)勢。與此同時，保險糾紛也呈快速上升趨勢。據(jù)保險業(yè)界統(tǒng)計，在仲裁和訴訟中，保險條款關于免責的規(guī)定大多不能得到支持，這一點在筆者參與和了解的多個保險法律實務案例中也反復得以證實。究其根本，最主要的原因之一是被保險人主張保險公司未對保險合同中的責任免除條款履行明確說明的義務，以致保險公司勝訴難、敗訴多，成為保險經(jīng)營的巨大風險。保險人明確說明義務的必要性根據(jù)合同理論，合同的訂立分為要約和承諾兩個階段。這就表明，當事人是在充分協(xié)商的基礎

3、上對合同條款達成一致。通過這一過程，當事人各方理應對合同內容有相當?shù)牧私?，已無必要在正式訂立合同時再對合同內容作出說明。保險法理和保險法律強調保險人在訂立合同時說明合同條款，并明確說明免除條款，其必要性主要體現(xiàn)在兩個方面。1.保險人明確說明責任免除條款的義務，是民法原則與保險實務統(tǒng)一的需要。保險是一種轉移風險并分散風險的經(jīng)濟法律制度安排。眾多的經(jīng)濟單位或個人以繳納保險費的方式，將未來可能發(fā)生的，一旦發(fā)生可能會給其造成巨大損失的風險轉移給保險人，由保險人在特定的風險發(fā)生并造成損失后，依照保險合同的約定賠償或給付保險金，以維持被

4、保險人和整個社會的經(jīng)濟正常運轉。2.保險人明確說明責任免除條款的義務，是保險人誠信經(jīng)營與保護投保人利益的需要。保險人明確說明義務的履行困境《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容”。第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”。因而可知，對于保險人如何履行明確說明義務，無論是立法上，還是司法上并未形成統(tǒng)一的意見。在此情形下，保險人為履行明確說明義務進行了諸多探討。比如，在投保單中注明“請投保人認真

5、閱讀保險條款特別是責任免除條款”字樣，在保險單尾部列明聲明“保險人已將保險合同的內容，包括責任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險合同的內容，同意按該保險合同的內容，訂立合同”，加黑責任免除條款字體等。但這些做法，在保險糾紛司法實踐中，一般并不能被仲裁機關和人民法院采納，以致面對日益增多的保險糾紛，保險人莫衷一是。對策與建議從現(xiàn)行立法和司法實踐看，目前及今后相當長的時期，保險人如何履行明確說明義務，仍將是一個具有爭議的難解課題。但這一問題如果長期得不到解決，必將對保險經(jīng)營造成重大的負面影響。對此，應當從立法、司法、

6、經(jīng)營三個方面統(tǒng)籌考慮，統(tǒng)一認識。1.保險監(jiān)管機構或最高人民法院應當盡快出臺相關規(guī)定或司法解釋，對保險人說明義務的主體、內容、方式、違反說明義務的法律后果、舉證責任等進行具體規(guī)定。2.司法實踐中，仲裁機構和人民法院在判斷保險人是否履行了說明義務時，應當客觀、公正。首先，應當明確保險人需要履行說明義務的范圍。根據(jù)《保險法》第107條的規(guī)定，保險公司經(jīng)營的保險險種分為兩類：一類是應當報保險監(jiān)督管理機構審批的，包括關系社會公眾利益的保險險種，依法實行強制保險的險種，新開發(fā)的人壽保險險種，其他應當報批的。另一類是應當報保險監(jiān)督管理機構

7、備案的。審批條款又分為由保險公司制定后報保險監(jiān)管機構審批和保險監(jiān)管機構統(tǒng)頒兩種。由于審批條款具有部門規(guī)章的性質，無論是保險人還是被保險人，都應當無條件地執(zhí)行。保險人對審批條款的說明，實質上是一種宣傳。保險人未盡說明義務的，無論是在實體處理上，還是從證據(jù)要求上，都宜從寬掌握。特別是當投保人多次就同一險種投保時，可以減輕保險人的說明義務。備案條款是由保險公司制定后，報保險監(jiān)管機構備案的條款，保險監(jiān)管機構對此類條款不進行實質審查。因此，只有備案條款才屬于保險人必需說明的范圍。此外，應當明確保險人履行說明義務的標準。說明的標準，應當

8、采取客觀說，即以投保人對合同條款的理解為標準，而不能過分苛求保險人。從保險人說明義務的立法宗旨考慮，原則上以投保人所處階層一般人的認識水平為標準，同時兼顧特定投保人的特殊個體狀況，保險人若明知或應知特定相對人的認識水平或理解能力低于一般人，則須以更大的勤勉予以說明。如果保險條款含義清楚，普