受益人先死亡之保險(xiǎn)金的歸屬問題

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1、受益人先死亡之保險(xiǎn)金的歸屬問題受益人先死亡之保險(xiǎn)金的歸屬問題受益人先死亡之保險(xiǎn)金的歸屬問題　　在受益人為數(shù)人、其中一人先于被保險(xiǎn)人死亡，死亡受益人原本應(yīng)得之保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸誰所有？其余受益人還是被保險(xiǎn)人的繼承人？　　日前，某市發(fā)生了一起保險(xiǎn)糾紛：被保險(xiǎn)人劉某于2004年為自己購買了一份定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定：保險(xiǎn)期間為2004年6月7日至2034年6月6日，劉某每年交付保險(xiǎn)費(fèi)8400元，若劉某在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司將給付30萬元保險(xiǎn)金。在受益人一欄中，劉某未指定自己的家屬作為受益人，而是指定了三個(gè)受益人：兩個(gè)年老無依的叔父和一個(gè)姑母作為受益人，保險(xiǎn)合同也

2、未指明受益順序和受益份額。2007年，劉某的姑母因病去世，但劉某并未到保險(xiǎn)公司變更受益人，2010年5月，劉某去世，劉某之子在處理喪事時(shí)發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)單，遂到保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)金，劉某的兩個(gè)叔叔聽到這一消息，也到保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)金。劉某之子認(rèn)為，至少保險(xiǎn)金中原屬于劉某姑母的10萬元應(yīng)當(dāng)歸自己所有，劉某的兩個(gè)叔父則認(rèn)為，該筆保險(xiǎn)金不應(yīng)歸劉某之子，而應(yīng)由其二人平分，每人15萬元。因協(xié)商不成，雙方訴至法院。法院最后判決，劉某之子、劉某的兩個(gè)叔父各獲得10萬元保險(xiǎn)金?！　☆愃婆袥Q，在全國已非個(gè)案，法官普遍存在適當(dāng)照顧繼承人的情結(jié)。然而，在受益人為數(shù)人、其中一人

3、先于被保險(xiǎn)人死亡，死亡受益人原本應(yīng)得之保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸誰所有？其余受益人還是被保險(xiǎn)人的繼承人？　　其實(shí)這個(gè)問題的答案在我國《保險(xiǎn)法》中完全可以找到答案，盡管《保險(xiǎn)法》沒有明確規(guī)定，但通過推理，我們不難得出結(jié)論：保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸于其余受益人，而非被保險(xiǎn)人的繼承人。我國《保險(xiǎn)法》第42條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有

4、其他受益人的?！痹诘?二)項(xiàng)中，保險(xiǎn)法明確規(guī)定，只有受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，并且“沒有其他受益人的”，保險(xiǎn)金才能作為遺產(chǎn)處理，言下之意，如果“仍有其他受益人”，則保險(xiǎn)金不得作為遺產(chǎn)處理，即，保險(xiǎn)金不得給付于被保險(xiǎn)人的繼承人?！　》ü僦詫⑺劳鍪芤嫒藨?yīng)得之保險(xiǎn)金判歸被保險(xiǎn)人的受益人，大概是考慮被繼承人與繼承人和受益人之間的關(guān)系。一般來說，被繼承人與繼承人之間具有婚姻關(guān)系或血緣關(guān)系，但受益人與被繼承人之間可能沒有上述兩種關(guān)系，比較之下，還是繼承人與被繼承人之間的關(guān)系更近。在繼承法“將遺產(chǎn)劃歸關(guān)系更近之人”的理念下，法官想當(dāng)然地將保險(xiǎn)金判給了繼承人?！　∪欢?/p>

5、，保險(xiǎn)不是繼承，其強(qiáng)調(diào)的并非當(dāng)事人之間關(guān)系的親疏，而是被保險(xiǎn)人的意志。在人身保險(xiǎn)關(guān)系中，由于被保險(xiǎn)人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因此，處理保險(xiǎn)金的歸屬時(shí)更加強(qiáng)調(diào)尊重被保險(xiǎn)人的意志。此點(diǎn)表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》的諸多方面，例如，在指定受益人方面，投保人與被保險(xiǎn)人都可以指定，但投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；同樣，在受益人變更方面，投保人變更受益人亦須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。此外，在國外，法律甚至直接規(guī)定，被保險(xiǎn)人有權(quán)撤銷已經(jīng)指定的受益人。因而可知，在誰獲得保險(xiǎn)金這個(gè)問題上，被保險(xiǎn)人的意志起著絕對重要的作用?！　≡诒槐ｋU(xiǎn)人指定了數(shù)個(gè)非繼承人作為受益人的情況下，可以肯定的是，

6、被保險(xiǎn)人于指定受益人之時(shí)，意欲將該筆保險(xiǎn)金給予指定受益人，而不是將保險(xiǎn)金給予未被指定為受益人的繼承人。如果其想將保險(xiǎn)金給予繼承人，完全可以不指定或者在受益人一欄中寫明“法定”即可，不須自尋煩擾寫下其他人的名字?！　〔贿^，在受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，被保險(xiǎn)人未變更受益人的情況下，是尊重被保險(xiǎn)人的意志，由其他生存受益人獲得保險(xiǎn)金？還是推定被保險(xiǎn)人愿意將保險(xiǎn)金給予繼承人，確實(shí)是一個(gè)值得探討的問題。在此問題上，筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)未將繼承人指定為受益人，在受益人死亡后，亦未積極將受益人變更為繼承人，其主觀意志似乎更愿意將保險(xiǎn)金給予其他受益人，至少?zèng)]有反

7、對將保險(xiǎn)金給予其他生存受益人的意思表示。而其未將繼承人指定為受益人或變更為受益人，多少意味著其不愿將保險(xiǎn)金給予繼承人?！　」识瑥淖鹬乇槐ｋU(xiǎn)人的意志來看，某一受益人死亡后，其應(yīng)得之保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給予其余受益人。　　那么，生存受益人獲得死亡受益人應(yīng)得之保險(xiǎn)金，其份額該如何劃分？《保險(xiǎn)法》第40條第2款可供借鑒。其規(guī)定：“受益人為數(shù)人時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定收益順序和受益份額的，受益人按照相當(dāng)份額享有受益權(quán)”。也就是說，尊重被保險(xiǎn)人的意志，被保險(xiǎn)人指定了受益份額的，按照被保險(xiǎn)人指定的份額分割保險(xiǎn)金，未指定份額的，各受益人平均分配保

8、險(xiǎn)金。其中某一受益人死亡時(shí)，某一生存受益人應(yīng)得死亡受益人之保險(xiǎn)金，為該死亡受益人