論我國農(nóng)村金融發(fā)展的限制性因素研究探析

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1、論我國農(nóng)村金融發(fā)展的限制性因素研究探析摘　要：自從改革開放以來，我國農(nóng)村金融雖然有了顯著的發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不完備等諸多原因，我國農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展受到了明顯的限制，本文主要從我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀入手，對(duì)此做出闡述，與大家共同探討。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；金融市場(chǎng)；監(jiān)管金融；生態(tài)環(huán)境農(nóng)村金融要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映了農(nóng)村金融的特殊性。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的跡象，不能有效的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，筆者針對(duì)限制農(nóng)村金融發(fā)展的

2、主要因素，做出以下幾個(gè)的方面闡述。一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行始建于1979年，最初的服務(wù)對(duì)象主要是國有的農(nóng)村經(jīng)營機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。但是，從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，農(nóng)行進(jìn)行了商業(yè)化改革之后，成為國際化公眾持股的大型上市銀行，對(duì)于農(nóng)村的服務(wù)比重逐步萎縮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始建于1994年，是我國三大政策性銀行之一。其主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)，并且代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但是其并不是直接的涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄

3、機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期因充當(dāng)“農(nóng)村資金抽水機(jī)”而飽受詬病。2003年8月，隨著其資金運(yùn)行格局的改變，2007年農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄正式更名為郵政儲(chǔ)蓄銀行，并開始在農(nóng)村開展存貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社是在我國農(nóng)村分布最廣泛的金融機(jī)構(gòu)，和農(nóng)戶之間直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中是向農(nóng)村提供金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（包括個(gè)人）上文筆者所講的四種金融機(jī)構(gòu)是屬于正規(guī)的進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)，然而還有非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，比如間接融資的機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶之間或者農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)之間融資。我國的農(nóng)村，非正規(guī)機(jī)構(gòu)當(dāng)中包括

4、已經(jīng)關(guān)閉的農(nóng)村信用合作基金會(huì)以及其他各種民間金融。在此，筆者將民間金融再次分成三種主要形式：其一，沒有組織和機(jī)構(gòu)的個(gè)人之間的借貸和企業(yè)融資；其二，有一定的組織卻沒有機(jī)構(gòu)，其中帶有互助資金性質(zhì)的各種金融會(huì)；其三，有組織也有機(jī)構(gòu)，卻沒有被政府給予認(rèn)可的各種融資形式。二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不完備（一）農(nóng)村信用社當(dāng)前，農(nóng)村信用社存在諸多較為嚴(yán)重的問題，筆者總結(jié)分析如下：①存在典型的委托代理問題，，農(nóng)村信用社是各級(jí)政府出資，而實(shí)際的管理者并非終極擁有者，很難有企業(yè)所有者的心態(tài)和責(zé)任感；②管理體制不合理，社會(huì)市

5、場(chǎng)當(dāng)中的要求相背離；③農(nóng)村信用社所利用的資金相對(duì)匱乏，沒有充足的資金做后盾；④最后一點(diǎn)，農(nóng)村信用社的內(nèi)部公司治理方面不夠到位。（二）中國農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行在后期的商業(yè)改革中的步伐不斷加快，其本身所經(jīng)營的重點(diǎn)逐漸由農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市。中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍全面萎縮，支持農(nóng)村的力度急速下降。除此之外，中國農(nóng)業(yè)銀行所執(zhí)行的經(jīng)營策略卻沒有得到多大的改變，對(duì)于收益較低、回收期長(zhǎng)以及風(fēng)險(xiǎn)較大的涉農(nóng)貸款沒有足夠的激勵(lì)去承接，并將從農(nóng)村所吸收的資金轉(zhuǎn)移向城市部門，這樣造成了嚴(yán)重的農(nóng)村資金外流。（三）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展

6、銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域唯一的政策性銀行，但是我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展資金的形式較為單一，所經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍比較狹小，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)作用也是十分有限。（四）其他金融機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄銀行，不但資金充足，而且有著較廣的覆蓋面，在農(nóng)村發(fā)展金融當(dāng)中所起到越來越重要的作用。但是，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立的時(shí)間較短，其經(jīng)營能力存在一定的局限，市場(chǎng)營銷，資本規(guī)模，人才競(jìng)爭(zhēng)力等方面短期無法與四大國有銀行相抗衡，所以支持農(nóng)村金融發(fā)展的能力還無法充分體現(xiàn)。三、農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全，金融產(chǎn)品欠缺（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有

7、效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制我國農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)雖然有很多，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)的分隔，行政的干預(yù)使市場(chǎng)尚未形成有效的競(jìng)爭(zhēng)。中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重點(diǎn)，已經(jīng)由農(nóng)村逐漸的轉(zhuǎn)向了城市，而其他各級(jí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到政府政策上的支持，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中幾乎成為唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)，這樣對(duì)于我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)，就形成了一種沒有競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，限制了農(nóng)村金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品欠缺，金融服務(wù)單一由于收益有限，各個(gè)商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中都選擇逐步的退出，將農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)行裁剪，這樣對(duì)

8、于農(nóng)村金融的發(fā)展就帶來了極大的負(fù)面影響。在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中嚴(yán)重缺乏金融產(chǎn)品如一些證劵和信托以及基金之類的業(yè)務(wù)目前都還是處于一種空白的現(xiàn)狀；而對(duì)于農(nóng)業(yè)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，期貨業(yè)務(wù)也剛剛起步所以，需要進(jìn)一步健全金融服務(wù)，完善金融產(chǎn)品。（三）農(nóng)村非正規(guī)金融受到限制我國農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比較，明顯可以看出農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模方面相對(duì)較小，但其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。經(jīng)營較為靈活且融資成本較低，對(duì)于資源配置有著合理的引導(dǎo)作用，對(duì)于中小戶資金的需求能更好的滿足。但是，農(nóng)