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《試論電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展———以京東白條為例》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫(kù)。
1、試論電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展———以京東白條為例近年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展并不斷壯大。消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本內(nèi)容與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)，研究消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)X時(shí)代的消費(fèi)金融具有十分重要的意義。本文所討論的互聯(lián)X消費(fèi)金融主要指資金供給者通過(guò)互聯(lián)X為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)模式?！ ? 互聯(lián)X消費(fèi)金融模式 互聯(lián)X消費(fèi)金融以傳統(tǒng)消費(fèi)金融為基礎(chǔ)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)消費(fèi)金融進(jìn)行互聯(lián)X化的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)上現(xiàn)存的互聯(lián)X消費(fèi)金融模式主要分為兩個(gè)層次：一是傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)與互聯(lián)X結(jié)合，主要包括傳統(tǒng)銀行以及消費(fèi)金融公司
2、的互聯(lián)X消費(fèi)金融產(chǎn)品。其主要是將線下的業(yè)務(wù)搬到線上，拓寬消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)渠道、提高產(chǎn)品的使用效率和便利性;二是互聯(lián)X平臺(tái)開(kāi)展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)X企業(yè)的消費(fèi)金融和垂直門戶的互聯(lián)X消費(fèi)金融?；ヂ?lián)X企業(yè)如阿里巴巴和京東推出的花唄和白條，為用戶提供類似于信用卡的延期付款和分期付款的服務(wù);用戶群體主要為大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)如分期樂(lè)、趣分期等，為用戶提供分期產(chǎn)品或者分期貸款;垂直門戶根據(jù)其自身業(yè)務(wù)為用戶提供專項(xiàng)貸款，如做旅游的途牛、專注于車貸的易鑫資本等。電商平臺(tái)在用戶流量、消費(fèi)場(chǎng)景搭建以及大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢(shì)使其在消費(fèi)金融領(lǐng)
3、域有著得天獨(dú)厚的機(jī)遇。文章特以京東白條為例著重探討電商平臺(tái)下的互聯(lián)X消費(fèi)金融，對(duì)其業(yè)務(wù)模式、征信與風(fēng)險(xiǎn)控制以及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析。 2 京東白條的業(yè)務(wù)模式 京東白條是京東金融于2014年2月推出的一款消費(fèi)金融產(chǎn)品，起初旨在為符合要求的京東商城用戶提供先消費(fèi)、后付款的賒銷購(gòu)物服務(wù)。作為業(yè)內(nèi)首款為個(gè)人消費(fèi)者提供的互聯(lián)X消費(fèi)金融產(chǎn)品，一經(jīng)推出便成為行業(yè)創(chuàng)新典范并被后來(lái)者追隨。 京東白條涵蓋了各個(gè)階層、不同行業(yè)、各類人群、各式消費(fèi)等，具有形式小巧、運(yùn)作靈活、內(nèi)容寬泛、個(gè)性服務(wù)突出的特點(diǎn)。用戶申請(qǐng)京東白條需要提交姓名、身份
4、證和銀行卡賬號(hào)等申請(qǐng)材料，接著京東會(huì)根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨情況、購(gòu)物評(píng)價(jià)信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并判斷其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，并據(jù)此授予用戶相應(yīng)的信用額度，最高為1.5萬(wàn)元人民幣。在京東X站使用白條付款最長(zhǎng)可以享受30天的延后付款期或者24期的分期付款方式，分期費(fèi)率為每期0.5%-1.2%。京東白條的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段主要是為在京東商城購(gòu)物的用戶提供賒銷服務(wù);第二階段是覆蓋眾多線下消費(fèi)場(chǎng)景，走出京東商城，實(shí)現(xiàn)白條+;第三階段是建立京東白條的品牌效應(yīng)，融合更多的消費(fèi)場(chǎng)景?！ ∧壳暗木〇|白條主要分為京東金條、白條聯(lián)名
5、卡、京東鋼镚、旅游白條、安居白條、校園特權(quán)、汽車白條、京東金采、農(nóng)村金融和抵質(zhì)押貸十大類，涉及各類消費(fèi)場(chǎng)景。校園白條面向的主要是在校大學(xué)生群體，用戶通過(guò)校園白條公眾號(hào)進(jìn)行線上激活和申請(qǐng)，在線下面簽開(kāi)通白條。首次授予的信用額度為20005000元人民幣，之后會(huì)根據(jù)使用情況進(jìn)行提額，最長(zhǎng)30天免息延后付款期，支持324期分期付款。旅游白條和安居白條主要針對(duì)的是想出去旅游或租房但又不能一次性付清所需金額的消費(fèi)者，選擇與白條合作的旅游商戶，消費(fèi)者僅需首付旅游產(chǎn)品價(jià)格的10%，便可享受零息分期出游。京東白條為不能申請(qǐng)信用卡的消
6、費(fèi)者提供了提前消費(fèi)的方式和渠道，而且比信用卡更快捷、便宜?！ ? 京東白條的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)分析 如今互聯(lián)X上魚(yú)龍混雜，電商在發(fā)展自己的互聯(lián)X消費(fèi)金融時(shí)會(huì)面臨來(lái)自內(nèi)部和外部的雙重風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用的評(píng)估和壞賬控制的能力無(wú)疑是最為重要的兩個(gè)方面。一個(gè)電商公司的征信和風(fēng)控能力在一定程度上決定了其是否能在互聯(lián)X消費(fèi)金融領(lǐng)域長(zhǎng)久生存與發(fā)展，京東白條在這方面便具有一定的前瞻性?！ ∈紫?，為了能夠獲得更多的用戶硬資料和軟資料，他們通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集了消費(fèi)者各方面的信息?；镜男畔⑷缧彰?、年齡和身份證等個(gè)人信息。但這些信
7、息遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保證征信的準(zhǔn)確性，于是京東白條還收集了消費(fèi)者的購(gòu)物信息，包括日常購(gòu)物類型每次購(gòu)物的平均金額，平時(shí)所瀏覽的商品類型等，用以深入地了解每個(gè)客戶的購(gòu)物喜好和購(gòu)物行為。在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行處理時(shí)，京東白條推出了小白信用。小白信用是根據(jù)用戶個(gè)人信息完整度、在京東商城的瀏覽、購(gòu)物記錄以及投資理財(cái)、對(duì)信用產(chǎn)品使用和履約情況等多個(gè)維度的數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)算法對(duì)用戶的信用水平和還款能力給出的綜合評(píng)估。評(píng)分越高，表明用戶的信用越好，便可以享受更多的權(quán)益和優(yōu)惠。其次，京東白條消費(fèi)金融滲透生活的各個(gè)方面，京東商城包含的商品幾乎涵蓋了衣、
8、食、住、行各個(gè)方面，相應(yīng)地，基層消費(fèi)人群也能獲得更為豐富和優(yōu)惠的金融產(chǎn)品。最后，京東電商消費(fèi)金融重在消費(fèi)場(chǎng)景搭建和自身的銷售渠道建設(shè)，如京東的商品幾乎都為京東自營(yíng)并且配送也采取的是京東自己的配送員進(jìn)行配送。京東白條充分利用電商平臺(tái)的自身優(yōu)勢(shì)，大大提高了客戶的接受度，體現(xiàn)了電商消費(fèi)金融對(duì)小額便利借貸交易匹配、手續(xù)簡(jiǎn)化、效率高的優(yōu)勢(shì)?！ 〉瑫r(shí)，京
