移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析及安全策略

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1、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析及安全策略[摘要]隨著信息技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)大潮的迅猛發(fā)展，基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)日益成為重要的商業(yè)運(yùn)作方式。移動(dòng)通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速融合，不僅導(dǎo)致了電子商務(wù)領(lǐng)域的一場(chǎng)深刻變革，而且促使移動(dòng)商務(wù)以充滿活力的生命狀態(tài)快速發(fā)展。作為商務(wù)活動(dòng)的一個(gè)重要流程，移動(dòng)支付充分體現(xiàn)了移動(dòng)商務(wù)的主要優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地的商務(wù)處理。移動(dòng)支付處理得好壞將直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的拓展?！　關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析安全策略　　　　一、移動(dòng)支付概述　　因特網(wǎng)的迅猛發(fā)展使基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展成為一種重要的商業(yè)運(yùn)作方式，3G時(shí)代的到來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信服務(wù)的發(fā)展趨

2、于交融，移動(dòng)通信技術(shù)的不斷更新更推動(dòng)著全球移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)的快速發(fā)展。2006年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)1.3億，固定、移動(dòng)電話用戶則超過(guò)7億。巨大的市場(chǎng)空間、龐大的潛在用戶需求，使移動(dòng)電子商務(wù)逐漸成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)的最大特點(diǎn)是“隨時(shí)隨地”和“個(gè)性化”，它不僅是一種全新的銷售與促銷渠道，更可以根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好，為消費(fèi)者提供網(wǎng)上購(gòu)物、信息、媒體和娛樂(lè)等服務(wù)。據(jù)電信趨勢(shì)國(guó)際公司預(yù)測(cè)，全球移動(dòng)電子商務(wù)到2008年將吸引17億用戶，其中使用手機(jī)進(jìn)行的交易額預(yù)計(jì)將達(dá)到5540億美元?！　∫苿?dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)重要流程。移動(dòng)支付是繼

3、銀行柜臺(tái)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通訊設(shè)備作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。用戶使用移動(dòng)設(shè)備可以隨時(shí)隨地完成商品支付業(yè)務(wù)，其安全、方便、操作簡(jiǎn)單、貼身服務(wù)、多功能、低成本、覆蓋面廣、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。移動(dòng)支付處理得好壞將直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的拓展?！　∫话銇?lái)講，移動(dòng)支付是以IC卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障，以移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托，以電子信息作為貨幣形態(tài)，實(shí)現(xiàn)貨幣從付款人向收款人轉(zhuǎn)移。它是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)利用移動(dòng)終端界面完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端

4、通常是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC或是當(dāng)前其他較為復(fù)雜的電子設(shè)備，而由于手機(jī)的廣泛應(yīng)用，使得手機(jī)在移動(dòng)支付中扮演著重要的角色。狹義講，移動(dòng)支付也叫手機(jī)支付?！　“凑罩Ц督灰捉痤~，移動(dòng)支付分為移動(dòng)小額支付和移動(dòng)大額支付。國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入大額支付階段。大額支付對(duì)安全性要求較高，一般采用各交易角色移動(dòng)終端綁定銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)的方式進(jìn)行移動(dòng)支付。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方式1999年才起步，目前小額支付成為主流，主要面向商戶與消費(fèi)者之間的小額交易，它可以采用消費(fèi)者手機(jī)的移動(dòng)充值卡付費(fèi)模式，也可以采用消費(fèi)者手機(jī)號(hào)與銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)綁定到移動(dòng)虛擬電子錢(qián)包的付費(fèi)模

5、式?！　《?、移動(dòng)支付的價(jià)值鏈構(gòu)成　　1.移動(dòng)用戶，是業(yè)務(wù)的使用者和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)各方收益的主要來(lái)源。　　2.終端廠商，是支付終端的開(kāi)發(fā)者，銷售終端從而獲得收益?！　?.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，獲得通信費(fèi)收益和代收費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)，并提供差異化服務(wù)，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！　?.支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，負(fù)責(zé)與金融機(jī)構(gòu)和商戶接口，拓展有價(jià)值的商戶，獲得用戶服務(wù)費(fèi)和交易傭金?！　?.商戶，通過(guò)移動(dòng)支付提供非現(xiàn)金交易手段，增加商業(yè)機(jī)會(huì)和交易額?！　?.金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和中國(guó)銀聯(lián)，提供銀行卡服務(wù)和移動(dòng)支付服務(wù)，從用戶的交易中收取費(fèi)用，

6、提高用戶的忠誠(chéng)度?！　≡谝苿?dòng)支付價(jià)值鏈中，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商越來(lái)越重視構(gòu)建開(kāi)放、標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，使自己成為業(yè)務(wù)提供商接入的門(mén)戶和組織者，將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利位置；支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不僅是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的核心設(shè)備供應(yīng)商，為其提供技術(shù)，而且是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作伙伴。因此，未來(lái)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式很可能是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同時(shí)作為支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，在其統(tǒng)一品牌下，不斷保持和強(qiáng)化核心用戶資源等優(yōu)勢(shì)，共同拓展市場(chǎng)?！　∪⒁苿?dòng)支付流程　　一般來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付系統(tǒng)包括四個(gè)部分：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)支付流程見(jiàn)下圖?！　?.消費(fèi)者選擇商品，發(fā)出購(gòu)買(mǎi)指令。購(gòu)買(mǎi)指令通過(guò)

7、無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)?！　?.商家將消費(fèi)者的詳細(xì)購(gòu)買(mǎi)信息通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費(fèi)者手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)操作，得到確認(rèn)后再繼續(xù)往下操作，否則停止?！　?.消費(fèi)者確認(rèn)支付后，無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)在商家和消費(fèi)者的賬戶間進(jìn)行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務(wù)?！　?.商家供貨或提供服務(wù)。　　5.交易結(jié)束?！　纳鲜隽鞒炭煽闯?，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)是整個(gè)支付過(guò)程中具有核心紐帶功能的部件，它要完成對(duì)消費(fèi)者鑒別和認(rèn)證、將支付信息提供給金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)督商家提供的產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行利潤(rùn)分成等

8、等?！　∠M(fèi)者發(fā)出購(gòu)買(mǎi)指令時(shí)，消費(fèi)者的權(quán)限和開(kāi)戶行賬號(hào)等信息先傳到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。