移動支付的運營模式及風(fēng)險防范分析

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1、移動支付的運營模式及風(fēng)險防范分析字數(shù)：3092來源：商業(yè)時代2011年17期字體：大中小?打印當(dāng)頁正文　　◆中圖分類號：F713文獻標識碼：A　　內(nèi)容摘要：隨著移動通訊技術(shù)的快速發(fā)展，3G時代的到來以及Internet的廣泛普及，以手機為代表的移動支付將成為電子支付的主流發(fā)展方向和市場競爭焦點。處于起步階段的移動支付目前仍面臨著許多問題亟待解決，其中最為突出的就是安全問題。本文針對移動支付運營模式的各個環(huán)節(jié)，在分析比較現(xiàn)有安全問題的基礎(chǔ)上提出了其風(fēng)險防范的方案?！　￡P(guān)鍵詞：移動支付移動電子商務(wù)運營模式

2、風(fēng)險防范　　　　移動電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個分支正在蓬勃發(fā)展，移動支付是移動電子商務(wù)中的關(guān)鍵問題，移動支付以其本身所具有的方便快捷等優(yōu)勢，以及用戶、運營商、服務(wù)提供方、銀行等各方對移動支付漸趨明朗的態(tài)度，使得我國大力發(fā)展移動支付的時機逐漸趨于成熟?！　∷^移動支付就是用戶使用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動電子終端和設(shè)備，通過手機短消息、IVR（即互動式語音應(yīng)答，是基于手機的無線語音增值業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱）、手機上網(wǎng)業(yè)務(wù)WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）等多種方式對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付、銀行轉(zhuǎn)賬等的商務(wù)交易服

3、務(wù)活動?！　　　∫苿又Ц兜倪\營模式　　　　移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、MASP（MobileApplicationServiceProvider,移動應(yīng)用服務(wù)提供商）和金融機構(gòu)共同推出的，構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此

4、次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。　　移動支付的運營模式由移動支付價值鏈中各方的利益分配原則及合作關(guān)系決定。成功的移動支付解決方案是充分考慮到移動支付價值鏈中的所有環(huán)節(jié)，進行利益共享和利益均衡。目前移動支付的運營模式主要有以下四種：　?。ㄒ唬┮苿舆\營商模式　　當(dāng)移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手

5、機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。因此，用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區(qū)分，而且通過這種方式進行的交易也僅限于100元以下的交易。該模式最典型的例子是日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-ModeFelica手機電子錢包服務(wù)，用戶將IC卡插入手機就可以進行購物，IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨充值。進行交易時無需金融機構(gòu)參與，直接從用戶的電子賬戶中扣除?！　≡谝苿舆\營商模式中移動運

6、營商直接與用戶聯(lián)系，不需要銀行參與，技術(shù)成本較低。但是移動運營商參與金融交易，需要承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險，如果沒有經(jīng)營資質(zhì)，將與國家的金融政策發(fā)生抵觸?！　。ǘ┿y行模式　　銀行也可以借助移動運營商的通信網(wǎng)絡(luò)，獨立提供移動支付服務(wù)。銀行通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供消息通道，不參與支付過程。當(dāng)前我國大部分提供手機銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、工商銀行等）都有自己運營移動支付平臺

7、?！　≡阢y行模式中運營商只負責(zé)提供信息通道，不參與支付過程，各個銀行只可以為本行的用戶提供手機銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，而且特定的手機終端和STK卡置換也會造成用戶成本的上升?！　。ㄈ┑谌街Ц斗?wù)提供商模式　　移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）是獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過交易平臺運營商，用戶可以輕松實現(xiàn)跨銀行的移動支付服務(wù)。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬信通”平臺、廣州金中華通訊公司的“金錢包”等，就是由獨立的平臺

8、運營商運營的移動支付平臺。　　在第三方支付服務(wù)提供商模式中，第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關(guān)系，不同銀行之間的手機支付業(yè)務(wù)得到了互聯(lián)互通，銀行、移動運營商、支付服務(wù)提供商之間的責(zé)、權(quán)、利明確，關(guān)系簡單。這種模式對第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場能力、資金運用能力要求較高。　?。ㄋ模┿y行和運營商合作運營模式　　由于認識到各自在移動支付領(lǐng)域中的優(yōu)勢和不足，移動運營商同銀行合作，開創(chuàng)出新的商業(yè)模式。相對于第三方移動支付服務(wù)提供商，移動運