如何安排新三口之家的保險規(guī)劃

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1、如何安排新三口之家的保險規(guī)劃如何安排新三口之家的保險規(guī)劃如何安排新三口之家的保險規(guī)劃如何安排新三口之家的保險規(guī)劃　　保險作為規(guī)避家庭風(fēng)險和規(guī)劃家庭財務(wù)最科學(xué)有效的方法之一，已被越來越多的家庭認(rèn)可和接受。特別是對于那些剛有寶寶的新三口之家來說，家庭的實際財務(wù)狀況和所面臨的風(fēng)險不匹配，通過擁有保險來協(xié)調(diào)是非常必要的?！　“咐　±钕壬屠钐际?1歲，女兒1歲，身體健康。家庭收入：先生20萬/年（稅后)，太太8萬/年(稅后)。現(xiàn)在日常支出概千/月,1年后寶寶上幼托大概1千/月，房貸2千/月，尚需還款15年?，F(xiàn)有理財方式：存款5萬；基金萬(投入2萬)；股票萬（投入5萬）；房產(chǎn)1套概100萬（自

2、?。?。雙方父母健在（支出1萬／年）。太太有社保，無其他商業(yè)保險。先生無社保，有單位辦的商業(yè)保險：急診和住院的費用100％報銷，無自負(fù)額，無封頂；重大疾病保障10萬；人身意外傷害保障20萬和疾病身故保障10萬。憂心：一旦遭遇意外，房貸的還款問題、女兒的健康成長問題、雙方父母的醫(yī)療養(yǎng)老問題以及愛人未來的財務(wù)壓力問題等。需求分析如下：　　財務(wù)狀況和潛在風(fēng)險　　夫妻二人的工作收入基本穩(wěn)定，且呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長趨勢。二人的收入是家庭經(jīng)濟(jì)的全部來源。由于要彌補(bǔ)早些年較大開支（結(jié)婚、買房等）所形成的財務(wù)赤字，因此，雖然有較高的經(jīng)濟(jì)收入，但是尚無較多的家庭盈余?！　〖彝ブ饾u形成多元化的理財方式。為了使家庭資產(chǎn)

3、保值增值，李先生夫婦愿意嘗試激進(jìn)型的投資理財方式，如股票、基金等。女兒的降臨，在帶來歡樂和幸福的同時，也意味著較高的日常開支以及未來巨額的教育金、婚嫁金等費用儲備。而且，李先生的家庭還存在房貸開支以及贍養(yǎng)雙方父母的費用?！　〈送?，生活環(huán)境的污染、飲食質(zhì)量的下降、工作壓力的加劇和社會環(huán)境的不穩(wěn)定，都使得一家人的健康風(fēng)險和意外風(fēng)險加大?！　」P者認(rèn)為，李先生夫婦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱最理想的保險組合應(yīng)該是：意外保險＋健康保險＋定期壽險＋養(yǎng)老保險。　　適合的就是最好的　　意外保險和重大疾病保險是應(yīng)該辦的保險?！　∫馔獗ｋU可根據(jù)自己的工作性質(zhì)和環(huán)境進(jìn)行選擇。對于頻繁出差的管理人士，先要考慮的是特定的交通意

4、外險；對于喜歡旅游的人，要考慮的則是旅游意外險；對于工作匆忙的上班族，重要的就是涵蓋一切意外責(zé)任的意外傷害綜合保險。不管辦哪種意外保險，都要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任?！　≈卮蠹膊”ｋU有返還型、消費型和附加型等等。沒有最好的保險，只有最適合的保險，重大疾病保險也是如此。我們選擇重疾產(chǎn)品時，不能籠統(tǒng)地追求疾病種類的數(shù)量。據(jù)保險公司2007年12月份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國重疾險理賠％，集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占％。因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險，并沒有給我們帶來更多的保障，反而會讓我們增加不必要的開支?！　≈卮蠹膊”ｋU，可辦長期或終身型的。李先生夫婦年輕、身體健康，只需較少的費用就能獲得長期

5、高額的保障。二人有足夠的繳費能力，可以通過現(xiàn)在穩(wěn)定的高收入規(guī)劃未來，從而避免年老時持續(xù)交費的壓力?！　‘?dāng)然，消費型重疾險也有它的優(yōu)勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說，消費型健康險是一個很好的選擇?！　±硇苑治隹陀^判斷　　定期壽險客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用，是照顧愛人、子女和父母的好工具。它最大的特點是用較低的費用就能博得較高的人身風(fēng)險保障?！　?0歲年齡段的人，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況逐步規(guī)劃養(yǎng)老保險。畢竟老年生活要占超過我們1/4生命周期的時間，養(yǎng)老費用確實是一筆巨額的開支?！　」P者不主張辦專門的養(yǎng)老保險，因為這種養(yǎng)老險一般不會有較高的人身保障且利率固定不變。

6、通過投分紅型年金保險、萬能險或投聯(lián)險可以在規(guī)劃養(yǎng)老的同時也達(dá)到增加自己人身保障額度的目的。然而，需要提醒您，投聯(lián)險是有風(fēng)險的。建議經(jīng)濟(jì)收入一般、心理風(fēng)險承受能力較弱、風(fēng)險型理財方式偏多和私營企業(yè)主之類的家庭忌辦或慎辦投聯(lián)險。　　綜上所述，筆者認(rèn)為家庭中，先生的保障額度不應(yīng)低于家庭年支出（涵蓋日常開支、房貸車貸、子女教育和贍養(yǎng)父母的費用）的20倍。太太的保障額度也應(yīng)達(dá)到家庭年支出的15倍左右。這樣設(shè)計的理由是，無論家庭在20年以內(nèi)遭遇何種的風(fēng)險，都能確保家庭的經(jīng)濟(jì)不會因個人的變故而遭遇經(jīng)濟(jì)上的窘迫或斷流?！　〗ㄗh夫妻二人的定期壽險最低規(guī)劃20年以上期限。這樣設(shè)計的理由是，即便20年后家庭經(jīng)濟(jì)

7、支柱的定期壽險期限已滿，現(xiàn)在尚未成年的孩子到那時也已長大成人且能獨立的生活?！　殞毜谋ｋU應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險。教育費用是孩子成長過程中的一筆巨額開支，需要系統(tǒng)的規(guī)劃。教育金保險的強(qiáng)制儲蓄和投資理財功能也僅僅是專款專用。需要提醒的是，給孩子辦保險的壽險保障總額沒必要超過10萬元（國家保監(jiān)會明文規(guī)定，未成年人壽險保障額以10萬元為限，超過部分無效）。　　根據(jù)上文的需求分析，