商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險與防范

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1、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險與防范　　【摘要】目前我國商業(yè)銀行案件頻發(fā)，不僅給商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的后果也影響其健康發(fā)展。特別是商業(yè)銀行的柜面操作風(fēng)險形勢十分嚴(yán)峻。本文從商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理現(xiàn)狀入手，分析柜面操作風(fēng)險中存在的突出問題，提出對柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防范策略。　　【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；柜面業(yè)務(wù)；操作風(fēng)險　　引言　　近年來，我國有部分商業(yè)銀行陸續(xù)股改上市，標(biāo)志著銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善、資本充足率達(dá)到巴塞爾協(xié)議要求、風(fēng)險撥備基本覆蓋風(fēng)險資產(chǎn)和風(fēng)險管理要求。但與此同時也要看到面臨的操作風(fēng)險加大，其中的柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險是商業(yè)銀行操作風(fēng)險中極其重要的方面，因此，有必要研究柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，以

2、達(dá)到控制風(fēng)險、減少損失、維護(hù)信譽(yù)和促進(jìn)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展?！　?.商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理現(xiàn)狀　　營業(yè)機(jī)構(gòu)柜面是我國商業(yè)銀行最主要的對外服務(wù)窗口，也是操作風(fēng)險最為集中的區(qū)域，是一個重要的風(fēng)險防范關(guān)口。近年來，我國商業(yè)銀行高度重視基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范工作，采取了一系列扎實有效的措施，營業(yè)機(jī)構(gòu)柜面的抗風(fēng)險能力不斷提高。但當(dāng)前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范工作的現(xiàn)狀與國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)、與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍有很大差距。尤其后金融危機(jī)時代，國內(nèi)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險與局部風(fēng)險并存。這些都對我國商業(yè)銀行當(dāng)前的風(fēng)險防范工作提出了新的更高的要求。隨著近年來零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、前后臺業(yè)務(wù)分離、會計集中改革等

3、的深入推進(jìn)，柜面業(yè)務(wù)流程也發(fā)生變化，主要表現(xiàn)在：很多傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)逐步向后臺轉(zhuǎn)移和集中，柜面服務(wù)效能得到進(jìn)一步釋放；柜面各項新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮、發(fā)展勢頭迅猛；單一的綜合柜員制模式變成了“多崗位、一角色”專業(yè)化模式；柜面操作風(fēng)險呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的趨勢。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、前后臺分離等改革工程的推進(jìn)大大提升了全行柜面運營效率和服務(wù)營銷能力，同時也增加了柜面操作風(fēng)險管控的難度。　　2.商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險中存在的突出問題　　2.1柜面業(yè)務(wù)管理難度加大。近年來，商業(yè)銀行先后均實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，核心系統(tǒng)由總行集中統(tǒng)一管理，系統(tǒng)改造周期長、難度大，部分需要增加系統(tǒng)復(fù)核、授權(quán)控制的業(yè)務(wù)，部分只能依靠人工控制

4、；系統(tǒng)功能優(yōu)化改造多側(cè)重于提升柜面服務(wù)效率，在內(nèi)部控制和風(fēng)險管理方面考慮較少?！　?.2人員素質(zhì)和柜員隊伍穩(wěn)定性下降。自個人業(yè)務(wù)實行買單制、柜面人員實行專業(yè)化分工以來，由于收入差距的拉大，網(wǎng)點對公、對私柜員、個人業(yè)務(wù)顧問之間矛盾日益突顯現(xiàn)，相互之間的配合出現(xiàn)問題，團(tuán)隊建設(shè)和內(nèi)部管理受到?jīng)_擊。其次，隨著股份制商業(yè)銀行、外資銀行國內(nèi)競爭的加劇，各家商業(yè)銀行人才流動頻繁，穩(wěn)定性大為下降。伴隨近年來改革的不斷深入，柜面管理難度正逐漸加大，“重業(yè)務(wù)、輕管理”的現(xiàn)象在部分商業(yè)銀行依然存在。　　2.3激勵約束機(jī)制不均衡。對公、對私柜員之間，工作性質(zhì)相同，按照內(nèi)控要求，相互之間還需要經(jīng)常輪崗，買單制實施以

5、后，造成個人業(yè)務(wù)顧問與對私柜員之間、對私、對公柜員之間的收入差距越來越大，在一定程度上打擊了對公柜員的工作積極性和責(zé)任心，大部分柜員抵觸做對公柜員，導(dǎo)致對私柜員業(yè)務(wù)知識長期單一，不利于柜員在崗培訓(xùn)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高、更不利于應(yīng)對復(fù)雜多變的銀行柜面競爭形勢?！　?.4銀行柜面核算和稽核不嚴(yán)格。金融系統(tǒng)陸續(xù)暴露的風(fēng)險事件顯示，部分商業(yè)銀行分支行為完成上級行考核指標(biāo)，擅自調(diào)整對公、對私客戶賬，調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入等違規(guī)活動；商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核、簽字授權(quán)、系統(tǒng)授權(quán)流于形式，內(nèi)部賬戶亂掛、錯掛、久掛不清等現(xiàn)象依然在部分商業(yè)銀行普遍存在；虛假查庫、柜員長期在一個機(jī)構(gòu)工作5年以上未安排跨機(jī)構(gòu)輪崗、個人消費貸款

6、先發(fā)放后審批等現(xiàn)象在部分商業(yè)銀行仍舊久禁不止?！　?.商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范措施　　3.1有效管理柜面人員。首先深化柜員操作技能管理，完善和優(yōu)化技能訓(xùn)練項目，強(qiáng)化柜員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核力度，深入實施柜員操作技能等級管理制度；其次完善柜面現(xiàn)有柜員績效考核分配制度，建立全面、科學(xué)的柜面人員激勵約束機(jī)制，既要防止過度激勵、也要杜絕激勵不足，增強(qiáng)柜員工作主動性和積極性，切實維護(hù)柜面人員在內(nèi)部管理和營銷服務(wù)工作中的團(tuán)隊精神；再次建立統(tǒng)一的柜面崗位輪換制度，配合統(tǒng)一柜面考核工作的順利推進(jìn)，在現(xiàn)有柜面人員跨機(jī)構(gòu)輪崗的基礎(chǔ)上，要大力推進(jìn)不同崗位柜面人員之間的定期輪換工作，既提高柜員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)、又防止

7、滋生新的崗位風(fēng)險和本位（崗）主義思想、提高團(tuán)隊的整體服務(wù)能力和營銷能力；最后建立健全柜面人員準(zhǔn)入、退出機(jī)制，統(tǒng)一和規(guī)范柜面人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；切實推進(jìn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人輪崗規(guī)定和要求，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的風(fēng)險教育和培訓(xùn)?！　?.2有效改進(jìn)柜面業(yè)務(wù)操作流程。首先提高柜面業(yè)務(wù)操作服務(wù)效率。深入開展流程優(yōu)化工作、完善復(fù)核授權(quán)體系、持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)崗轉(zhuǎn)授權(quán)和組織流程再造，在風(fēng)險可控的前提下，減少不必要的控制和授權(quán)環(huán)節(jié)，重點梳理核心系統(tǒng)中業(yè)務(wù)授權(quán)