國外微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的共識(shí)

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1、國外微型金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的共識(shí)編者按：近年來，我國通過試點(diǎn)推廣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，穩(wěn)步拓寬以農(nóng)村信用社為主體的微型金融機(jī)構(gòu)微型金融機(jī)構(gòu)：致力于全面提供微型金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)。微型金融服務(wù)指為農(nóng)村地區(qū)的貧困、低收入人口和微型企業(yè)提供的小額金融服務(wù)，主要側(cè)重于為貧困人口提供貸款、儲(chǔ)蓄及其他基本性金融服務(wù),包括小額貸款、小額保險(xiǎn)、小額儲(chǔ)蓄、小額匯款等。體系。在取得極大社會(huì)效應(yīng)的同時(shí)，也給監(jiān)管帶來了較大的壓力。近期，世界銀行扶貧協(xié)商小組發(fā)布研究報(bào)告提出，監(jiān)管微型金融機(jī)構(gòu)需在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展和監(jiān)管成本之間取得平衡，逐漸由非審慎向?qū)徤鬓D(zhuǎn)變。湖南銀監(jiān)局對(duì)此進(jìn)行了編譯，供參閱。

2、一、微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展初期應(yīng)采用非審慎監(jiān)管模式監(jiān)管微型金融機(jī)構(gòu)（MicrofinanceInstitutions）需調(diào)動(dòng)大量監(jiān)管資源，如據(jù)調(diào)查，監(jiān)管微型金融機(jī)構(gòu)的成本是其年均資產(chǎn)的2%（大約是監(jiān)管大型商業(yè)銀行的30倍），如果是在其發(fā)展初期則占比高達(dá)5%。這一時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)主要有：（一）以簡單形式發(fā)放微型金融機(jī)構(gòu)貸款許可。應(yīng)通過發(fā)放許可證，以法律形式明確授權(quán)微型金融機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)利。規(guī)則制定應(yīng)相對(duì)簡單，對(duì)注冊(cè)和許可擔(dān)保要求的資料范圍等的要求要與具體監(jiān)管目的相結(jié)合，以防止企業(yè)不規(guī)范運(yùn)作或舞弊。（二）加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。一是防止過度放貸和不正當(dāng)催收。對(duì)于借款人過度負(fù)債而無力償還的問題，應(yīng)提示微型

3、金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)借款人還款能力的審查，并在貸后以正當(dāng)方式催收，警惕可能引起的社會(huì)問題。二是充分披露貸款利率信息。鑒于小額貸款與大額貸款相比，管理費(fèi)用和回收成本都要高很多，因而大部分微型金融機(jī)構(gòu)會(huì)收取較高的利率。許多政府要求用統(tǒng)一格式向消費(fèi)者披露相關(guān)信息，如利率計(jì)算方法以及交易費(fèi)用的組合方式等。（三）著力防止欺詐和金融犯罪。微型金融機(jī)構(gòu)主要面臨的欺詐和金融犯罪問題在于證券欺詐、濫用投資配置以及“洗錢”。要解決上述問題首先應(yīng)加強(qiáng)立法，其次實(shí)施法律的最佳主體并不一定是銀行監(jiān)管當(dāng)局，應(yīng)根據(jù)本國國情要求中央銀行、公安、工商等相關(guān)部門通力合作，整肅市場秩序。（四）設(shè)立征信機(jī)構(gòu)并修改相關(guān)法律。征信機(jī)

4、構(gòu)對(duì)微型金融發(fā)展意義重大，既通過收集客戶背景信息和一系列的信用記錄幫助貸款人降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能使借款人利用他們優(yōu)良的還款記錄更容易在未來獲得新貸款。在發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐中，征信機(jī)構(gòu)與統(tǒng)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的結(jié)合能極大增強(qiáng)低收入人口信用的可利用率；而在發(fā)展中國家，可能由于國民身份認(rèn)證系統(tǒng)的缺位，而需使用指紋機(jī)和視網(wǎng)膜掃描儀等新技術(shù)來解決。在發(fā)展中國家的實(shí)踐顯示，除非法律強(qiáng)制要求，銀行業(yè)并不太愿意共享客戶信息。因此，設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的同時(shí)有必要修改相關(guān)法律，并考慮保護(hù)隱私權(quán)的問題。二、發(fā)展到一定程度時(shí)應(yīng)及時(shí)引入審慎監(jiān)管審慎監(jiān)管的目標(biāo)主要是防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)存款人利益。通常，微型金融（即使有成千上萬的客戶

5、）在一國金融體系中所占比重較小，不足以造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但隨著微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，必然要及時(shí)引入審慎監(jiān)管以維護(hù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)穩(wěn)健，確保其有償付存款的能力。這一時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)主要有：（一）把握由非審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)徤鞅O(jiān)管的時(shí)機(jī)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)持續(xù)監(jiān)測小額貸款人的表現(xiàn)，只有當(dāng)微型金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)表現(xiàn)到達(dá)一定水平時(shí)才考慮采取審慎監(jiān)管措施。一是根據(jù)機(jī)構(gòu)的融資來源。微型金融機(jī)構(gòu)的資金若來自國外或背景良好實(shí)力強(qiáng)大的投資者，那么通常不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此類情況包括：捐贈(zèng)、從國際投資基金或當(dāng)?shù)爻峙粕虡I(yè)銀行獲得商業(yè)貸款、在當(dāng)?shù)刈C券市場發(fā)行商業(yè)票據(jù)或債券等。除上述3種情況外，應(yīng)視情況考慮何時(shí)采取審慎監(jiān)管措施。二是根據(jù)

6、成本效益分析的結(jié)果。微型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)在地理上相距遙遠(yuǎn)，其監(jiān)管成本通常不符合成本效益原則。但對(duì)于能吸收存款的微型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)以保護(hù)存款人利益為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)其成員數(shù)量和/或資產(chǎn)數(shù)額，決定何時(shí)采取審慎監(jiān)管措施。三是根據(jù)合作金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模。合作金融機(jī)構(gòu)雖然僅吸收合作社內(nèi)部貸款成員的存款，但當(dāng)其發(fā)展壯大之后，還是需要采取審慎監(jiān)管措施。如督促加強(qiáng)成員管理、所有權(quán)管理，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)等。（二）審慎考慮股權(quán)多樣化要求。審慎監(jiān)管通常會(huì)規(guī)定組建銀行所需的最低股東人數(shù)和任一股東能擁有的最大股份（防止被單一所有人或集團(tuán)控制銀行執(zhí)照）。但這一通常做法，不符合微型金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)的特點(diǎn)，可能為其發(fā)展帶來障礙。微型

7、金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管應(yīng)在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，謹(jǐn)慎考慮特殊情況，逐案研究是否免除對(duì)股東多樣化的要求。（三）設(shè)置差別化最低資本金要求。愿意創(chuàng)辦微型金融機(jī)構(gòu)的投資者可能無法拿出正常銀行執(zhí)照所需的資本金，或需要很長時(shí)間才能籌集。比如非政府組織（NGO）可能沒有足夠能使用的流動(dòng)性資金；捐助者和以發(fā)展為導(dǎo)向的投資者通常有足夠的資金，但他們的內(nèi)部程序過長也無法及時(shí)滿足資本要求。因而，可對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)設(shè)置特殊的資本金要求。理論上，最低資本金的設(shè)置是基于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小，即