金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

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1、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的原因美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)同其它國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)一樣,也受到政府的高度監(jiān)管。這是因?yàn)榻鹑隗w系是最重要的體系,它對(duì)經(jīng)濟(jì)整體的效益和有效運(yùn)作,以及社會(huì)福利具有十分重要的作用。政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的原因K對(duì)公眾資金安全性的關(guān)心。考慮到銀行等金融機(jī)構(gòu)倒閉的危害性。2、支付系統(tǒng)的需要?？紤]到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常開展■需要銀行等金融機(jī)構(gòu)的支付支持。3.確保金融結(jié)構(gòu)的均等和公平。金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)、集中度和公平對(duì)公眾獲得金融服務(wù)等會(huì)產(chǎn)生很大的影響。4.顧客權(quán)益的保障?？紤]到顧客與金融機(jī)構(gòu)之間交易可能出現(xiàn)的不平等因素。5、國(guó)家經(jīng)濟(jì)部門利用貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控的需要。二.金融監(jiān)管對(duì)金融

2、機(jī)構(gòu)的利弊雖然監(jiān)管是從公眾利益的角度考慮,以提高金融系統(tǒng)效率防止崩潰?但并不能由此認(rèn)為管制越多越好。制會(huì)帶來(lái)不受歡迎的無(wú)效負(fù)面影響,會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率降低。結(jié)果是貸款利率會(huì)更高,而存款利率會(huì)更低。服務(wù)質(zhì)量也許會(huì)發(fā)生惡化。創(chuàng)新被采納的過程變長(zhǎng)。對(duì)其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的事實(shí)表明,對(duì)于誰(shuí)是監(jiān)管的獲益者并不清楚。有時(shí)會(huì)是消費(fèi)者、有時(shí)是該產(chǎn)業(yè)■有時(shí)是工會(huì).有時(shí)僅僅是監(jiān)管當(dāng)局。最有可能的是,監(jiān)管的收益會(huì)隨著時(shí)間的推移而變化。第二節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)管由于商業(yè)銀行在金融體系中居最重要的作用,因此它是所有金融機(jī)構(gòu)中受到最嚴(yán)厲管制的機(jī)構(gòu)。一.美國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)K聯(lián)邦儲(chǔ)備體系根據(jù)1913年聯(lián)邦儲(chǔ)備法案建立,

3、其主要職能是制定和實(shí)施貨幣政策。2.貨幣監(jiān)理官聯(lián)邦政府歷史最悠久的管理機(jī)構(gòu),根據(jù)1863年《國(guó)民銀行法》成立■歸屬財(cái)政部。主要負(fù)責(zé)新國(guó)民銀行的注冊(cè)。2.聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司于1913年成立f對(duì)所保險(xiǎn)的銀行負(fù)有管理和監(jiān)督責(zé)任。4、州銀行委員會(huì)州銀行委員會(huì)定期檢查所有州的注冊(cè)銀行。出于增強(qiáng)銀行和支付系統(tǒng)安全性的考慮■申請(qǐng)銀行注冊(cè)須符合許多條件,主要包括最低資本要求、盈利能力、申請(qǐng)人經(jīng)歷和聲譽(yù)資本充足率，即規(guī)定銀行經(jīng)營(yíng)必須符合有關(guān)資本數(shù)量和類型的規(guī)定。一.銀行安全方面的監(jiān)管大多數(shù)銀行業(yè)管理?xiàng)l例最初都出自增強(qiáng)銀行業(yè)和支付系統(tǒng)安全性的考慮，謹(jǐn)慎管理是銀行管理核心。銀行安全方面的監(jiān)管

4、主要包括:1■進(jìn)入。銀行進(jìn)入實(shí)行許可證制度。申請(qǐng)?jiān)S可證必須符合許多條件,諸如最低資本要求、盈利可能性.申請(qǐng)人經(jīng)驗(yàn)和聲譽(yù)等等；2.獲利資產(chǎn)的數(shù)量和類型。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的范圍及有關(guān)規(guī)定；3、資本充足規(guī)定。規(guī)定銀行經(jīng)營(yíng)必須符合有關(guān)資本數(shù)量和類型的規(guī)定。3.最高存款利率。如美國(guó)的Q條例。二.銀行結(jié)構(gòu)方面的監(jiān)管

5、1J監(jiān)管的目的主要是為了限制金融組織集中,鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。它們主要控制銀行利用其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入新的地域市場(chǎng)。K銀行和分行數(shù)量2.地理優(yōu)勢(shì)3、橫向聯(lián)合美國(guó)有關(guān)法案規(guī)定：只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為不會(huì)造成壟斷,并且這項(xiàng)擬訂的交易帶來(lái)的反競(jìng)爭(zhēng)效果明顯小于該項(xiàng)交易對(duì)公眾的便利或滿足社區(qū)需要所帶來(lái)的可能效果?一項(xiàng)兼并

6、才會(huì)被批準(zhǔn)。四、銀行服務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管1933年的《銀行法》規(guī)定銀行只限于接收存款和發(fā)放借款,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬保險(xiǎn)公司■住房貸款屬儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)和儲(chǔ)蓄銀行,證券承銷業(yè)務(wù)屬投資銀行。五.銀行檢查除一些小銀行外,所有的銀行每年至少受到一次銀行檢查。檢查的目的是評(píng)價(jià)銀行的管理水平和董事們的素質(zhì),是否違規(guī),評(píng)價(jià)財(cái)政狀況等。銀行檢查的注意力集中在五個(gè)方面：資本充足度、資產(chǎn)質(zhì)量.管理、盈利和流動(dòng)性（capitaladequacy,assetqualityfmanagement,earnings;liquidity）,即駱駝等級(jí)制（CAMEL）。對(duì)于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)來(lái)說，OTS（儲(chǔ)蓄監(jiān)管辦公室）檢查的重點(diǎn)為管理、資產(chǎn)質(zhì)量

7、、資本充足度.風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)績(jī)效,即MACRO。對(duì)每一個(gè)方面的評(píng)級(jí)又分為5等。除了檢查■銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)從每季的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表等資料中也可以得到許多信息。六.貨幣控制方面最重要的是,聯(lián)邦儲(chǔ)備體系管理著所有存款機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模以影響通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)中真實(shí)部門的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平。聯(lián)邦儲(chǔ)備體系主要通過控制美元的儲(chǔ)備水平以及銀行體系中存款規(guī)模.法定準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率來(lái)實(shí)現(xiàn)這種控制。七.《巴塞爾協(xié)議》中對(duì)銀行資本的規(guī)定全球?qū)︺y行業(yè)資本管制日益增強(qiáng),《巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行資本作了明確的規(guī)定。K銀行資本的定義與構(gòu)成核心資本構(gòu)成：普通股股權(quán).永久性優(yōu)先股.盈余.留存利潤(rùn)、扣除無(wú)形部分的資本儲(chǔ)備。附屬資本構(gòu)成

8、：次級(jí)資本票據(jù)與期限在5年以上的債券、有期限的優(yōu)先股、貸款損失準(zhǔn)備金。2.最低資本要求：4%;8%3.資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定第三節(jié)其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)一.非銀行節(jié)儉機(jī)構(gòu)的監(jiān)管在美國(guó),信用合作社在州和聯(lián)邦注冊(cè),并受它們和全國(guó)信用合作社管理局的監(jiān)管。儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)和儲(chǔ)蓄銀行或者由州或者由聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)注冊(cè),并受它們的監(jiān)管。貨幣市場(chǎng)基金由美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）注冊(cè).并主要受它監(jiān)管。二、保險(xiǎn)公司的監(jiān)管保險(xiǎn)公司監(jiān)管的目的是為了確保服務(wù)質(zhì)量和保證具有充分的保險(xiǎn)補(bǔ)償。三、養(yǎng)老基