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1、我國重大疾病險存在問題與發(fā)展對策保險職業(yè)學院2006年第5期第108期)我國重大疾病險存在問題與發(fā)展對策黃結平劉海霞[摘要]本文針對我國重大疾病險發(fā)展現(xiàn)狀與存在若干問題進行了較為詳細的論述,并在此基礎之上提出了相應的重大疾病險發(fā)展對策,以期對經(jīng)營重大疾病險的企業(yè)和相關監(jiān)管機構提供參考作用.[關鍵詞]重大疾病險存在問題發(fā)展對策[中圖分類號]F84[文獻標識碼]A[文章編號]1673—1360(2006)05—0030—032005年年底,昆明的董宏思在身患急性壞死性胰腺炎后,因未采用某公司重大疾病保險合同
2、中規(guī)定的治療方案,遭到某保險公司的拒賠;2006年年初,深圳梁秀霞等6位投保人以友邦限制診療方法有失公平為由,要求解除與保險公司簽訂的重大疾病保險合同,并要求全額退回保險費.一時之間,重大疾病險廣遭議論.儼然成了眾矢之的.我國的重大疾病險到底存在哪些問題,未來的發(fā)展方向在哪里,本文試圖作一簡要論述.一,重大疾病險的現(xiàn)狀重大疾病險屬于健康險的一類,起源于海外,直到1995年才引進我國,目前我國內(nèi)地尚沒有一個大家都認可的統(tǒng)一定義,但是可以確定的是,重大疾病險的作用在于一旦被保險人不幸患了對身體健康產(chǎn)生重大影
3、響,且醫(yī)療費用昂貴的疾病,可以得到經(jīng)濟補償,一方面幫助提供疾病診治的部分或全部醫(yī)療費用,一方面用以減輕因為罹患重大疾病而喪失工作能力及相應收入給家庭帶來的巨大影響.,重大疾病險雖然在我國發(fā)展的時間很短,但是發(fā)展的速度還是非常快.據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計,截至2005年底.重大疾病險保費規(guī)模為380億元左右;各家公司報備健康險種796個,其中重大疾病險種為199個,約占四分之一強.中國人壽和中國平安兩家壽險公司的重大疾病險業(yè)務分別占到其總保費收入的17.49%和19.43%.在眾多保險市場調(diào)查研究報告中都指出,健康險
4、以及重大疾病險都是居民最迫切需要的險種之一.由此可見,重大疾病險是一個受到大眾歡迎的險種,其市場前景也是十分廣闊.二,重大疾病險存在的問題雖然重大疾病險擁有良好的發(fā)展前景,但在目前這個階段,還是存在著這樣那樣的問題,如本文開頭提到的兩個例子,就是這些問題爆發(fā)出來的表現(xiàn).下面來剖析一下我國重大疾病險到底病在何處.1.重大疾病險合同的"食洋不化"重大疾病險在國外是個傳統(tǒng)險種,由于我國缺少對重大疾病發(fā)生率的精確測算,尚沒有形成自己的重大疾病險費率厘定依據(jù),所以,大部分保險公司重大疾病險都是全盤"復制"國外相關
5、險種及條款.此外,由于重大疾病險是一個風險較高的保險產(chǎn)品,一般保險公司還會通過國際再保險進行分保,如果產(chǎn)品定義與國外產(chǎn)品差別太大,可能造成分保困難.這也是重大疾病險"復制"國外產(chǎn)品的原因之一.但是,由于我國的國情與其他國家存在很大的差別.特別是醫(yī)療保障體系方面.眾所周知,許多西方國家社會性醫(yī)療保障比較完善,所以其商業(yè)性重大疾病險只是起到輔助作用,也就是說只有到人患了末期重癥時.重大疾病險才開始發(fā)揮作用,它是最深層次的醫(yī)療保障.我國國內(nèi)的重大疾病險合同基本上是從外文直接翻譯過來的.從這個角度看,似乎沒有歧
6、視國人.可是國外權威的保險業(yè)教材上的說明是:重大疾病險是給予被保險人的臨終關懷,是善后費用,供投保人償還貸款,接受更好的治療以及購買因病所需的一些生活設備等,使其可以有尊嚴地離開人世.這與我國的情況完全不同.我們國家的醫(yī)療保障體系尚沒有完全建立起來,城鎮(zhèn)職工社會基本醫(yī)療保險無論從覆蓋面還是從保障的程度來講,都還遠遠不夠,農(nóng)村的醫(yī)療保障就更不用提了.在這樣的情況下,符合人們心理需求的重大疾病險設計的原理應該是保障被保險人身染作者簡介:黃結平(1978一),男,安徽太湖人,助教.主要研究方向:健康險,壽險核
7、保核賠等.重疾后需要的巨額治療費用.通常而言,納入保險范圍的應該是經(jīng)過治療就能夠延長生命,不致于短期就死亡的疾病.因此,重大疾病險"只保死不保健康"是遠遠不能滿足人們的需求的.除此之外,引進的重大疾病險還存在很多水土不服的地方.國外發(fā)生率較高的疾病也許在我國并不高;部分重大疾病的國外傳統(tǒng)治療方法可能在國內(nèi)醫(yī)學界已經(jīng)有了重大改進或突破,導致現(xiàn)行條款某些規(guī)定滯后于醫(yī)學進步.比如在國內(nèi),冠狀動脈支架手術是比冠狀動脈旁路手術更為先進的冠心病治療方式,一般病人都會選擇"支架手術";但在重大疾病保險條款里,約定的保
8、險責任則是"冠狀動脈旁路手術","冠狀動脈支架手術"并不在保險責任范圍內(nèi).又例如,如果得了保險合同條款里注明的癌癥,現(xiàn)在國內(nèi)醫(yī)院普遍通過細胞穿透就能診斷,而不必使用重大疾病險條款約定的"細胞切片"方法.由此可以看出,保險條款全盤"拿來"一成不變,導致重大疾病險產(chǎn)品中部分長期固定的保障責任與醫(yī)療技術進步間嚴重脫節(jié),已經(jīng)成為近年來客戶投訴與爭議最大的焦點之一.2.重大疾病險條款專業(yè)名詞缺乏標準解釋,關鍵性詞語概念模糊不同的保險公司對相類似險種的
