從保險(xiǎn)合同中談霸王條款

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1、課程名稱：合同法論文題目:淺談保險(xiǎn)合同的霸王條款及其規(guī)制學(xué)院文法學(xué)院專業(yè)法學(xué)班級(jí)05法學(xué)二班學(xué)號(hào)3205010660姓名劉雪珍2008年6月24日淺談保險(xiǎn)合同的霸王條款及其規(guī)制05法學(xué)二班劉雪珍3205010660【摘要】格式合同是合同領(lǐng)域中一種重要且常見(jiàn)的類型，它的廣泛運(yùn)用在給人們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些社會(huì)問(wèn)題。格式合同的弊端在于提供商品或服務(wù)的一方在擬定格式條款時(shí)，經(jīng)常利用其優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)地位，制定有利于己而不利于消費(fèi)者的條款，王澤鑒：《民法債編總論·基本理論·債之發(fā)生》（總第一冊(cè)），三民書(shū)局1993年版。這就是霸王條款。保險(xiǎn)合

2、同是典型的格式合同，在保險(xiǎn)合同中也存在大量的霸王條款，其中，保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)存在的“霸王條款”僅次于電信與房地產(chǎn)，高居第三位?！度嗣袢?qǐng)?bào)》，2004.12.21。這些霸王格式條款侵害合同相對(duì)人的利益，導(dǎo)致交易糾紛的產(chǎn)生。因此應(yīng)當(dāng)規(guī)制保險(xiǎn)合同中的霸王條款，保護(hù)當(dāng)事人利益，保障交易安全，以維護(hù)公平正義，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同、霸王條款、法律規(guī)制法律規(guī)范中的霸王條款，實(shí)際上就是“不公平的格式條款”，指的是經(jīng)營(yíng)者單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責(zé)任的不平等的格式合同、通知、聲明和解釋等。在法律后果上往往造成接受格式合同的一方的利益當(dāng)有而不有

3、或者不當(dāng)減而減。一、霸王條款的概述什么是霸王條款?在法律上,霸王條款的真正稱呼是格式條款。格式條款是指一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在制訂時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的一種條款。格式條款由一方當(dāng)事人預(yù)先制定，并由不特定的第三人所接受，具有完整性和定型化的特點(diǎn)。相對(duì)人雖沒(méi)有參與合同的制訂，但對(duì)合同的內(nèi)容只能表示概括的同意或拒絕，而不能修改、變更合同的內(nèi)容。由于格式條款在擬定的過(guò)程中,缺少另一方當(dāng)事人的參與,所以它缺少訂立合同的基本要素——平等、協(xié)商、公平、自愿。這種條款突出的問(wèn)題是,只體現(xiàn)單方意志,往往造成約定顯失公平。這種顯失公平的格式條款在消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)

4、體現(xiàn)尤為突出,經(jīng)營(yíng)者往往借其逃避或免除自己本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益,因此人們又將格式條款稱為霸王條款。這些霸王格式條款不僅嚴(yán)重侵害了合同相對(duì)人的利益，而且極易導(dǎo)致交易糾紛的產(chǎn)生。因此制定有效的格式合同條款、規(guī)制格式合同中的霸王條款既是保護(hù)當(dāng)事人合法利益的需要，又是保障交易安全的要求。綜合分析，霸王條款最顯著的特點(diǎn)是合同雙方的法律地位嚴(yán)重不平等性。具體來(lái)講主要表現(xiàn)在：一是直接限制合同條款提供方的責(zé)任，減免或逃避其應(yīng)盡的義務(wù)；二是利用模糊條款，賦予合同條款提供方任意解除合同的權(quán)利；三是限制消費(fèi)者合法的正當(dāng)權(quán)利；四是任意加重消費(fèi)者的責(zé)任，

5、并限制消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)；五是其他違反公平、誠(chéng)信等民法基本原則的格式條款。二、保險(xiǎn)合同中的霸王條款保險(xiǎn)合同中的霸王條款涉及兩種理解，一是指現(xiàn)行我國(guó)保險(xiǎn)法法條中涉嫌霸王條款，二是指各保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定以及與投保人簽訂的具體保險(xiǎn)合同條款中涉嫌霸王條款。顯然后者是在極大的單方?jīng)Q定權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避可能更廣泛意義上使用和操作的，而前者有點(diǎn)類似于具體行政行為違法而提請(qǐng)審查抽象行政行為之關(guān)系一般不直接在司法領(lǐng)域出現(xiàn)某個(gè)法條錯(cuò)誤的論調(diào)。張揚(yáng)，《由一個(gè)案例談保險(xiǎn)合同的霸王條款》，中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)期刊，2007年版下面就選取幾個(gè)典型的案例條款細(xì)加說(shuō)明。1、隨心所欲調(diào)

6、費(fèi)率。如《xx重大疾病保險(xiǎn)條款》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整：本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)?！倍覈?guó)《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)該按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。依法成立的合同受法律保護(hù)?！辟M(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容作出了實(shí)質(zhì)變更。對(duì)此，投保人不僅有知情權(quán)，而且根據(jù)《合同法》的規(guī)定，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無(wú)權(quán)擅自變更或解

7、除合同，要修改費(fèi)率必須征得對(duì)方的同意，保險(xiǎn)公司不能獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)。保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)做出上述規(guī)定，該規(guī)定應(yīng)為無(wú)效。2理賠須知事后給。山西省芮城縣馮某于2002年6月向保險(xiǎn)公司投保了一款全家福保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才出示《保戶理賠須知》，并左扣右減最終只給報(bào)銷60％的醫(yī)療費(fèi)。江西萬(wàn)載縣一消費(fèi)者投保定期保險(xiǎn)，包括附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，他因病住院后，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)以公司有內(nèi)部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫(yī)療費(fèi)。我們知道，保險(xiǎn)合同的構(gòu)成不僅是保險(xiǎn)合同條款本身，還包括與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其它文件，如《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等，在簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人必須提

8、供并作明確說(shuō)明。如事前未出示或未進(jìn)行明確說(shuō)明，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款不產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)公司及其工作人員隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的