小額貸款公司_現(xiàn)狀_困境與出路_浙江案例研究

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1、!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"錢水土1，夏良圣2，蔡晶晶3（1，2，3浙江工商大學(xué)金融學(xué)院,浙江杭州310018）摘要：本文通過對浙江省內(nèi)5家小額貸款公司的實地調(diào)研考察，評析其現(xiàn)狀，分析其困境，研究小額貸款公司發(fā)展的可持續(xù)性，得出其出路是發(fā)展成為“專業(yè)貸款公司”和“社區(qū)民營銀行”。關(guān)鍵詞：小額貸款公司；困境；可持續(xù)發(fā)展；出路中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－1428（2009）09-0078-04Abstract:Onthebasisofsurveyandinspectionon

2、fivesmall-loancompanieswithinZhejiangprovince,thepa-perstudiesthecase,evaluatescontemporarydevelopment,analyzestheirpredicamentsinordertostudythesustain-abilityofsmall-loancompanyandfindthesolutiontotheproblems.Thedevelopmentofspecialloancompanyandcommunity-basedprivatebankshouldbe

3、thegoodoption.Keywords:SmallLoanCompany;Predicament;SustainableDevelopment;Solution一、引言2005年10月，在央行的主導(dǎo)下，山西等5個省區(qū)開始小額貸款公司的試點工作，也就是探索由私人出資、設(shè)立不能存款、只能發(fā)放貸款的主要服務(wù)于“三農(nóng)”的非銀行機(jī)構(gòu)模式。2008年5月4日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合頒布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），允許由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立小額貸款公司。截至2009年3月，浙江省共批準(zhǔn)成立小額貸款公司56家，已登記

4、注冊54家，注冊資本總額77.05億元，戶均規(guī)模1.43億元。我們通過對浙江省內(nèi)5家小額貸款公司的實地考察，深入分析其運行機(jī)制及面臨的困境，探討小額貸款公司發(fā)展的可持續(xù)性并提出相應(yīng)解決思路。二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：浙江案例分析（一）5家小額貸款公司概況5家正在營業(yè)中的小額貸款公司，其籌建前后有如下共同特征：1、當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)利益者籌建積極性高。5家小額貸款公司籌建時間均集中在2008年7-8月份，也即緊隨浙江省人民政府辦公廳《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（下稱《實施意見》）的頒布即開始籌建。當(dāng)?shù)卣?、有意向的參股企業(yè)和個人等籌建小額貸款公司時

5、均表現(xiàn)出較高的積極性。2、主發(fā)起人均為縣（區(qū)）域龍頭企業(yè)。5家公司的主發(fā)起人均為當(dāng)?shù)孛駹I骨干企業(yè)。其中，浙江諾力機(jī)械股份有限公司規(guī)模居長興縣域企業(yè)第二位；蘇泊爾集團(tuán)為上市公司，規(guī)模居玉環(huán)縣域企業(yè)第一位。收稿日期：2009-05-22作者簡介：錢水土（1965－），男，浙江蕭山人，浙江工商大學(xué)金融學(xué)院副院長，教授，博士生導(dǎo)師；夏良圣（1986－），男，安徽淮南人，碩士研究生；蔡晶晶（1986－），女，浙江蒼南人，碩士研究生。*本文系國家社會科學(xué)基金“基于‘功能觀’視角的農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究”（編號：08BJY147）階段性成果。78!!!!!!"!!!!!

6、!"小額貸款公司：現(xiàn)狀、困境與出路—浙江案例研究*圖1溫州鹿城捷信小額貸款股份有限公司組織構(gòu)架表15家案例小額貸款公司試點公司概況表注：數(shù)據(jù)來源于調(diào)研數(shù)據(jù)整理；員工人數(shù)含總經(jīng)理。《上海金融》2009年第9期閑置資金，貸款戶次約300戶，均無不良貸款情況發(fā)生。5家公司的協(xié)作銀行額度為注冊資本50%的融入資金也都在3月中下旬實際到位。即使如此，在實際展業(yè)過程中仍然將會面臨后續(xù)資金短缺問題?？梢姡☆~貸款公司的貸款需求旺盛，市場潛力很大。2、貸款支持微小企業(yè)傾向明顯。據(jù)溫州市金融辦統(tǒng)計，截至2009年2月底，全市共開業(yè)小額貸款公司8家，業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r良好，貸款方式中

7、90%是擔(dān)保，抵押方式和信用方式只占10%，貸款對象80%是小企業(yè)、微小企業(yè)。筆者所考察的5家公司其貸款投向主要是縣域內(nèi)或其城鄉(xiāng)結(jié)合部的小企業(yè)和微小企業(yè)，而其貸款用途也多以短期資金需求、臨時性資金周轉(zhuǎn)、貨款墊付等短期、超短期資金利用為主，超過1年期的貸款很少。3、靈活的利率差異化管理。按《指導(dǎo)意見》和司法部門規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率浮動范圍為同期3、自然人參股比例小?？色@知的3家小額貸款公司自然人持股比例中最高31.5%，最低0%。即，企業(yè)同檔基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。實際操作中，各小額法人掌握了經(jīng)營控制權(quán)，自然人的控制力量薄弱。4、組織構(gòu)架較為完善。5

8、家公司均設(shè)有董事會、監(jiān)事會，下設(shè)部門較為完善。以溫州