購買附加險(xiǎn)　續(xù)保條件不可忽視

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1、購買附加險(xiǎn)　續(xù)保條件不可忽視購買附加險(xiǎn)　續(xù)保條件不可忽視購買附加險(xiǎn)　續(xù)保條件不可忽視購買附加險(xiǎn)　續(xù)保條件不可忽視　　“當(dāng)初我在購買保險(xiǎn)時(shí)，營銷員說得天花亂墜，如何如何承諾，可真正生病了保險(xiǎn)卻不保了，要早知道附加險(xiǎn)也會(huì)”“玩變臉”“，我根本就不會(huì)考慮購買主險(xiǎn)?！睂?duì)魯先生的異常憤怒，保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人也感覺很冤枉：“這款醫(yī)療附加險(xiǎn)是一年一續(xù)保的，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)合同里面寫得清清楚楚，從來沒有想對(duì)客戶隱瞞過，希望客戶予以理解。”　　第一次理賠后附加險(xiǎn)竟遭拒?！　?004年9月，魯先生為妻子在某保險(xiǎn)公司購買了一份重大疾

2、病保險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每年繳納保費(fèi)3000多元，同時(shí)還附加了兩個(gè)附加醫(yī)療險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)加起來每年只需要280元，卻涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和每日住院補(bǔ)貼兩項(xiàng)。魯先生對(duì)筆者說，當(dāng)初在買保險(xiǎn)的時(shí)候，這兩份附加險(xiǎn)必須依靠高昂的主險(xiǎn)才能購買，“正是綜合考慮了附加險(xiǎn)的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險(xiǎn)在內(nèi)的共3份保險(xiǎn)。這樣一來，小病小災(zāi)也就有了保障。”　　2010年7月，魯太太突發(fā)急性胃炎住進(jìn)了醫(yī)院，十多天花費(fèi)2300多元。很快，保險(xiǎn)公司也兌現(xiàn)了近1900元的費(fèi)用。正當(dāng)魯先生夫婦慶幸自己選對(duì)了保險(xiǎn)公司的時(shí)

3、候，卻被告知，保險(xiǎn)公司通過對(duì)兩個(gè)附加險(xiǎn)重新核保，新的一年里將停止為魯太太續(xù)保醫(yī)療附加險(xiǎn)。　　在遭遇保險(xiǎn)公司拒保后，魯先生感到非常憤怒：“條款上不是寫著一年內(nèi)可以不限次數(shù)報(bào)銷嗎？我們前幾年一次都沒有理賠過，為什么發(fā)生一次理賠后就遭拒保？”魯先生稱，保險(xiǎn)代理人告訴他，這是附加險(xiǎn)，公司一年審核一次，當(dāng)投保人身體狀況發(fā)生變化的時(shí)候，保險(xiǎn)公司有權(quán)決定是否辦理續(xù)保，而所謂“一年內(nèi)可以無數(shù)次報(bào)銷”，是保障你已經(jīng)投保的這一年的?！　〔坏靡?，魯先生與該保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人進(jìn)行了多次協(xié)商，對(duì)方終于答應(yīng)續(xù)保，但條件是需要增加一項(xiàng)

4、特別約定：“在本保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睂?duì)此，保險(xiǎn)公司解釋：附加險(xiǎn)一年一簽，對(duì)于已知的風(fēng)險(xiǎn)將不予承保。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)不同于社保，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的?！　　拔覀兏杏X該保險(xiǎn)有點(diǎn)像”“雞肋”“了，當(dāng)初營銷員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，只說明條款如何優(yōu)厚，壓根兒就沒提每年續(xù)簽和核保的事。要早知道附加險(xiǎn)也會(huì)”“玩變臉”“，我根本就不會(huì)考慮購買主險(xiǎn)了。”魯先生很納悶，保險(xiǎn)本來就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，豈能有出過一次險(xiǎn)就不再續(xù)保的道理呢？　　附加險(xiǎn)一年一簽　　第

5、二年須重新審核　　針對(duì)魯太太的遭遇，筆者走訪了多家壽險(xiǎn)公司，其所投保的保險(xiǎn)公司核保人員楊女士給出的解釋是：魯太太購買的主險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)，合同期限為終身，只是所選擇的繳費(fèi)方式為年繳，而其所購買的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)為短期健康險(xiǎn)，合同期限為一年。雖然繳費(fèi)的形式都是一年一繳，但是合同的履行期限卻大不相同。醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年，這類險(xiǎn)種需每年審核，保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人身體健康狀況進(jìn)行重新評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)過大就會(huì)拒保。楊女士指出，魯太太投保的保險(xiǎn)合同里面有條款作了提示，該條款是：“本附加合同的保險(xiǎn)期限是一年，續(xù)保時(shí)本公司有

6、權(quán)根據(jù)被保險(xiǎn)人的情況，決定是否接受續(xù)保；若接受續(xù)保，本公司有權(quán)在續(xù)保時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)用?！薄　×硪患覊垭U(xiǎn)公司的首席核保師周先生也表示認(rèn)同，“為什么第二年不保？我認(rèn)為是合理的，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)的保險(xiǎn)期只有一年，第二年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)年的健康狀況決定是否續(xù)保，如果健康狀況不佳，保險(xiǎn)公司一般有三種處理方式：1.加費(fèi)；2.有條件承保（即與被保險(xiǎn)人簽訂除外責(zé)任書）；3.拒保。事實(shí)上，這個(gè)案例后來的處理就是屬于有條件承保?！薄　『螘r(shí)遭拒?！　∪狈y(tǒng)一評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)　　讓魯先生不解的是，“妻子投保6年，前5年沒有一次理賠，難

7、道僅僅因?yàn)槿ツ昀碣r過一次就風(fēng)險(xiǎn)過大了？”那么，保險(xiǎn)公司所謂某一客戶“風(fēng)險(xiǎn)過大”的結(jié)論是如何得出的呢？　　保險(xiǎn)專家告訴筆者，是否續(xù)保應(yīng)該是跟理賠次數(shù)沒有太大關(guān)系的，“我的一個(gè)客戶，去年有5次小病理賠，今年也繼續(xù)可以投保附加險(xiǎn)，我估計(jì)保險(xiǎn)公司決定的關(guān)鍵還是跟客戶患病的嚴(yán)重程度或后續(xù)影響有關(guān)，像一般的感冒發(fā)燒應(yīng)該是不影響續(xù)保的?！薄　《辔槐ｋU(xiǎn)公司核保人員告訴筆者，什么樣的身體狀況可能遭拒保，行業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，基本上都是各家公司根據(jù)自身情況制定的，主要依據(jù)歷年來醫(yī)療費(fèi)用的平均數(shù)和發(fā)病的頻率。如在一年的保

8、險(xiǎn)期間內(nèi)出現(xiàn)了多次賠付，或者被保險(xiǎn)人患有嚴(yán)重疾病短期內(nèi)不易治愈、慢性復(fù)發(fā)性疾病如哮喘、結(jié)石或同一疾病在一個(gè)保單年度內(nèi)反復(fù)發(fā)作，那么很有可能遭拒保?！　≠徺I附加險(xiǎn)須留意續(xù)保條件　　當(dāng)我們?cè)谫徺I長(zhǎng)期人身險(xiǎn)時(shí)，通常保險(xiǎn)公司會(huì)提供各種附加險(xiǎn)讓投保人選擇?？捎捎诮?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司往往把醫(yī)療險(xiǎn)作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。所以，很多人購買保險(xiǎn)主要就是沖著醫(yī)療附加險(xiǎn)去的。據(jù)筆者了解，事實(shí)上，像魯太太這樣不了解附加險(xiǎn)特性的客戶不在少數(shù)，續(xù)保附加險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常發(fā)生糾紛