淺析什么是保險近因原則

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1、淺析什么是保險近因原則淺析什么是保險近因原則　　近因原則的含義　　當保險標的遭受損害時，被保險人能否得到保險賠償或取得保險金，取決于損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險責任，若屬于保險責任，保險人義不容辭必須承擔賠償損失或給付保險金的義務；若是除外責任，保險人履行了告知義務，則可以免責。但是在保險實踐中，保險標的的損害并不總是由單一的原因造成的，損害發(fā)生的原因經常是撲朔迷離的，其表現(xiàn)形式也多種多樣，有的是同時發(fā)生，有的是不間斷地連續(xù)發(fā)生，而且這些原因有的屬于保險責任，有的不屬于保險責任。對于這一類因果關系較為復雜的賠案，保險人應如何判定責任歸屬呢？這就要根據近因原則?！　∷^

2、近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的、起決定作用的原因。英國學者約翰.T.斯蒂爾將近因定義為：“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素作用的過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量的介入?！保ǎ塾ⅲ菁s翰·T·斯蒂爾著.《保險的原則與實務》.孟興國等譯.北京：中國金融出版社，1992年4月）。近因屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。這就是所謂的近因原則。英國《1906年海上保險法》第55條第1款規(guī)定：“依照本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險

3、人對于由所承保的危險近因造成的損失，負賠償責任，但對于不是由所承保的危險近因造成的損失，概不負責?！　〗蛟瓌t是保險理賠中必須遵循的重要原則。堅持近因原則，有利于正確、合理地判定損害事故的責任歸屬，從而有利于維護保險雙方當事人的合法權益?！　〗蛟瓌t的應用　　從純理論上講，保險近因原則比較簡單，但在實踐中要從撲朔迷離的眾多原因中找出近因則有相當的難度。而近因的判定正確與否，關系到保險雙方當事人的切身利益。那么如何確定損失近因？由于在保險實務中，致?lián)p的原因是各色各樣的，因此，如何確定損失近因，要根據具體情況作具體分析?！　?.單一原因致?lián)p近因的判定　　單一原因致?lián)p，即造成

4、損失的原因只有一個，則該原因就為近因。如果這一原因又屬于保險責任范圍，保險人就應該履行保險賠償責任；反之，保險人不負賠償責任。譬如，貨物在運輸途中遭受雨淋而受損，如果被保險人在水漬險的基礎上加保淡水雨淋險，保險人應負賠償責任；如果被保險人只投保水漬險，則保險人免責?！　?.多種原因同時致?lián)p近因的判定　　多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結果的形成都有直接或實質的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。若該多種原因都屬于保險責任，對其所致的損失，保險人必須承擔賠償責任；若都為除外責任，保險人不負賠償責任。若多種原因中，既有保險責任，又有除外責任，如果它們所導

5、致的損失能夠分清，保險人則對承保的危險所造成的損失予以負責；如果保險危險與除外危險所導致的損失無法分清，此種情形的處理有兩種意見：一種是主張損失由保險人與被保險人平均分攤，另一種是主張保險人可以完全不負賠償責任。法院在判決時大多傾向于第一種意見。　　3.多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定　　多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前后因果關系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責任，保險人應負責賠償損失；反之，不負賠償責任。譬如，敵機投彈引起火災，造成保險財產的損失。雖然

6、保險財產的損失是由火災引起的，但火災是敵機投彈的結果，所以，敵機投彈是保險財產損失的近因，而敵機投彈屬戰(zhàn)爭行為，不屬于火災保險的責任范圍，因此，保險人不予賠付。又如，包裝食品投保水漬險，在運輸途中海水漬濕外包裝，致使食品受潮而發(fā)生霉變損失。雖然食品損失的直接原因是霉變，而霉變不屬于水漬險的責任范圍，但霉變卻是海水漬濕外包裝使水汽侵入食品造成的結果，所以近因是海水漬濕，因此，保險人應承擔賠償責任?！　?.多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定　　多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關系，卻對損失結果的形成都有影響效果。此種情形損失近因的判定及保險人

7、承擔責任的處理方法與多種原因同時致?lián)p基本相同。（來源：中保網）　　本文系轉載自網絡，如有侵犯，請聯(lián)系我們立即刪除，另：本文僅代表作者個人觀點，與本網站無關。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內容未經本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。