個(gè)人征信信息采集的法律思考(1)

《個(gè)人征信信息采集的法律思考(1)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、個(gè)人征信信息采集的法律思考(1)摘要：信用既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，建立個(gè)人征信信息制度是強(qiáng)化信用意識(shí)，整肅信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度的保障。但是，在個(gè)人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)留下足夠的空間，個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)，促進(jìn)征信信息采集和個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的和諧需要構(gòu)建科學(xué)合法的個(gè)人征信信息采集制度，本文在分析個(gè)人征信信息采集中的多個(gè)法律問(wèn)題從信息征集主體、信息的范疇、采集程序和信息主體權(quán)利等方面構(gòu)建個(gè)人征信信息的采集制度。關(guān)鍵詞：個(gè)人征信征信信息信息采集一、個(gè)人征信信息的基本界定（一）個(gè)人征信信息的概念個(gè)人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)

2、建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個(gè)人信用信息。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時(shí),也起到幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款的作用。(二)個(gè)人征信信息的基本特征1、征信信息的客觀(guān)性征信信息的客觀(guān)性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀(guān)的，必須符合客觀(guān)發(fā)生過(guò)的實(shí)際情況。征信信息的客觀(guān)性表明征信信息

3、的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會(huì)以這樣或那樣的形式，在客觀(guān)的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實(shí)之間存在著一種客觀(guān)的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實(shí)，征信信息的適用對(duì)象事實(shí)是未知的事實(shí)，嫁接已知事實(shí)和未知事實(shí)的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實(shí)依靠邏輯的力量奠定于已知的事實(shí)基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實(shí)性和客觀(guān)性。2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性相關(guān)性，指的是某些事實(shí)必須與待確認(rèn)的事實(shí)具有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識(shí)并現(xiàn)實(shí)地加以利用。從實(shí)質(zhì)性角度來(lái)說(shuō)，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對(duì)的是其所針對(duì)的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)

4、性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對(duì)法律行為的實(shí)質(zhì)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范是否有實(shí)質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的問(wèn)題和事實(shí)沒(méi)有任何關(guān)系，這種征信信息沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實(shí)可以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，但這些信息對(duì)于案件的解決并沒(méi)有實(shí)質(zhì)價(jià)值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實(shí)質(zhì)性問(wèn)題得到風(fēng)險(xiǎn)防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的事實(shí)有某種客觀(guān)聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的憑證，它仍然沒(méi)有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實(shí)際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信

5、信息能夠更有邏輯性地評(píng)定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴(lài)“感覺(jué)”、過(guò)于“隨意”的狀況。3、征信信息適用的相對(duì)性征信信息的相對(duì)性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對(duì)性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險(xiǎn)抗辯的情形下才能得以適用因?yàn)椤懊恳粋€(gè)人均有不受旁人干擾的權(quán)利”；[彭禮堂,饒傳平《網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的屬性：從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)》載《法學(xué)評(píng)論》2006年第1期，第59頁(yè)。]從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對(duì)法律關(guān)系

6、當(dāng)事人才能享有適用征信信息對(duì)抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個(gè)人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用之間的問(wèn)題，該問(wèn)題就是一個(gè)私權(quán)范疇的問(wèn)題，說(shuō)的明確一點(diǎn)，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險(xiǎn)分配問(wèn)題，所以該問(wèn)題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對(duì)性，不能進(jìn)行無(wú)限制的擴(kuò)大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時(shí)，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信

7、用狀況來(lái)決定是否授信，根據(jù)個(gè)人信譽(yù)做出對(duì)自己的與相對(duì)人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)€(gè)人信譽(yù)信息適用于非相對(duì)事項(xiàng)。二、個(gè)人征信信息適用的法學(xué)審視（一）征信信息的采集必須建構(gòu)合理的采集模式建立個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場(chǎng)操作；三是政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合。但就中國(guó)目前的情況來(lái)看，是采用第二種方式，但在在中國(guó)信用意識(shí)相對(duì)低下、信用數(shù)據(jù)分散的國(guó)家，由市場(chǎng)來(lái)操縱個(gè)人征信體系的建立不可避免會(huì)遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求，諸如