我國(guó)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新探討論文

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1、我國(guó)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新探討論文..摘要:針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)狀,探討了我國(guó)農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)存在的問(wèn)題,并在此基礎(chǔ)上提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的政策建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;利率政策;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);民間金融農(nóng)村金融對(duì)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高農(nóng)民收入,推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金支持,所扮演的信貸融通角色越來(lái)越重要,然而隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及正在推進(jìn)的農(nóng)村戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村金融改革滯后、資金供給不足、效率低下的矛盾日益突出,嚴(yán)重制約著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)

2、。本文通過(guò)分析我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題,提出了創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融體系的政策建議。1我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村金融幾經(jīng)調(diào)整、改革,逐漸形成了今天以合作金融(農(nóng)村信用合作社)為基礎(chǔ),商業(yè)性金融(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)、政策性金融(中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系?，F(xiàn)階段我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),包括正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等;非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)包括私人借貸、地下錢莊、合會(huì)等形式(如圖)。2我國(guó)農(nóng)村

3、金融體系存在的問(wèn)題2.1正規(guī)農(nóng)村金融體系存在缺陷隨著金融體制改革的深入,..在中國(guó)農(nóng)村金融體系中,正規(guī)金融由于受到成本收益的約束以及農(nóng)業(yè)資金運(yùn)作的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)和周期長(zhǎng)等特點(diǎn),農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)出高成本和低收益,這與商業(yè)銀行所追求的安全性、流動(dòng)性恰好相反,導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)撤銷和合并機(jī)構(gòu),收回貸款權(quán)限,大大弱化了在農(nóng)村的金融服務(wù),其戰(zhàn)略重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。其次,金融資源的“非農(nóng)化”問(wèn)題十分突出。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的固有特征以及投資環(huán)境不完善,使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)增加,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)上存資

4、金、信貸、購(gòu)買國(guó)債的等形式將從農(nóng)村吸收的資金投向盈利性高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門,造成大量農(nóng)村資金外流,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金需求的增加和農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足同農(nóng)村資金外流之間矛盾更為突出。特別是,作為服務(wù)于農(nóng)業(yè)為目的的農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。2.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)合法地位非正規(guī)金融其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)之間的直接融資。隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并,非正規(guī)金融在農(nóng)村迅猛發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展

5、提供了有力的金融支持,可以說(shuō)非正規(guī)金融的存在和發(fā)展是農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融需求的反映,但也從另外一方面體現(xiàn)了中國(guó)農(nóng)村金融供求的嚴(yán)重失衡。非正規(guī)金融的發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系多樣化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成以及壟斷局面的消除,但是非正規(guī)金融一直缺乏合法的地位,長(zhǎng)期游離于法律保護(hù)之外,容易導(dǎo)致債務(wù)糾紛。由于缺少金融管理機(jī)構(gòu)的積極引導(dǎo)和監(jiān)管約束,組織制度缺乏規(guī)范性,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂,在實(shí)際操作中容易滋生高利貸行為,從而增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)以及交易成本和金融風(fēng)險(xiǎn),削弱了非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的積極作用,使得農(nóng)村金融環(huán)境惡化,

6、阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.3利率的管制造成低效率政府對(duì)農(nóng)村金融管制的一個(gè)表現(xiàn)就是長(zhǎng)期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況,導(dǎo)致高利貸等民間金融盛行。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)還要接受政府統(tǒng)一管理,要在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行,因此,金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸。一方面低利率借貸因?yàn)橛小白狻笨蓪?所以不可避免地產(chǎn)生腐敗;另一方面貸款不按商業(yè)原則運(yùn)作,不講效益,不僅浪費(fèi)了有限的金融資源,而且也形成了大量的不良資產(chǎn),形成農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)。2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后

7、農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)活動(dòng),生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抵抗災(zāi)害的能力低。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)必要的補(bǔ)充,是保障農(nóng)民收入水平、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性的一項(xiàng)有力措施。然而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),仍然是以商業(yè)保險(xiǎn)作為主體。考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低,我國(guó)農(nóng)民目前收入狀況不佳,在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式之下,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步削弱,甚至缺位的情況之下,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估逐漸提高,進(jìn)而直接導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)民“惜貸”,由此以來(lái)進(jìn)一步阻礙到農(nóng)業(yè)的發(fā)展。3創(chuàng)新農(nóng)

8、村金融體系的政策建議(1)適度開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化。要鼓勵(lì)有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)金融組織。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),允許外資金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融業(yè),在條件允許的情況下積極培育民營(yíng)銀行,加大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)中的比重,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力;將農(nóng)村民間金融組織合法化,允許符合有關(guān)條件的民間借貸組織在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)等等。此外,