中國建設(shè)銀行吉林省分行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

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1、中國建設(shè)銀行吉林省分行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制?4第2章個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制現(xiàn)狀及問題2.1銀行個人貸款業(yè)務(wù)運行現(xiàn)狀銀行的個人貸款業(yè)務(wù)是否是正常穩(wěn)步進行，不僅僅要關(guān)注銀行個人信貸業(yè)務(wù)的業(yè)績目標(biāo)的完成，而且要看業(yè)務(wù)是否適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)境和客戶的具體需求的變化，同時還要考慮其他業(yè)務(wù)的發(fā)展情況和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。這里筆者主要將從以下幾個方面介紹建行吉林省分行的個人貸款業(yè)務(wù)的運行現(xiàn)狀，分別是業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史、個人貸款的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢、客戶的服務(wù)需求、個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略以及業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式等方面描述建行吉林省分行的個人信貸業(yè)務(wù)的運行現(xiàn)狀。2.1.1發(fā)展歷程建行吉林省分行的個貸業(yè)務(wù)是

2、指對具有民事行為能力的個人客戶發(fā)放的貸款，也可以叫做個人信貸業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行吉林省分行是中國建設(shè)銀行的一級分行，是吉林省內(nèi)較早的開始進行個人信貸業(yè)務(wù)的銀行。早在上世紀90年代，建行吉林省分行就推出了房屋貸款方面的貸款業(yè)務(wù)，促進了吉林省內(nèi)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。多年來，建行吉林省分行已經(jīng)積攢了較多個人住房貸款、個人汽車貸款以及其他類型的貸款經(jīng)驗，使建行吉林省分行在吉林省內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)有了一定的優(yōu)勢和誠信。2.1.2個人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多年的探尋和摸索的經(jīng)驗，使建行吉林省分行的個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在省內(nèi)屬于領(lǐng)先者，目前的個貸經(jīng)營業(yè)務(wù)主要包括住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以及助業(yè)貸款等

3、，涵蓋的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛。貸款資金主要用于買房買車、旅游、學(xué)習(xí)、個人資金周轉(zhuǎn)以及房屋專修等。在多種個人貸款的產(chǎn)品中，所占比重最大的還是住房貸款，由此不難看出人們的主要需求和消費趨勢，因此，住房貸款一直是建行吉林省分行個人貸款業(yè)務(wù)的重點。??52.1.3個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢就目前來看，個人貸款業(yè)務(wù)在吉林省屬于快速的發(fā)展和成長的階段，在未來將會有很大的發(fā)展?jié)摿颓熬啊＝鼛啄陙?，伴隨著吉林省經(jīng)濟的不斷的發(fā)展，建行吉林省分行的個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷的擴大，建行吉林省分行的總體主營業(yè)務(wù)發(fā)展健步邁上新的臺階，各項業(yè)務(wù)的存款余額和貸款余額數(shù)值都在不斷的攀升。雖然，建行吉林省分行

4、的個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度有著十分顯著的變化,但是就個人貸款業(yè)務(wù)而言，個人信貸業(yè)務(wù)的余額在總量中所占的比例還相對比較低。換一句話說，建行吉林省分行的個人貸款業(yè)務(wù)在未來還應(yīng)該有著很大的提升空間。站在客戶的角度上講,個人貸款業(yè)務(wù)的客戶所希望的是銀行能夠提供方便快捷高效的個人貸款。建設(shè)銀行吉林省分行一直以來的服務(wù)目標(biāo)都是以客戶為中心，以客戶的需求為導(dǎo)向，盡自己最大的努力贏得客戶的滿意和認可，同時能夠?qū)崿F(xiàn)銀行自身利益的最大化。事實證明，建行吉林省分行的一系列服務(wù)確實贏得了客戶的普遍認可，使其在省內(nèi)銀行業(yè)具有較好的品牌效應(yīng)。2.1.4個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略建行吉林省分行一直在能夠最大

5、限度的控制個人信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，不斷的提高個貸業(yè)務(wù)的綜合優(yōu)勢和競爭能力，加大力度的促進個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)總行的戰(zhàn)略要求，建行吉林省分行一直致力于將自己打造成省內(nèi)一級的個人貸款銀行這一目標(biāo)。有了這個目標(biāo)，為建行吉林省分行的個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了方向性的指引。2.1.5個人貸款的經(jīng)營模式和組織架構(gòu)中國建設(shè)銀行的經(jīng)營和管理模式是由總行到各省分行再到分行支行最后到各個營業(yè)網(wǎng)點的格局。在吉林省建設(shè)銀行的經(jīng)營管理中,省分行直屬的二級支行和二級分行分別設(shè)立個人貸款中心以方便廣大客戶辦理個人貸款業(yè)務(wù)，省分行設(shè)立個人信貸部門,對各二級分支行個人貸款的經(jīng)營管理進行方向性的指導(dǎo)、管理和

6、考核,不直接參與到經(jīng)營中。在這樣的格局下,個人貸款業(yè)務(wù)是由各二級分支行獨立開展的,這種經(jīng)營模式本文將其歸納為分散經(jīng)營模式。??62.2銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制現(xiàn)狀2.2.1個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的類型建設(shè)銀行吉林省分行的個人信貸業(yè)務(wù)在競爭和探索中不斷的發(fā)展壯大，但是我們不難看出它的個人貸款業(yè)務(wù)所針對的客戶十分的分散，經(jīng)營的范圍也是十分廣泛的，并且單次業(yè)務(wù)的發(fā)生金額小，貸款的期限比較長，個人貸款業(yè)務(wù)的操作流程比較繁瑣，加上目前的銀行業(yè)的自身和外部因素的影響，使其的經(jīng)營情況和預(yù)期有一定的差距，導(dǎo)致建行吉林省分行的個人貸款業(yè)務(wù)的效益和安全性都面臨挑戰(zhàn)。綜上所述，建行吉林省分行的個

7、人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險是確實存在的，建行吉林省分行的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有兩個大的類別——系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。(1)系統(tǒng)風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險也叫做市場風(fēng)險，主要是由于多種因素影響導(dǎo)致的一種使投資者的風(fēng)險增大并且最終可能蒙受損失的風(fēng)險。對于建行吉林省分行來說，主要是指對信貸業(yè)務(wù)的投資者的風(fēng)險。有了風(fēng)險，就一定會有產(chǎn)生風(fēng)險的原因，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險的原因也是多種多樣，政治因素、經(jīng)濟環(huán)境的變化、社會文化的變革以及突如其來的危機都將導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險。這種風(fēng)險來自外部是不可逆的風(fēng)險，同樣也是無法規(guī)避的風(fēng)險。建設(shè)銀行吉林省分行所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險主要是政策風(fēng)險、市