淺析保險受益人法律制度的完善

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1、淺析保險受益人法律制度的完善1、相關(guān)定義1.1、()概念的明晰我們要完善保險受益人法律制度的前提是明晰什么是”保險受益人”,而關(guān)于”保險受益人”1的界定說法不一。根據(jù)《法學(xué)辭典》的定義,”受益人”是指”根據(jù)保險合同有權(quán)領(lǐng)取保險金的人”①。我國臺灣地區(qū)的保險法第5條規(guī)定:”本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人,要保人或被保險人均得為受益人?！雹谝勒战瘒壬挠^點,受益人應(yīng)當(dāng)具備三個法律特征:第一、受益人作為享有保險賠償請求權(quán)之人,屬于純享受利益人,不負(fù)保險費交付義務(wù);第二、受益人是由要保人或被保險人所約定之人;第三、受益人可以由要保人或被保險人為之。美

2、國保險法將”受益人”的含義界定為”在被保險人死亡時,由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”③。我國大陸地區(qū)保險法第18條第3款規(guī)定:”受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人,投保人、被保險人可以為受益人?！睆纳鲜龆x中可以看出,對受益人的定義主要分為廣義和狹義兩種?！斗▽W(xué)辭典》和我國臺灣地區(qū)保險法對保險受益人采用廣義的界定,即無論在人身保險合同中,還是在財產(chǎn)保險合同中,只要發(fā)生了保險事故,都存在根據(jù)保險合同享有請求和領(lǐng)取保險金權(quán)利的人。其中臺灣地區(qū)保險法和大陸地區(qū)保險法的規(guī)定區(qū)別在于:首先,適用范圍不同。臺灣地區(qū)保險法的受益人概念既適用于

3、人身保險范疇,又適用于財產(chǎn)保險范疇;大陸地區(qū)保險法的受益人概念只適用于人身保險范疇。其次,指定權(quán)人不完全一致。大陸地區(qū)保險法規(guī)定,投保人或者被保險人有權(quán)指定受益人,但是投保人指定受益人時必須經(jīng)過被保險人同意;而臺灣地區(qū)保險法沒有該限制,投保人和被保險人均可以指定受益人。最后,措詞不同。我國臺灣地區(qū)將產(chǎn)生受益人的方式稱為”約定”,而大陸保險法稱之為”指定”;臺灣地區(qū)保險法將受益人享有的請求權(quán)稱之為”賠償請求權(quán)”,而大陸保險法稱其為”保險金請求權(quán)”。④從美國保險法對受益人”在被保險人死亡時”的界定可以推斷美國保險法和我國大陸地區(qū)保險法都采用了狹義的定義,但若將之與我國大陸保險

4、法的受益人的定義相比,其特點在于⑤:首先,明確規(guī)定了保險受益人的指定權(quán)應(yīng)屬于保單持有人?！北纬钟腥恕笔敲绹ｋU法中最早引入的概念,因為人身保險的保單具有現(xiàn)金價值,而且合同期限較長,在保險期間內(nèi)極有可能會出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況,故確認(rèn)現(xiàn)保單持有人具有十分重要的現(xiàn)實意義。而且目前我國人壽保單領(lǐng)域已經(jīng)擁有轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押貸款的金融服務(wù)⑥,新保險法也予以作出相關(guān)規(guī)定⑦,故筆者認(rèn)2為我國保險實務(wù)中有必要引入”保單持有人”的概念。其次,明確了受益人請求領(lǐng)取保險金的前提條件。美國保險法明確規(guī)定除了滿足保單持有人指定適格受益人外,還須滿足保險事故發(fā)生這個前提,受益人才有權(quán)請求領(lǐng)取保險金。而

5、我國大陸《保險法》第18條的規(guī)定只是明確了由誰指定受益人,卻沒有規(guī)定受益人請求領(lǐng)取保險金的前提。最后,明確了領(lǐng)取保險金的時間。美國保險法明確規(guī)定了以死亡為給付條件的人身保險的保險金領(lǐng)受時間在被保險人發(fā)生保險事故時,即被保險人死亡的情形出現(xiàn),受益人才有權(quán)向保險人主張保險金。而對于諸如健康保險、傷害保險、養(yǎng)老保險等以被保險人生存為前提的人身保險產(chǎn)品,多由被保險人自身作為受益人領(lǐng)取。我國立法可能認(rèn)為保險金的領(lǐng)取時間應(yīng)為常識,所以并無明確的規(guī)定。31.2、工傷保險制度的概念2.2.1工傷保險的概念2.2.1工傷保險的概念人力資源和社會保障部對工傷保險的定義為11:工傷保險是社會保

6、險制度中的重要組成部分。是指國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。這一定義包括兩層含義:第一,一般情況下僅勞動者本人獲得物質(zhì)幫助;第二,只有勞動者因工傷死亡時,其遺屬才能獲得相應(yīng)物質(zhì)幫助的權(quán)利。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,工傷保險不僅僅具有補償功能,還具有預(yù)防和康復(fù)功能,形成預(yù)防——康復(fù)——補償三位一體的模式。1.3、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的概念、特征一、我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的概念養(yǎng)老保險又稱老年保險,是指通過立法由政府和社會強制建立養(yǎng)老保險基金,當(dāng)勞動者達到法定退休年齡或因病喪失勞動

7、能力、退出勞動崗位時可以從基金中領(lǐng)取養(yǎng)老金,以保障其基本生活的一種社會保險制度。①養(yǎng)老保險在社會保險體系中擁有非常重要的地位,它的穩(wěn)定與否關(guān)系到每一個勞動者和家庭的切身利益。養(yǎng)老保險最基本的意義就是通過社會保險的方式,將養(yǎng)老風(fēng)險在全社會分化,以此來保障老年人的基本生活。每個人都是通過勞動來換取維持生活的費用,而老年人喪失了勞動能力,失去賴以生存的生理條件,因此需要得到社會的物質(zhì)幫助,從而安度晚年。養(yǎng)老保險是工業(yè)化的產(chǎn)物,它最早出現(xiàn)在發(fā)達國家的工人階層。隨著生產(chǎn)社會化發(fā)展和人口老齡化的加劇,人們對養(yǎng)老保險的要求越來越高。在我國,