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《淺析保險(xiǎn)受益人法律制度的完善》由會(huì)員上傳分享,免費(fèi)在線(xiàn)閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、淺析保險(xiǎn)受益人法律制度的完善1、相關(guān)定義1.1、()概念的明晰我們要完善保險(xiǎn)受益人法律制度的前提是明晰什么是”保險(xiǎn)受益人”,而關(guān)于”保險(xiǎn)受益人”1的界定說(shuō)法不一。根據(jù)《法學(xué)辭典》的定義,”受益人”是指”根據(jù)保險(xiǎn)合同有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人”①。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第5條規(guī)定:”本法所稱(chēng)受益人,指被保險(xiǎn)人或要保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人,要保人或被保險(xiǎn)人均得為受益人?!雹谝勒战瘒?guó)先生的觀點(diǎn),受益人應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)法律特征:第一、受益人作為享有保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)之人,屬于純享受利益人,不負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)交付義務(wù);第二、受益人是由要保人或被保險(xiǎn)人所約定之人;第三、受益人可以由要保人或被保險(xiǎn)人為之。美
2、國(guó)保險(xiǎn)法將”受益人”的含義界定為”在被保險(xiǎn)人死亡時(shí),由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”③。我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)法第18條第3款規(guī)定:”受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?!睆纳鲜龆x中可以看出,對(duì)受益人的定義主要分為廣義和狹義兩種?!斗▽W(xué)辭典》和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)受益人采用廣義的界定,即無(wú)論在人身保險(xiǎn)合同中,還是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,只要發(fā)生了保險(xiǎn)事故,都存在根據(jù)保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求和領(lǐng)取保險(xiǎn)金權(quán)利的人。其中臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法和大陸地區(qū)保險(xiǎn)法的規(guī)定區(qū)別在于:首先,適用范圍不同。臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的受益人概念既適用于
3、人身保險(xiǎn)范疇,又適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇;大陸地區(qū)保險(xiǎn)法的受益人概念只適用于人身保險(xiǎn)范疇。其次,指定權(quán)人不完全一致。大陸地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定,投保人或者被保險(xiǎn)人有權(quán)指定受益人,但是投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意;而臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法沒(méi)有該限制,投保人和被保險(xiǎn)人均可以指定受益人。最后,措詞不同。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)將產(chǎn)生受益人的方式稱(chēng)為”約定”,而大陸保險(xiǎn)法稱(chēng)之為”指定”;臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法將受益人享有的請(qǐng)求權(quán)稱(chēng)之為”賠償請(qǐng)求權(quán)”,而大陸保險(xiǎn)法稱(chēng)其為”保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)”。④從美國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)受益人”在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)”的界定可以推斷美國(guó)保險(xiǎn)法和我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)法都采用了狹義的定義,但若將之與我國(guó)大陸保險(xiǎn)
4、法的受益人的定義相比,其特點(diǎn)在于⑤:首先,明確規(guī)定了保險(xiǎn)受益人的指定權(quán)應(yīng)屬于保單持有人?!北纬钟腥恕笔敲绹?guó)保險(xiǎn)法中最早引入的概念,因?yàn)槿松肀kU(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值,而且合同期限較長(zhǎng),在保險(xiǎn)期間內(nèi)極有可能會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況,故確認(rèn)現(xiàn)保單持有人具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。而且目前我國(guó)人壽保單領(lǐng)域已經(jīng)擁有轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押貸款的金融服務(wù)⑥,新保險(xiǎn)法也予以作出相關(guān)規(guī)定⑦,故筆者認(rèn)2為我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有必要引入”保單持有人”的概念。其次,明確了受益人請(qǐng)求領(lǐng)取保險(xiǎn)金的前提條件。美國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定除了滿(mǎn)足保單持有人指定適格受益人外,還須滿(mǎn)足保險(xiǎn)事故發(fā)生這個(gè)前提,受益人才有權(quán)請(qǐng)求領(lǐng)取保險(xiǎn)金。而
5、我國(guó)大陸《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定只是明確了由誰(shuí)指定受益人,卻沒(méi)有規(guī)定受益人請(qǐng)求領(lǐng)取保險(xiǎn)金的前提。最后,明確了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。美國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定了以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金領(lǐng)受時(shí)間在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),即被保險(xiǎn)人死亡的情形出現(xiàn),受益人才有權(quán)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金。而對(duì)于諸如健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等以被保險(xiǎn)人生存為前提的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,多由被保險(xiǎn)人自身作為受益人領(lǐng)取。我國(guó)立法可能認(rèn)為保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間應(yīng)為常識(shí),所以并無(wú)明確的規(guī)定。31.2、工傷保險(xiǎn)制度的概念2.2.1工傷保險(xiǎn)的概念2.2.1工傷保險(xiǎn)的概念人力資源和社會(huì)保障部對(duì)工傷保險(xiǎn)的定義為11:工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保
6、險(xiǎn)制度中的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。這一定義包括兩層含義:第一,一般情況下僅勞動(dòng)者本人獲得物質(zhì)幫助;第二,只有勞動(dòng)者因工傷死亡時(shí),其遺屬才能獲得相應(yīng)物質(zhì)幫助的權(quán)利。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工傷保險(xiǎn)不僅僅具有補(bǔ)償功能,還具有預(yù)防和康復(fù)功能,形成預(yù)防——康復(fù)——補(bǔ)償三位一體的模式。1.3、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念、特征一、我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念養(yǎng)老保險(xiǎn)又稱(chēng)老年保險(xiǎn),是指通過(guò)立法由政府和社會(huì)強(qiáng)制建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金,當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到法定退休年齡或因病喪失勞動(dòng)
7、能力、退出勞動(dòng)崗位時(shí)可以從基金中領(lǐng)取養(yǎng)老金,以保障其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。①養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)體系中擁有非常重要的地位,它的穩(wěn)定與否關(guān)系到每一個(gè)勞動(dòng)者和家庭的切身利益。養(yǎng)老保險(xiǎn)最基本的意義就是通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)的方式,將養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)在全社會(huì)分化,以此來(lái)保障老年人的基本生活。每個(gè)人都是通過(guò)勞動(dòng)來(lái)?yè)Q取維持生活的費(fèi)用,而老年人喪失了勞動(dòng)能力,失去賴(lài)以生存的生理?xiàng)l件,因此需要得到社會(huì)的物質(zhì)幫助,從而安度晚年。養(yǎng)老保險(xiǎn)是工業(yè)化的產(chǎn)物,它最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的工人階層。隨著生產(chǎn)社會(huì)化發(fā)展和人口老齡化的加劇,人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的要求越來(lái)越高。在我國(guó),