黃宜平“保險歪理”

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1、黃宜平“保險歪理”黃宜平“保險歪理”之一：人壽保險保的不是人，財(cái)產(chǎn)保險保的不是物。（2010年3月31日）人和物僅為載體而已，載體的后面還是一個字－－“錢”，買了保險不能避免意外發(fā)生、不能阻止疾病到來、不能保證財(cái)物不受損失（壞），保險解決的是風(fēng)險后面的事情，也就是用錢（保險公司理賠金）來補(bǔ)償錢（你的急用金）的問題。因此，無論是人壽保險還是財(cái)產(chǎn)保險，保的是一個“錢”字?！伴_源、節(jié)流、避險”乃理財(cái)三要素，保險讓你在理財(cái)中穩(wěn)操勝券。無論是富裕的、還是負(fù)債的，有錢的、還是沒錢的，護(hù)錢的、還是掙錢的，男的、還是女的，老的

2、、還是少的，都不要忘了給“錢”保險。未雨綢繆，才是當(dāng)代人應(yīng)具備的素質(zhì)，更是明智的選擇。黃宜平“保險歪理”之二：買保險不要關(guān)心保費(fèi)，要關(guān)心保額（2010年4月1日）買保險不要關(guān)心保費(fèi)？這話有點(diǎn)聽不懂。其實(shí)很簡單，保額比保費(fèi)更重要，因?yàn)楸ｎ~是你必須的保障額度，足額保險才是保險設(shè)計(jì)的根本原則之一。保費(fèi)支出太少顯得保額不夠、保障無力，當(dāng)然，保費(fèi)支出太多，也會影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。大部分人購買保險比較在意的是付出了多少保費(fèi)，而不是關(guān)心購買的保險產(chǎn)品所能提供保障的范圍和保障程度。也有人在購買保險時，視線往往集中在產(chǎn)品上，能不能

3、拿回本金，能不能保值增值等等，保額多少不一定真正受到重視，從某種角度講，保險的作用只是起到了一小部分。實(shí)際上，擁有適當(dāng)?shù)谋ｎ~，保費(fèi)支出則是可以根據(jù)你的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別、不同的理財(cái)偏好，可以有不同的選擇方式來安排你的保費(fèi)。1、保額、保費(fèi)與交費(fèi)年限互有影響。同等保額，交費(fèi)年限拉長，每年負(fù)擔(dān)的保險費(fèi)就低；反之則反。但交費(fèi)期限越長，最終的總保費(fèi)越高。其實(shí)，這之間并沒有誰吃虧，誰占便宜一說，交費(fèi)期短，總額是少交了，但是考慮到時間價值和利息因素，其實(shí)并沒少交。相反，那些交費(fèi)期拉

4、長的人也沒吃虧，畢竟晚交了很多年，自己落下了利息。2、保額、保費(fèi)與產(chǎn)品形態(tài)互有影響。在相同保額的情況下，消費(fèi)型的保險產(chǎn)品保費(fèi)低，但不返還；返還型的保險產(chǎn)品保費(fèi)高，但可以起到強(qiáng)制儲蓄的作用。因此，通過合理的產(chǎn)品組合與設(shè)計(jì)，均可以達(dá)到你所需要的保額。套用一句流行語：哥買的不是保險，是保額。黃宜平“保險歪理”之三：保險代理人銷售的不是保險產(chǎn)品（2010年4月3日）有人把保險代理人比喻為“家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生”，本人認(rèn)為很有道理。保險代理人倘若只會銷售保險產(chǎn)品，那一定永遠(yuǎn)只是一個“三流業(yè)務(wù)員”。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險規(guī)劃處方”的代

5、理人才能順應(yīng)形勢并被客戶所接受。這里的分界線在于到底是“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”，還是“以客戶需求為導(dǎo)向”。因而，保險代理人銷售的不是保險產(chǎn)品，而是“風(fēng)險規(guī)劃處方”，其步驟應(yīng)該是：1、望聞問切（信息收集）。了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。2、把脈診斷（風(fēng)險評估）。風(fēng)險評價是識別并分析潛在風(fēng)險區(qū)域的過程。通過列舉通常的項(xiàng)目風(fēng)險因素以使風(fēng)險識別更加明析。因而根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求（包括保險產(chǎn)品的需求、未來財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等），才能精確地找到其風(fēng)險所

6、在。3、開具處方（提供解決方案）。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品組合方案，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶為什么要有這樣的方案？為什么適合這樣的方案？其注意事項(xiàng)又在哪里？年度檢視和調(diào)整方案的必要性，以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等等。黃宜平“保險歪理”之四：社保不是保險，是福利（2010年5月5日）《中華人民共和國社會保險法》有關(guān)社保的描述：國家建立基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利?！吨腥A人民

7、共和國保險法》有關(guān)保險的描述：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。可以看出：社保在公民年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得物質(zhì)幫助，這種物資幫助堅(jiān)持的是廣覆蓋、?；镜姆结?。社保只是對參保本人給予醫(yī)療及退休后的最基本生活保障，只管“病”和“老”的部分問題，不管“死”的問題，即不對參保者本人以外的責(zé)任或負(fù)擔(dān)承擔(dān)保障或補(bǔ)償。而商業(yè)保險

8、解決的是，人生中可能出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任，被險人死亡、傷殘、疾病賠償責(zé)任，以及達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任，真正體現(xiàn)了保險的轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補(bǔ)償損失的基本職能。因而，社保不是保險，是福利。說社保是福利，還因?yàn)椋?、目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封