商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的風險管理探討

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1、商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的風險管理探討【摘要】“財富管理”是近年來在我國金融服務中出現(xiàn)的一個新名詞。近十年來,我國的國民經濟持續(xù)高速發(fā)展,個人可支配收入大幅度提高。人們希望借助財富管理服務,在資金供應上尋求安全與保障,在投資決策上得到專業(yè)建議。同時,金融機構混業(yè)經營的發(fā)展趨勢,促使銀行、證券、保險等金融機構的全面合作,為開展綜合財富管理服務提供了良好的經濟環(huán)境。財富管理業(yè)務成為商業(yè)銀行新的利潤增長點的同時,也存在巨大的風險。為此,研究商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的風險管理,提高商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的安全性具有重要的現(xiàn)實意義?!  娟P鍵詞】

2、財富管理商業(yè)銀行風險管理  一、關于財富管理業(yè)務的理解 ?。ㄒ唬┴敻还芾淼暮x  財富管理是指以客戶為中心,設計出一套全面的財務規(guī)劃,通過向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等一系列的金融服務,將客戶的資產、負債、流動性進行管理,以滿足客戶不同階段的財務需求,幫助客戶達到降低風險、實現(xiàn)財富增值的目的?! ∝敻还芾淼暮诵氖牵阂钥蛻魹橹行模侠矸峙滟Y產和收入,不僅要考慮財富的積累,更要考慮財富的保障。在外延上可以包括對個人的財富管理和對企業(yè)的資產管理?! 。ǘ┴敻还芾順I(yè)務與一般意義上的理財業(yè)務的區(qū)別  “財富管理”是近年來在我國

3、金融服務業(yè)中出現(xiàn)的一個新名詞。“財富管理”,顧名思義,就是管理個人和機構的財富,也可以簡單概括為“理財”,但有區(qū)別于一般的理財業(yè)務。“財富管理”的出現(xiàn)劃分了我國金融服務業(yè)的兩個不同的理財業(yè)務時代:一個是早期的理財業(yè)務時代;另一個則是經過發(fā)展與改進的成熟的理財業(yè)務時代——財富管理時代?! ∫话阋饬x上的理財業(yè)務屬于早期的理財概念,它的營銷模式是以產品為中心,金融機構(主要指商業(yè)銀行)通過客戶分層、差別化服務培養(yǎng)優(yōu)質客戶的忠誠度,從而更好地銷售自己的產品;而財富管理業(yè)務則是以客戶為中心,金融機構(商業(yè)銀行、基金公司、保險公司、證券公

4、司、信托公司等)根據客戶不同人生階段的財務需求,設計相應的產品與服務,以滿足客戶財富管理需要,這些金融機構成為客戶長期的財富管理顧問。財富管理業(yè)務屬于成熟的理財業(yè)務?! ∝敻还芾砼c一般意義上理財業(yè)務的區(qū)別主要有三點?! ∑湟?,從本質上看,財富管理業(yè)務是以客戶為中心,目的是為客戶設計一套全面的財務規(guī)劃,以滿足客戶的財務需求;而一般意義上的理財業(yè)務是以產品為中心,目的是更好的銷售自己的理財產品?! ∑涠瑥奶峁┓盏闹黧w來看,財富管理業(yè)務屬于成熟意義上的理財業(yè)務,它的主體眾多,不僅限于銀行業(yè),各類非銀行金融機構都在推出財富管理業(yè)務

5、。一般意義的理財業(yè)務多局限于商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)業(yè)務和中間業(yè)務?! ∑淙?,從服務對象上說,財富管理業(yè)務不僅限于對個人的財富管理,還包括對企業(yè)、機構的資產管理,服務對象較廣;而一般意義的理財業(yè)務處于理財業(yè)務發(fā)展的較早階段,作為我國商業(yè)銀行的一類金融產品推出,主要指的是銀行個人理財業(yè)務產品的打包,服務對象多為私人。財富管理的三個鮮明特征“以客戶為中心”、“服務主體眾多”以及“服務對象較廣”,使它區(qū)別于一般意義的理財業(yè)務,成為理財服務的成熟階段。  (三)我國商業(yè)銀行財富管理業(yè)務的主要內容  目前各家商業(yè)銀行的財富管理業(yè)務品種豐富,

6、品牌各具特色,然而服務內容大多類似,主要集中在以下幾方面:  首先,賬戶管理服務。利用銀行便利的短期融資條件和先進的電子清算系統(tǒng),為客戶提供存取款、投資、貸款、結算、智能轉賬等服務。這是財富管理服務中最基本、最簡單的內容。對于銀行的財富管理客戶,這些服務基本上免收服務費用?! ≠~戶管理服務是以信用卡作為載體的。現(xiàn)階段招行“金葵花”理財也是緊密結合其領先國內同業(yè)的信用卡的技術優(yōu)勢,同時與網上銀行、手機銀行、電話銀行等多條服務渠道配合推出的。財富卡體現(xiàn)了財富管理業(yè)務的第一大要素——資金集中,財富卡的推出一方面推進了財富管理業(yè)務的發(fā)

7、展,同時也帶動了消費、透支等信用卡業(yè)務的發(fā)展。  其次,交易類服務。這是目前銀行用來吸引客戶的主要財富管理業(yè)務,也是銀行財富管理業(yè)務中的強項。包括人民幣理財業(yè)務和外匯理財業(yè)務?! 。?)人民幣理財,是指銀行用散戶集合的大基數本金購買收益高于普通憑證式國債的記賬式國債、政策性銀行金融債券、央行票據等收益更高的產品。由于銀行在操作上涉及了一些普通投資者無法投資的業(yè)務,像銀行間債券市場產品等,其預期收益率一般高于傳統(tǒng)的短期儲蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民幣理財產品起點金額都是5萬元,收益各有所不同,但利率都高于相應期限的儲蓄

8、存款?! 。?)銀行所擁有的龐大的外匯交易平臺和金融衍生業(yè)務的交易資格是其能夠設計出豐富的外匯理財產品的前提條件。外匯理財產品實質是銀行利用衍生產品交易幫助客戶提高資產的收益率。對于商業(yè)銀行來說,外匯理財業(yè)務一方面有利于在激烈的同業(yè)競爭中留住外匯存款客戶;另一方面銀行可以充分

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