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1、拍拍貸的模式分析一、出借人自擔風險模式(一)代表平臺：拍拍貸(二)平臺運作模式：拍拍貸的運作模式屬于典型的線上P2P借貸模式，借款人發(fā)布借款信息，多個出借人根據(jù)借款人提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當交易平臺。(三)平臺收益來源：網(wǎng)站收益主要以成交服務費為主，服務費為成交金額的2%-4%，其他費用為充值手續(xù)費和提現(xiàn)手續(xù)費。(四)平臺審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進行形式上審查。對用戶提交的書面資料的內(nèi)容與其申報的信息的一致性審查。(五)不良貸款處理：A、方式一：根據(jù)預期的天數(shù)，網(wǎng)站采
2、取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。根據(jù)不同地區(qū)不同用戶的情況，借出人可以進行法律訴訟程序或者找催收公司進行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。B、方式二：平臺專項撥款建立“風險備用金”，用于償付投資人的投資損失，以實現(xiàn)100%本金保障。但需滿足以下條件：1、投標50個列表，100%本金保障。2、投標列表需滿足：每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/33、當列表壞賬總金額大于收益總金額時，3個工作日內(nèi)賠付差額。4、有效期為2014年7月4日至2015年1月3日。(六)逾期率：2013年為1.52%。
3、(七)研究結(jié)論1、拍拍貸模式是最直接的P2P模式，不參與借款交易，只提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺；2、借款利率由雙方根據(jù)資金市場競合決定，拍拍貸設(shè)定最高的法定借款利率；3、拍拍貸根據(jù)借款人提供的各項信息進行線上審查，并不保證信息的真實性，只是對比各項資料，存在較大的風險；4、借款無抵押、無擔保，借出人面臨著較大的信用風險；5、如果出現(xiàn)逾期或不良，拍拍貸整體原則是不承擔本金和利息的補償，完全由借出人自己承擔；總體來看，拍拍貸適合于小額貸款，借出人承擔的信用風險特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔損失，拍拍貸不承擔任何責任。無抵押無擔保模式典型代表：拍拍貸運
4、作模式：國內(nèi)較典型，采用競標方式實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定，一般在15%上下。網(wǎng)站僅充當交易平臺。審核方式：對借款人提交的書面資料的掃描件進行形式上審查，并根據(jù)提交的書面材料對其申報的信息的一致性進行審查。保障方式：根據(jù)逾期的天數(shù)，采取不同的措施，如逾期90天后，將所有資料，包括借款人曝光信息。出借人可以進行法律訴訟程序或者找催收公司進行催收。優(yōu)勢：（1）競標方式使得借款人和出借人有較大的交易自由。（2）規(guī)定借款人按月還本付息。還款壓力小，風險也小。（3）信用審核引入社會化因素。缺陷：雖然有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟損失
5、，對于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費，所以資金回收的潛在風險只能由出借人自行承擔。作為國內(nèi)最早的P2P公司，拍拍貸一直堅持著借款人和投資人兩方全部來自線上的輕資產(chǎn)模式。1、拍拍貸網(wǎng)站界面很土很山寨，不像是互聯(lián)網(wǎng)公司出來的“具備互聯(lián)網(wǎng)思維”的人做出來的產(chǎn)品。2、拍拍貸的人均投資金額和平均每標金額都很低，從網(wǎng)上實際情況來看，每筆投資金額在數(shù)百元到數(shù)千元，如果平均每人投資金額1.39萬的統(tǒng)計沒錯，那么拍拍貸的鼓勵分散投資的一系列措施還是起到了一定效果。拍拍貸更是普惠金融的代表。3、由于是借款人全部來自于線上，因此拍拍貸上面借款人有些“淘寶化”，顯得比較“
6、山寨”（稱謂和頭像等），至少筆者是不放心把錢投給拍拍貸平臺上的借款人的。4、既然是純線上模式，那么借款人更容易遭到懷疑，在這樣的情形下，拍拍貸對借款人信息的披露竟然不是很完備。5、拍拍貸可以基于自己投資的金額在平臺上借款，一定程度上增加了流動性，但是沒有二手債權(quán)交易平臺。6、拍拍貸純線上風控模式對大數(shù)據(jù)處理技術(shù)要求非常高，基于目前可獲得的信息，難度還是很大的。7、如果央行準許P2P錄入個人征信系統(tǒng)，那么對拍拍貸這類純線上模式P2P將是重大利好。數(shù)據(jù)模式2000多個維度，工作、生活、消費、消費習慣、（民眾情緒指數(shù)、網(wǎng)站的顧客評論、求職網(wǎng)站等）風控：大數(shù)據(jù)減少人
7、工《21世紀》：拍拍貸2.0版的風控模型的工作原理是什么？張俊：這套模型用以評估用戶當前的信用狀態(tài)，將給每個借款人打出當前狀態(tài)的信用分，信用分會預測從現(xiàn)在開始后3個月內(nèi)該借款人的信用狀態(tài)。在此基礎(chǔ)上，使用個人的信用分，結(jié)合新發(fā)標的信息，打出對于每個標的6個月內(nèi)逾期率的預測。信用分所使用的信息維度可分為三類：一是，用戶的基本信息，如性別、年齡、學歷、婚姻狀況等。二是，互聯(lián)網(wǎng)信息，比如微博、Qzone，以及登錄拍拍貸的各種行為數(shù)據(jù)等。三是，用戶的歷史借款和還款記錄。《21世紀》：相比1.0版風控模型，2.0版有哪些進步？張?。号呐馁J風控的基本思路是，基于一些假設(shè)
8、來判斷借款人的信用資質(zhì)，并在不斷積累數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐
