農(nóng)村p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

《農(nóng)村p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、農(nóng)村P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策一、研宂背景全球經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái),帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金■在我國(guó)的發(fā)展，在線市場(chǎng)交易己成為市場(chǎng)交易的新型方式，P2P0墊借貸平臺(tái)這種新型的金題服務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)。最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年9月國(guó)內(nèi)己經(jīng)發(fā)展了3448家P2P0墊借貸平臺(tái)，產(chǎn)生交易額高達(dá)6274億元,而且這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)不斷的增長(zhǎng)。巾于市場(chǎng)份額有限，進(jìn)入P2P行業(yè)較早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)己占據(jù)行業(yè)的主導(dǎo)地位，后進(jìn)入的P2P平臺(tái)面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)如此巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使P2P借貸平臺(tái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，如借款人資產(chǎn)類(lèi)別、借款人需求、借款人身份等方面。農(nóng)民借貸市場(chǎng)屬于對(duì)借款人的身份實(shí)現(xiàn)細(xì)分，有利于P2P借

2、貸平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)紂經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，也引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。二、涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題1.農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失我國(guó)目前處于社金主義初級(jí)階段，沒(méi)有健全的社金信用體系，人們普遍缺乏契約精祌。當(dāng)前城市居民正在開(kāi)始建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，而農(nóng)過(guò)地區(qū)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，商業(yè)交易行為較少,大部分農(nóng)村還沒(méi)有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民的消費(fèi)對(duì)象主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、衣食住行等基本的生活消費(fèi)，交易額度偏低，主要以線下交易方式為主，難以形成有效的社交、消費(fèi)數(shù)據(jù)。由于消費(fèi)對(duì)象不同，農(nóng)民的消費(fèi)行為受到自然氣候和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等多種因素制約,增加了風(fēng)險(xiǎn)度，提高了信用評(píng)估的難度。所以征信數(shù)據(jù)的不完善成為了制約P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)

3、展的重要因素，增強(qiáng)了P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)萱理難度。2.信息收集成本較高相比城市而言，農(nóng)村的信息采集成本更高。首先，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活相互影響，生產(chǎn)生活信息無(wú)法分離，收入、消費(fèi)、資產(chǎn)、債務(wù)等信息不夠全面。部分P2P借貸平臺(tái)依靠當(dāng)?shù)氐募用松滩杉r(nóng)民的信昝、習(xí)慣、人際關(guān)系等方面。但這些信息屬于“軟信息”，無(wú)法進(jìn)行量化，采集方式復(fù)雜，導(dǎo)致信息獲取難度較大。其次，農(nóng)民居住地區(qū)相對(duì)分散，信息采集技術(shù)相對(duì)落后，大多信息采集需要手工莖辻和入戶采集，增加了信息采集成本。3.抵押擔(dān)保方式單一農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)條件較落后，一般難以提供價(jià)值相等的抵押物品，所以P2P平臺(tái)大多為農(nóng)民提供信用貸款。目前提供信用貸款的方式主要有

4、三種：第一，借款人需有一人及一人以上的親友為擔(dān)保人，且必須承擔(dān)借款人違約后產(chǎn)生的連帶貴任；第二，P2P借貸平臺(tái)通過(guò)分析借款人的“軟信息”評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)度；第三，加盟商為借款人提供保證擔(dān)保。大多數(shù)P2P平臺(tái)都選用第三種方式。加盟商作為擔(dān)保人，一旦借款人出現(xiàn)違約責(zé)任，由加盟商負(fù)責(zé)催款并承擔(dān)連帶責(zé)任，有利于P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)萱逞。1.加盟商質(zhì)量參差不齊P2P借貸平臺(tái)的加盟商主要有三類(lèi)：擔(dān)保公司、小貸公司和民間投資公司。加盟商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、企亞素養(yǎng)都能影響P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展。但大多數(shù)加盟商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企、Ik人員素質(zhì)較低,一旦加盟商出現(xiàn)造假、風(fēng)險(xiǎn)管理不善等問(wèn)題，將使P2P借

5、貸平臺(tái)遭受?chē)?yán)重?fù)p失。所以，加盟商和借貸平臺(tái)之間要合理分配利益，加強(qiáng)對(duì)加盟商的管理和激勵(lì)，才能降低借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，P2P借貸平臺(tái)不斷發(fā)展壯大，加盟商也不斷增加，將更多的增加平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度。2.聲昝風(fēng)險(xiǎn)隱患較多P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還不夠成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理、借貸信譽(yù)等問(wèn)題有待解決。平臺(tái)主要依靠加盟商在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信息收集和推廣宣傳。但農(nóng)村地區(qū)信息采集成本較高,采集方式復(fù)雜困難，加盟商信息采集不夠全面，無(wú)法真正了解農(nóng)民的貸款需求和個(gè)人信用等。而且加盟商采用的宣傳方式以“掃街”、張貼廣告等為主，宣傳效果不明顯。加盟商在農(nóng)村地區(qū)的貸款工作人員多以兼職人員為主，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，業(yè)

6、務(wù)水平較低，催款方式粗暴，容易引發(fā)糾紛。近些年國(guó)家加大了法律的宣傳力度，增強(qiáng)了農(nóng)民的法律意識(shí)，一旦加盟商與借款人之間發(fā)生糾紛，直接影響借貸平臺(tái)的聲昝，造成經(jīng)濟(jì)損失。3.監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)較大農(nóng)WP2P借貸平臺(tái)不斷發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在逐漸壯大，但部分平臺(tái)內(nèi)部沒(méi)有建立完善的信息監(jiān)管機(jī)制，M人難以清楚貸款投向和貸款質(zhì)量。所以一些信息透明度不高的P2P借貸平臺(tái)將會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰。作為中間環(huán)節(jié)，加盟商具備兩種職能：一是擔(dān)保職能，二是監(jiān)管職能。加盟商不僅要承擔(dān)起借款人的擔(dān)保貴任，也要對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和貸后催款。所以加盟商和P2P平臺(tái)相互合作、相互獲利，這種雙重關(guān)系增加了P2P平臺(tái)對(duì)加盟商的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，

7、部分P2P借貸平臺(tái)內(nèi)部也存在違規(guī)行為，如自建資金、金額錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等，造成信息不透明，增加了相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管難度。三、推動(dòng)涉農(nóng)P2P平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展的有關(guān)建議1.適時(shí)引入戰(zhàn)略投資者戰(zhàn)略投資者一般指擁有雄厚資金、核心技術(shù)、先進(jìn)管理、牢固的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)和較強(qiáng)投盤(pán)能力的個(gè)人或組織。P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展壯大，需要戰(zhàn)略投資者提供資金、技術(shù)管理、市場(chǎng)、人才等方面的支持。一旦平臺(tái)引入戰(zhàn)略投資者，不僅可以增強(qiáng)平臺(tái)的資金量，也