我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和改革探析

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1、我國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀和改革探析摘要：農(nóng)村金融體系為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展提供了有力支持和保障。我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)成中不僅包括國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，更有民間金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)缺乏合理的構(gòu)成，農(nóng)業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)面過窄的現(xiàn)象，且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以有效承擔(dān)起國(guó)家政策性金融重任，同時(shí)農(nóng)村信用合作社也逐步被弱化。筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行重塑，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)村信用合作社深化改革，構(gòu)建農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)并不斷完善，以此來合理指導(dǎo)和管理民間金融活動(dòng)，最終推動(dòng)農(nóng)村金融體系服務(wù)水平

2、。關(guān)鍵詞：國(guó)家金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融；民間金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)狀；改革中圖分類號(hào)：F832.7文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1001-828X(2014)01-000-01一、國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀(一)農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)L結(jié)構(gòu)不合理?，F(xiàn)階段農(nóng)村國(guó)家金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄等。而隨著商業(yè)化與市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，建設(shè)銀行與工商銀行等已經(jīng)大量削減金融服務(wù)點(diǎn)，逐步撤出了農(nóng)村區(qū)域，各銀行貸款權(quán)限也隨之上移［1］，基層機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村區(qū)域的貸款服務(wù)隨之萎縮，甚至導(dǎo)致一部分區(qū)域陷入無款可貸的窘

3、境，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。2.農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)地位下降，業(yè)務(wù)面過窄?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行仍然承擔(dān)了包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村扶貧等一系列政策性金融業(yè)務(wù)，然而隨著高度商業(yè)化時(shí)代的到來，農(nóng)業(yè)銀行為追求高額回報(bào)和資金來源，同時(shí)又在外資銀行入駐的影響下，其信貸重點(diǎn)以逐漸趨向于城鎮(zhèn)化和商業(yè)化，導(dǎo)致農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，大量貸款涌向優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致農(nóng)村區(qū)域中小型客戶無款可貸，其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的作用也逐漸削弱。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以有效承擔(dān)起國(guó)家政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)，然后其資金來源卻受到功

4、能定位的限制，業(yè)務(wù)范圍不斷縮水，盈利狀況也日漸惡化，由此難以適應(yīng)國(guó)家政策性金融需求。其金融組織功能也只是單純地體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)環(huán)節(jié)，通常只負(fù)責(zé)管理和統(tǒng)籌發(fā)放糧棉油專項(xiàng)收購(gòu)資金，而農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、農(nóng)業(yè)開發(fā)以及農(nóng)村基建等項(xiàng)目卻不在其服務(wù)范圍內(nèi)。4.農(nóng)村信用合作社地位逐步被弱化，難以有效開展支農(nóng)工作。作為現(xiàn)階段為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社存在結(jié)構(gòu)與管理不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、未明確界定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、基礎(chǔ)設(shè)施與人才匱乏、信貸運(yùn)作缺乏規(guī)范性等缺陷而導(dǎo)致吸收存款不斷減少，無法滿足農(nóng)業(yè)貸款資金需求。（二）農(nóng)村民間

5、金融機(jī)構(gòu)民間金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)前主要包括農(nóng)村合作基金、民間集資、民間借貸、高利貸、小額信貸、私人錢莊以及合會(huì)等。在以農(nóng)村工業(yè)為首的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展下，資金匱乏對(duì)其發(fā)展造成了嚴(yán)重制約。同時(shí)民間金融機(jī)構(gòu)缺乏正規(guī)組織而且長(zhǎng)期受到打壓，因而在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中可發(fā)揮的作用有限。此外還存在缺乏必要的管理制度規(guī)范、運(yùn)行不穩(wěn)定、存貸款利率較央行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)過高、民間金融機(jī)構(gòu)良莠不齊、非法集資等問題，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成了干擾。二、我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的有效策略（一）對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行重塑，為農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入新的活力近年來，在國(guó)內(nèi)大型

6、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式改變以及股份制改造的背景下，農(nóng)村金融環(huán)境不斷惡化。現(xiàn)階段可大力支持農(nóng)村民間金融組織發(fā)展，對(duì)民間社會(huì)資本加以充分利用，在短時(shí)期內(nèi)推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境有顯著改善［2］。政府可出臺(tái)政策要求各銀行應(yīng)預(yù)留一部分資金用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)發(fā)展，各大銀行也應(yīng)放寬信貸限制，予以基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部分信貸權(quán)，從而能夠有力支持“三農(nóng)”，或者統(tǒng)一轉(zhuǎn)入央行，央行則通過農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣不僅有利于此類民間金融機(jī)構(gòu)擺脫資金匱乏的窘境，同時(shí)也有效預(yù)防了非法集資問題的出現(xiàn)。（二）加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)力度，調(diào)整農(nóng)業(yè)銀

7、行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類加以拓展，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行下設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理布局，同時(shí)應(yīng)提高農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的資金投入比例，使農(nóng)業(yè)銀行能夠切實(shí)開展支農(nóng)工作。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)供應(yīng)的政策性金融產(chǎn)品相對(duì)較多，筆者認(rèn)為如果從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)中剝離出這些政策性金融業(yè)務(wù)，交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)施集中、統(tǒng)一管理，那么就可以集中體現(xiàn)政策性銀行的固有優(yōu)勢(shì)。以往農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)過于單一，其政策性金融范圍與相關(guān)職能也受到限制，如果能夠重新對(duì)其業(yè)務(wù)范圍實(shí)施合理界定，使其逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，那么我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及

8、農(nóng)業(yè)開發(fā)由此將受益無窮。（三）推動(dòng)農(nóng)村信用合作社深化改革，增加支農(nóng)實(shí)力改革農(nóng)村信用合作社目的在于通過改革產(chǎn)權(quán)與管理體制，推動(dòng)農(nóng)信社逐步成為真正的聯(lián)系廣大民眾與農(nóng)村金融之間的經(jīng)濟(jì)橋梁，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展過程中對(duì)農(nóng)村資金進(jìn)行組織與調(diào)節(jié)，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)提供資金支持，使農(nóng)民收入穩(wěn)步提升［3］。從農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民增收的大局來看，農(nóng)信社改革以及發(fā)展的結(jié)果具有重要意