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1、我國農村金融體系現狀和改革探析摘要：農村金融體系為社會主義新農村建設以及農村經濟的全面發(fā)展提供了有力支持和保障。我國農村金融體系構成中不僅包括國家金融機構，更有民間金融機構。當前，國內農村國家金融機構缺乏合理的構成，農業(yè)銀行存在業(yè)務面過窄的現象，且農業(yè)發(fā)展銀行難以有效承擔起國家政策性金融重任，同時農村信用合作社也逐步被弱化。筆者認為應對農村金融環(huán)境進行重塑，對農業(yè)銀行業(yè)務構成進行調整，同時推動農村信用合作社深化改革，構建農村金融相關法律法規(guī)并不斷完善，以此來合理指導和管理民間金融活動，最終推動農村金融體系服務水平
2、。關鍵詞：國家金融機構；農村金融；民間金融機構；現狀；改革中圖分類號：F832.7文獻標識碼：A文章編號：1001-828X(2014)01-000-01一、國內農村金融體系現狀(一)農村國家金融機構L結構不合理?，F階段農村國家金融機構包括中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、中國農業(yè)銀行、保險公司以及中國郵政儲蓄等。而隨著商業(yè)化與市場化的逐步推進，建設銀行與工商銀行等已經大量削減金融服務點，逐步撤出了農村區(qū)域，各銀行貸款權限也隨之上移［1］，基層機構針對農村區(qū)域的貸款服務隨之萎縮，甚至導致一部分區(qū)域陷入無款可貸的窘
3、境，對農村經濟發(fā)展造成了嚴重影響。2.農業(yè)銀行主導地位下降，業(yè)務面過窄?，F階段農業(yè)銀行仍然承擔了包括農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)基礎設施建設和農村扶貧等一系列政策性金融業(yè)務，然而隨著高度商業(yè)化時代的到來，農業(yè)銀行為追求高額回報和資金來源，同時又在外資銀行入駐的影響下，其信貸重點以逐漸趨向于城鎮(zhèn)化和商業(yè)化，導致農村業(yè)務進一步萎縮，大量貸款涌向優(yōu)質客戶，導致農村區(qū)域中小型客戶無款可貸，其為農村經濟服務的作用也逐漸削弱。3.農業(yè)發(fā)展銀行難以有效承擔起國家政策性金融重任。農業(yè)發(fā)展銀行是一種國家政策性金融機構，然后其資金來源卻受到功
4、能定位的限制，業(yè)務范圍不斷縮水，盈利狀況也日漸惡化，由此難以適應國家政策性金融需求。其金融組織功能也只是單純地體現在農產品收購環(huán)節(jié)，通常只負責管理和統籌發(fā)放糧棉油專項收購資金，而農業(yè)技術進步、農業(yè)開發(fā)以及農村基建等項目卻不在其服務范圍內。4.農村信用合作社地位逐步被弱化，難以有效開展支農工作。作為現階段為我國農業(yè)發(fā)展提供金融服務的主要機構，農村信用合作社存在結構與管理不完善、產權不清晰、未明確界定風險責任、基礎設施與人才匱乏、信貸運作缺乏規(guī)范性等缺陷而導致吸收存款不斷減少，無法滿足農業(yè)貸款資金需求。（二）農村民間
5、金融機構民間金融機構在當前主要包括農村合作基金、民間集資、民間借貸、高利貸、小額信貸、私人錢莊以及合會等。在以農村工業(yè)為首的農村經濟的持續(xù)發(fā)展下，資金匱乏對其發(fā)展造成了嚴重制約。同時民間金融機構缺乏正規(guī)組織而且長期受到打壓，因而在農村市場經濟發(fā)展過程中可發(fā)揮的作用有限。此外還存在缺乏必要的管理制度規(guī)范、運行不穩(wěn)定、存貸款利率較央行規(guī)定標準過高、民間金融機構良莠不齊、非法集資等問題，對農村金融市場造成了干擾。二、我國農村金融體系改革的有效策略（一）對農村金融環(huán)境進行重塑，為農村市場經濟注入新的活力近年來，在國內大型
6、金融機構經營模式改變以及股份制改造的背景下，農村金融環(huán)境不斷惡化?，F階段可大力支持農村民間金融組織發(fā)展，對民間社會資本加以充分利用，在短時期內推動農村金融環(huán)境有顯著改善［2］。政府可出臺政策要求各銀行應預留一部分資金用于農村經濟與農業(yè)發(fā)展，各大銀行也應放寬信貸限制，予以基層營業(yè)網點部分信貸權，從而能夠有力支持“三農”，或者統一轉入央行，央行則通過農村信用社或者農業(yè)銀行轉貸給鄉(xiāng)村金融機構，這樣不僅有利于此類民間金融機構擺脫資金匱乏的窘境，同時也有效預防了非法集資問題的出現。（二）加大農業(yè)發(fā)展銀行服務力度，調整農業(yè)銀
7、行業(yè)務結構應對農業(yè)銀行業(yè)務種類加以拓展，對農業(yè)銀行下設營業(yè)網點進行合理布局，同時應提高農業(yè)基礎設施建設方面的資金投入比例，使農業(yè)銀行能夠切實開展支農工作?，F階段，農業(yè)銀行負責供應的政策性金融產品相對較多，筆者認為如果從農業(yè)銀行業(yè)務中剝離出這些政策性金融業(yè)務，交由農業(yè)發(fā)展銀行實施集中、統一管理，那么就可以集中體現政策性銀行的固有優(yōu)勢。以往農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務活動過于單一，其政策性金融范圍與相關職能也受到限制，如果能夠重新對其業(yè)務范圍實施合理界定，使其逐步向綜合型政策性銀行轉變，那么我國農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整以及
8、農業(yè)開發(fā)由此將受益無窮。（三）推動農村信用合作社深化改革，增加支農實力改革農村信用合作社目的在于通過改革產權與管理體制，推動農信社逐步成為真正的聯系廣大民眾與農村金融之間的經濟橋梁，在推動農業(yè)經濟和農業(yè)生產發(fā)展過程中對農村資金進行組織與調節(jié)，為農民發(fā)展生產提供資金支持，使農民收入穩(wěn)步提升［3］。從農村穩(wěn)定、農業(yè)發(fā)展以及農民增收的大局來看，農信社改革以及發(fā)展的結果具有重要意
