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《淺析我國p2p網(wǎng)貸平臺的法律風險及對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在學術論文-天天文庫。
1、淺析我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險及對策[摘要]P2P網(wǎng)貸平臺是一種依托于網(wǎng)絡的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它的產(chǎn)生為調(diào)節(jié)信貸市場的供求失衡提供了新的途徑，但其作為近年來的新生事物，在其發(fā)展中也伴隨著監(jiān)管缺失、征信系統(tǒng)不完善、缺乏市場準入及退出機制等問題，嚴重影響了該行業(yè)的健康發(fā)展及投資者的合法權益。本文著重分析P2P網(wǎng)貸平臺的上述問題，并針對上述問題提出健全征信系統(tǒng)、完善監(jiān)管體系等防范對策。[關鍵詞]P2P網(wǎng)貸平臺；法律風險；對策一、我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀近一個時期以來，隨著鑫琦資產(chǎn)、中晉投資、e租寶等公司接連出現(xiàn)兌付風險，P2P網(wǎng)貸平臺再一次成為大眾關注的焦
2、點。P2P網(wǎng)絡借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，為資金的投資方（出借人）與資金的需求方（借款人）建立借貸關系的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。相比于傳統(tǒng)的金融機構貸款，P2P網(wǎng)貸平臺具有方式靈活、手續(xù)簡便、成本較低的優(yōu)勢，其產(chǎn)生和發(fā)展一方面解決了從傳統(tǒng)金融機構貸款困難的大量小微企業(yè)及個人的融資需求，另一方面也為有財富增值意愿的投資者提供了投資渠道。我國的第一個P2P網(wǎng)貸平臺是誕生于2007年的拍拍貸，自此之后，P2P網(wǎng)貸平臺憑借自身的優(yōu)勢如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，截止2015年末，我國P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量已經(jīng)超過2500家，且數(shù)量仍在快速增長，但由于作為新興行業(yè)的P2P
3、網(wǎng)貸平臺缺乏相關的法律法規(guī)及有效監(jiān)管，導致其兌付風險頻發(fā)，投資者的資金安全存在很大風險。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2015年末，國內(nèi)有500余家P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)出現(xiàn)經(jīng)營問題，跑路、詐騙等問題頻發(fā)，因此理清P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險及探索規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺法律風險的相關對策已是迫在眉睫。二、我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險分析（一）監(jiān)管缺失首先是監(jiān)管主體的缺失：自2007年我國首家P2P網(wǎng)貸平臺誕生至2015年，國家公權力對其一直沒有明確的定性，也沒有確定其行業(yè)歸屬并成立專門的監(jiān)管機構。其次是監(jiān)管規(guī)則的缺失：雖然人民銀行在《意見》中對P2P的規(guī)定從“四條紅線”到“監(jiān)管十條”
4、再到“新七條”，每條都“看起來很美”，但界限模糊，沒有明確的實施細則，可操作性不強。行業(yè)也在呼吁銀監(jiān)會的監(jiān)管細則要盡早出臺，以維護金融穩(wěn)定并保障投資者的合法權益。（二）征信系統(tǒng)不完善在P2P網(wǎng)貸平臺中個人征信信息是對借款人的身份信息、信用歷史及是否存在違約失信記錄等信息的記錄與評價，我國的個人征信體系建立時間較短，且缺乏系統(tǒng)性。（三）缺乏市場準入及退出機制目前我國的P2P網(wǎng)貸平臺只需按照《公司登記管理條例》的規(guī)定在工商行政主管部門進行注冊，并按照《互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細則》的規(guī)定在電信部門進行備案即可設立，其注冊程序與其他形式的公司相
5、比并沒有因為其“借貸中介”公司的屬性而有所不同，沒有最低注冊資本的相關規(guī)定，也沒有被金融監(jiān)管機構納入管理范疇，這就使得設立P2P網(wǎng)貸平臺門檻很低，投資人及借款人無法對各類P2P網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)和實力進行甄別，極易導致投資人及貸款人的合法權益遭受侵害。同樣的P2P網(wǎng)貸平臺目前也沒有基于保護投資人及借款人的淘汰制度。（四）涉嫌非法集資罪等刑事犯罪的風險目前運營的P2P網(wǎng)貸平臺因為其自身特性都要向不特定的多數(shù)人籌集資金并往往伴以高息回報的承諾，一旦P2P網(wǎng)貸平臺的資金鏈斷裂，經(jīng)營者“跑路”，則很難判斷當時其在向不特定多數(shù)人吸收存款時是否以非法占有為目的。再有就是目前
6、部分P2P網(wǎng)貸平臺為了擴大業(yè)務規(guī)模及盈利能力，除經(jīng)營傳統(tǒng)的“借貸中介”業(yè)務外，還將部分債權進行包裝轉讓，通過對債權的期限和金額進行分割，利用P2P網(wǎng)貸平臺將債權重新組合后轉讓給不特定多數(shù)的投資人，并向投資人承諾高額回報，而最終的結果往往是P2P網(wǎng)貸平臺的資金鏈斷裂，經(jīng)營者卷款“跑路”，投資人血本無歸。這實際是在合法債權市場之外的“地下版本”的債權證券化，上述兩類模式已與我國《刑法》中規(guī)定的“非法集資罪”及“集資詐騙罪”極為相似了。三、我國P2P網(wǎng)貸平臺的風險防范對策（一）明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)P2P網(wǎng)貸平臺不是傳統(tǒng)意義上的金融機構，它到底是“準金融機構
7、”還是“信貸服務中介”？對于這個問題理論界一直以來都有不同看法。對于“準金融機構”來說，目前并沒有法律上的定義。一般來說，準金融機構是指與地方經(jīng)濟發(fā)展有密切關系，未納入國家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務的機構。因P2P網(wǎng)貸平臺不是借貸關系中的主體而，因此，將其界定為“信貸服務中介機構”更加符合其本身的特性，也更有利于行業(yè)主管部門對其進行進一步的規(guī)范。（二）進一步健全征信系統(tǒng)根據(jù)我國《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設立的各類銀行及消費者個人使用，P2P網(wǎng)貸
8、平臺并未被列入使用者范圍內(nèi)。因此，若要保障P2P網(wǎng)貸
