P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式及法律風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式及法律風(fēng)險(xiǎn)分析隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場(chǎng)化進(jìn)程的加快以及互聯(lián)網(wǎng)的普及、民間借貸的日益繁盛，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)悄然走進(jìn)我們的視野，作為一種新型民間金融表現(xiàn)形式，其發(fā)展的迅速已經(jīng)直接威脅到商業(yè)銀行在金融界的主導(dǎo)地位，金融脫媒顯然已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。然而，在其發(fā)展過(guò)程中也存在著體系不完善、監(jiān)管真空等法律風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)引起大家的足夠重視以及高度關(guān)注。一、典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式1.P2PP2P，即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”“人對(duì)人”，主要是指投資方通過(guò)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（第三方公司）作為中介，與融資方（理財(cái)方）達(dá)成借款（投融資、理財(cái)）合意，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收取中介費(fèi)用的行為。受目前中國(guó)特殊金融環(huán)境和社會(huì)

2、環(huán)境的影響，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式包括：傳統(tǒng)模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保模式、O2O（線上線下結(jié)合）模式。2.眾籌眾籌，即大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無(wú)限的可能。其特點(diǎn)在于低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意。目前眾

3、籌融資有債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌、捐贈(zèng)眾籌四種模式。3.大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)10控方面有的放矢。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)，廣泛應(yīng)用于電商平臺(tái)，以對(duì)平臺(tái)用戶和供應(yīng)商進(jìn)行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應(yīng)鏈所帶來(lái)的企業(yè)收益。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)

4、模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。4.第三方支付第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來(lái)看，目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類：一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，代表企業(yè)有“快錢”、“首信易支付”等。另一類以支付寶、財(cái)商通為首的依托于B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購(gòu)

5、商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，待買方檢驗(yàn)物品后進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。5.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，

6、同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。10二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)研究1.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的民事法律風(fēng)險(xiǎn)1.1電子合同及電子簽名存在隱患電子合同及電子簽名的使用在我互聯(lián)網(wǎng)金融的民事行為中是比較普遍的，它能夠使雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下完成合同的簽訂，具備了方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，但在便捷的基礎(chǔ)上，我們?nèi)匀徊荒芎鲆曤娮雍贤嬖诘谋锥撕头娠L(fēng)險(xiǎn)。首先，電子數(shù)據(jù)具有易消失性。電子數(shù)據(jù)以計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存為條件，是無(wú)形物，一旦操作不當(dāng)可能抹掉所有數(shù)據(jù)。其次，電子數(shù)據(jù)具有易改動(dòng)性。計(jì)算機(jī)信息是

7、用二進(jìn)制數(shù)據(jù)表示的，數(shù)據(jù)或信息被人為地篡改后，如果沒(méi)有可對(duì)照的副本、映像文件則難以查清、難以判斷。根據(jù)近日中國(guó)人民銀行下發(fā)至多家機(jī)構(gòu)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)?！痹撘?guī)定目前尚處于草案階段，若得以實(shí)施，在采用電子簽名方式的同時(shí)能夠由第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)有效介入，便可以進(jìn)一步彌補(bǔ)電子簽名所存在的弊端，不過(guò)目前尚無(wú)定論。