淺析我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

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1、淺析我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[摘要]P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一種依托于網(wǎng)絡(luò)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它的產(chǎn)生為調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)的供求失衡提供了新的途徑，但其作為近年來的新生事物，在其發(fā)展中也伴隨著監(jiān)管缺失、征信系統(tǒng)不完善、缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制等問題，嚴(yán)重影響了該行業(yè)的健康發(fā)展及投資者的合法權(quán)益。本文著重分析P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的上述問題，并針對(duì)上述問題提出健全征信系統(tǒng)、完善監(jiān)管體系等防范對(duì)策。[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；法律風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀近一個(gè)時(shí)期以來，隨著鑫琦資產(chǎn)、中晉投資、e租寶等公司接連出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)再一次成為大眾關(guān)注的焦

2、點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)，為資金的投資方（出借人）與資金的需求方（借款人）建立借貸關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式。相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、成本較低的優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)生和發(fā)展一方面解決了從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款困難的大量小微企業(yè)及個(gè)人的融資需求，另一方面也為有財(cái)富增值意愿的投資者提供了投資渠道。我國(guó)的第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是誕生于2007年的拍拍貸，自此之后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)憑借自身的優(yōu)勢(shì)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2015年末，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量已經(jīng)超過2500家，且數(shù)量仍在快速增長(zhǎng)，但由于作為新興行業(yè)的P2P

3、網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及有效監(jiān)管，導(dǎo)致其兌付風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，投資者的資金安全存在很大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2015年末，國(guó)內(nèi)有500余家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，跑路、詐騙等問題頻發(fā)，因此理清P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及探索規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策已是迫在眉睫。二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析（一）監(jiān)管缺失首先是監(jiān)管主體的缺失：自2007年我國(guó)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)誕生至2015年，國(guó)家公權(quán)力對(duì)其一直沒有明確的定性，也沒有確定其行業(yè)歸屬并成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。其次是監(jiān)管規(guī)則的缺失：雖然人民銀行在《意見》中對(duì)P2P的規(guī)定從“四條紅線”到“監(jiān)管十條”

4、再到“新七條”，每條都“看起來很美”，但界限模糊，沒有明確的實(shí)施細(xì)則，可操作性不強(qiáng)。行業(yè)也在呼吁銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管細(xì)則要盡早出臺(tái)，以維護(hù)金融穩(wěn)定并保障投資者的合法權(quán)益。（二）征信系統(tǒng)不完善在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中個(gè)人征信信息是對(duì)借款人的身份信息、信用歷史及是否存在違約失信記錄等信息的記錄與評(píng)價(jià)，我國(guó)的個(gè)人征信體系建立時(shí)間較短，且缺乏系統(tǒng)性。（三）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制目前我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只需按照《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定在工商行政主管部門進(jìn)行注冊(cè)，并按照《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在電信部門進(jìn)行備案即可設(shè)立，其注冊(cè)程序與其他形式的公司相

5、比并沒有因?yàn)槠洹敖栀J中介”公司的屬性而有所不同，沒有最低注冊(cè)資本的相關(guān)規(guī)定，也沒有被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)納入管理范疇，這就使得設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)門檻很低，投資人及借款人無法對(duì)各類P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)和實(shí)力進(jìn)行甄別，極易導(dǎo)致投資人及貸款人的合法權(quán)益遭受侵害。同樣的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前也沒有基于保護(hù)投資人及借款人的淘汰制度。（四）涉嫌非法集資罪等刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)目前運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)槠渥陨硖匦远家虿惶囟ǖ亩鄶?shù)人籌集資金并往往伴以高息回報(bào)的承諾，一旦P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者“跑路”，則很難判斷當(dāng)時(shí)其在向不特定多數(shù)人吸收存款時(shí)是否以非法占有為目的。再有就是目前

6、部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模及盈利能力，除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的“借貸中介”業(yè)務(wù)外，還將部分債權(quán)進(jìn)行包裝轉(zhuǎn)讓，通過對(duì)債權(quán)的期限和金額進(jìn)行分割，利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將債權(quán)重新組合后轉(zhuǎn)讓給不特定多數(shù)的投資人，并向投資人承諾高額回報(bào)，而最終的結(jié)果往往是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者卷款“跑路”，投資人血本無歸。這實(shí)際是在合法債權(quán)市場(chǎng)之外的“地下版本”的債權(quán)證券化，上述兩類模式已與我國(guó)《刑法》中規(guī)定的“非法集資罪”及“集資詐騙罪”極為相似了。三、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策（一）明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律性質(zhì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，它到底是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)

7、”還是“信貸服務(wù)中介”？對(duì)于這個(gè)問題理論界一直以來都有不同看法。對(duì)于“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”來說，目前并沒有法律上的定義。一般來說，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是指與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有密切關(guān)系，未納入國(guó)家金融監(jiān)管部門監(jiān)管范圍的，不具備國(guó)家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。因P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不是借貸關(guān)系中的主體而，因此，將其界定為“信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)”更加符合其本身的特性，也更有利于行業(yè)主管部門對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范。（二）進(jìn)一步健全征信系統(tǒng)根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的各類銀行及消費(fèi)者個(gè)人使用，P2P網(wǎng)貸

8、平臺(tái)并未被列入使用者范圍內(nèi)。因此，若要保障P2P網(wǎng)貸