銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

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1、第一章　銀行個人理財業(yè)務(wù)概述?　　[本章概要]（考綱）　　1.銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類　　1.1個人理財概述：個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的過程?！　?.2銀行個人理財業(yè)務(wù)概念：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動?！　?.3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類：根據(jù)管理運(yùn)作方式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)與綜合理財服務(wù)兩大類；根據(jù)客戶類型，分為理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)?！　?.銀

2、行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀　　2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀　　2.2國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀　　3.銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素　　3.1宏觀影響因素：　　政治、法律與政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會環(huán)境、技術(shù)環(huán)境。　　3.2微觀影響因素　　金融市場的競爭程度、金融市場的開放程度、金融市場的價格機(jī)制。　　3.3其他影響因素　　4.銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位：客戶、商業(yè)銀行、市場三方面?！　　　內(nèi)容詳解]　　　　一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類　　個人理財是以個人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動，需要有專業(yè)知識和手段來支撐?！　?.個人理財概述　　個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)

3、險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。　　個人理財過程大致可分為五個步驟。　　步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件　　理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)（如住房、車、收藏、股票、存款等）、負(fù)債（如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等）以及收入（包括預(yù)期收入）的評估（實(shí)際上主要評估財產(chǎn)）?！　〔襟E二：制定個人理財目標(biāo)　　個人理財目標(biāo)具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長期目標(biāo)，一些重點(diǎn)目標(biāo)和次要目標(biāo)等?！　〔襟E三：制訂個人理財規(guī)劃　　理財規(guī)劃是指采取何

4、種方式來實(shí)現(xiàn)個人理財目標(biāo)，包括理財手段的選擇?！　〔襟E四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評估　　個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評估?！　‖F(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一?！　?.銀行個人理財業(yè)務(wù)概念　　（1）個人理財業(yè)務(wù)概念　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶（

5、非企業(yè)法人）提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動?！　∩虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┥鲜鰧I(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)?？梢姡瑐€人理財業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動?！　　纠}1·多選題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正

6、確的有（　）。　　A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭　　B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)　　C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)　　D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)　　E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)　　[答疑編號1496010101：針對該題提問]?『正確答案』ACDE　　作為了解的內(nèi)容：　　我國對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行信托活動，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于

7、理財顧問和代客理財服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單?！　∧壳?，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別　　較大。　?。?）相關(guān)主體　　個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個人理財業(yè)務(wù)活動中具有不同地位?！　、賯€人客戶　　個人客戶是個人理財業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務(wù)。　　②商業(yè)銀行