銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

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1、第一章　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述?　　[本章概要]（考綱）　　1.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類　　1.1個(gè)人理財(cái)概述：個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程?！　?.2銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！　?.3銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類：根據(jù)管理運(yùn)作方式，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)兩大類；根據(jù)客戶類型，分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)。　　2.銀

2、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀　　2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀　　2.2國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀　　3.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素　　3.1宏觀影響因素：　　政治、法律與政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境。　　3.2微觀影響因素　　金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度、金融市場(chǎng)的開放程度、金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制?！　?.3其他影響因素　　4.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位：客戶、商業(yè)銀行、市場(chǎng)三方面?！　　　內(nèi)容詳解]　　　　一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類　　個(gè)人理財(cái)是以個(gè)人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要有專業(yè)知識(shí)和手段來支撐?！　?.個(gè)人理財(cái)概述　　個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)

3、險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程?！　€(gè)人理財(cái)過程大致可分為五個(gè)步驟?！　〔襟E一：評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件　　理財(cái)環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況、個(gè)人所處的社會(huì)地位等。個(gè)人條件的評(píng)估包括對(duì)個(gè)人資產(chǎn)（如住房、車、收藏、股票、存款等）、負(fù)債（如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等）以及收入（包括預(yù)期收入）的評(píng)估（實(shí)際上主要評(píng)估財(cái)產(chǎn)）?！　〔襟E二：制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)　　個(gè)人理財(cái)目標(biāo)具有多重性，對(duì)一個(gè)個(gè)體來說可以同時(shí)有好幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長期目標(biāo)，一些重點(diǎn)目標(biāo)和次要目標(biāo)等?！　〔襟E三：制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃　　理財(cái)規(guī)劃是指采取何

4、種方式來實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，包括理財(cái)手段的選擇?！　〔襟E四：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個(gè)人條件的改變，因此個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評(píng)估?！　‖F(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。　　2.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念　?。?）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶（

5、非企業(yè)法人）提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！　∩虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┥鲜鰧I(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)?！　　纠}1·多選題】下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼f法正

6、確的有（　）?！　.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是個(gè)人和家庭　　B.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)　　C.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)服務(wù)　　D.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)　　E.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)　　[答疑編號(hào)1496010101：針對(duì)該題提問]?『正確答案』ACDE　　作為了解的內(nèi)容：　　我國對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行信托活動(dòng)，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于

7、理財(cái)顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡(jiǎn)單?！　∧壳埃覈噬形赐耆袌?chǎng)化，同時(shí)我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別　　較大?！　。?）相關(guān)主體　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中具有不同地位。　?、賯€(gè)人客戶　　個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會(huì)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)?！　、谏虡I(yè)銀行