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《關(guān)于提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、關(guān)于提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考近年來，隨著農(nóng)村金融改革工作的不斷深化，農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的良好勢頭，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯好轉(zhuǎn)。但由于受歷史不良貸款沉淀、信貸管理水平等因素影響，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)仍存在著不良貸款反復(fù)反彈、清收難度大、隱性不良顯現(xiàn)等問題。如何解決這一問題，筆者認為，應(yīng)該將信貸資產(chǎn)管理作為一項系統(tǒng)性工作，從“放、管、清”三方面入手，實現(xiàn)粗放型管理向精細化、流程化轉(zhuǎn)變，從而達到有效控制不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。一、圍繞市場定位，建立貸款戶和信用社和諧發(fā)展格局農(nóng)村信用社的職能是服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟。
2、因此要根據(jù)這一職能定位，結(jié)合當?shù)貙嶋H，科學(xué)制定經(jīng)營主線，找準市場，明確貸款投放對象，以品牌營銷、加大投放、創(chuàng)優(yōu)服務(wù)為抓手，進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，著力營造貸款戶和信用社和諧發(fā)展的格局。一是制定科學(xué)的信貸政策。信貸投放對象的選擇、信貸政策的確定直接決定著信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風險程度。因此農(nóng)村信用社要在堅持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，合理確定信貸政策，選擇適合自身發(fā)展的信貸品種。在加大信貸投放力度，培育市場，促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，降低信貸風險，提升信用社的盈利水平，增強抵御風險的能力。二是建立誠信互動機制。
3、本著“共贏發(fā)展”的原則，重新定位與客戶的關(guān)系，加強溝通聯(lián)系，了解客戶需求，建立良好的互動合作關(guān)系。大力推廣上門服務(wù)、入戶放貸、限時辦結(jié)等特色服務(wù)；履行承諾，對符合貸款條件的，決不推諉、刁難；對貸款做到快審、快批、快放。以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得廣大農(nóng)戶的認可，使“好借好還、再借不難”成為客戶和信用社共同遵循的準則。三是優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。要把開展信用戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動作為優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的重要載體，做到持之以恒、常抓不懈。對符合條件的按程序核發(fā)《小額信用貸款證》。對信用戶落實辦貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、隨用隨貸等優(yōu)惠政策。同時要認真做好《信用證》的年檢
4、審驗工作，對誠信良好的要適當提高等級和授信額度，對誠信度降低和違規(guī)使用的要堅決注銷。并加強與當?shù)卣暮献鳎瑢⑿庞迷u創(chuàng)工作納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)年度業(yè)績考核，使信用評創(chuàng)工作成為政府、農(nóng)戶、信用社共同參與建設(shè)的系統(tǒng)工程。二、加強內(nèi)部建設(shè)，從自身入手夯實信貸管理基礎(chǔ)一是抓制度建設(shè)。要結(jié)合信貸管理的各個環(huán)節(jié)，加強制度建設(shè)。制定完善包括《信貸管理基本制度》、《貸款操作規(guī)程》、《授權(quán)授信管理辦法》、《信貸業(yè)務(wù)審批辦法》、《不良貸款清收管理辦法實施細則》及《不良貸款責任追究辦法》等各項信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理和操作有法可依、有章可循。二是抓信貸人員管理。堅持
5、以人為本，抓好用人、教人、管人三個環(huán)節(jié)。首先，把好人員進口關(guān)。對信貸崗位實行競爭上崗、擇優(yōu)錄取，建設(shè)一支高素質(zhì)的信貸隊伍。其次，加強信貸人員培訓(xùn)教育。從法律法規(guī)、職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)技能等方面有針對性的對信貸人員進行培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)。第三，加強信貸人員管理。定期從德、能、勤、績等方面對信貸人員進行考核。隨時開展信貸業(yè)務(wù)跟蹤檢查，檢驗信貸員放貸和管理水平。對違規(guī)操作的及時進行糾正整改，對存在違規(guī)違紀行為的調(diào)離或調(diào)整崗位，嚴重的一律清出信合隊伍。提高信貸人員認真履職、合規(guī)操作、爭先創(chuàng)優(yōu)的工作責任意識，防范人為操作風險
6、。三、狠抓流程管理，堵住不良貸款形成源頭一是把好信貸審批關(guān)口。建立完善分級信貸審批制度，合理確定各社貸款權(quán)限。對超授權(quán)的貸款一律上報聯(lián)社信貸管理部門和風險管理部門審批。在審批過程中，要制定科學(xué)的分析和評價標準，嚴格審查貸款手續(xù)、借款人經(jīng)營狀況和償還能力，對存在的風險進行科學(xué)評估，對不符合條件的堅決不予審批。二是規(guī)范發(fā)放操作。建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，及時了解貸戶經(jīng)營生產(chǎn)狀況，隨時對檔案進行完善補充；實行雙人調(diào)查、審貸分離，對所有的貸款調(diào)查情況及各項手續(xù)，由雙人操作、雙人簽字負責；實行柜臺監(jiān)督，發(fā)揮委派會計的監(jiān)督職能作用，對手續(xù)不完整、內(nèi)容要素缺
7、失的貸款，出納不得付款、會計不準入賬。同時柜員和委派會計要隨時監(jiān)控貸款的到逾期情況，及時通知信貸員進行清收，共同負起信貸管理的責任。三是加強貸后跟蹤檢查。對各項貸款實行動態(tài)管理，隨時關(guān)注貸戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對額度較大的貸款，定期開展跟蹤檢查。同時建立由聯(lián)社信貸、稽核部門共同協(xié)作的檢查機制，并設(shè)立專門的信貸外勤檢查崗，對大額貸款的投放、管理、風險進行實地檢查，及時反饋聯(lián)社信貸管理部門。對經(jīng)營生產(chǎn)出現(xiàn)變化、存在風險隱患的及時采取果斷措施進行處理，切實防范風險的擴散蔓延。四是嚴格責任追究。要建立系統(tǒng)的貸款責任追究制度，實行貸款終身負責制，對新發(fā)
8、放的貸款到期必須收回，到期收不回的，取消其發(fā)放新貸款的權(quán)力，采取崗位清收、離崗清收的辦法，待收清完畢后再恢復(fù)其發(fā)放新貸款的權(quán)利。以此增強信貸人員的責任壓力和危機感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新
