對(duì)農(nóng)村信用社提高信貸質(zhì)量的幾點(diǎn)建議

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1、對(duì)農(nóng)村信用社提高信貸質(zhì)量的幾點(diǎn)建議　　　近年來，隨著農(nóng)村金融改革工作的不斷深化，農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的良好勢(shì)頭，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯好轉(zhuǎn)。但由于受歷史不良貸款沉淀、信貸管理水平低等因素影響，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)仍存在著不良貸款反復(fù)反彈、清收難度大、隱性不良顯現(xiàn)等問題。如何解決這一問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下六個(gè)方面入手，實(shí)現(xiàn)粗放型管理向精細(xì)化、流程化轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到有效控制不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。下載論文網(wǎng)　　一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)　　從客觀方面分析：一是歷史遺留問題未能得到有效解決，多頭貸款、夫妻貸款等問題仍大量存在；二是傳統(tǒng)的貸款管理方式

2、不適應(yīng)新形勢(shì)下貸款管理的需求；三是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系和信貸管理系統(tǒng)有待于進(jìn)一步完善提高，在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范方面比較被動(dòng)?！　闹饔^方面分析：一是管理職能沒有充分發(fā)揮，聯(lián)社在對(duì)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督方面不夠及時(shí)、全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高。二是對(duì)信貸規(guī)章制度的學(xué)習(xí)理解得不夠深入、透徹，在貫徹落實(shí)過程中造成一定的偏差；三是信貸專管員制度落實(shí)不到位，信貸專管員在貸款管理過程中不能完全發(fā)揮管理作用，導(dǎo)致在信貸檔案管理、不良資產(chǎn)管理等方面存在較多問題。四是信貸人員素質(zhì)參差不齊，年齡偏大，部分人員缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，信貸業(yè)務(wù)知識(shí)掌握不夠扎實(shí)，不能有效地執(zhí)行

3、信貸制度，貸款操作不規(guī)范，造成較多的問題貸款?！　《?、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對(duì)策和建議　　提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社發(fā)展的前提，是各項(xiàng)其他工作的基礎(chǔ)，沒有好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，信用社的發(fā)展也根本無法談起，因此，如何提高信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社乃至金融界長期管理的重中之重，當(dāng)務(wù)之急?！　。ㄒ唬┘訌?qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。努力實(shí)現(xiàn)從粗放管理向規(guī)范集約管理轉(zhuǎn)變,樹立風(fēng)險(xiǎn)與收益相平衡,風(fēng)險(xiǎn)與資本相匹配的理念。全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,強(qiáng)化管理層和員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),逐級(jí)簽訂風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書,從內(nèi)部構(gòu)筑有效的“信貸風(fēng)險(xiǎn)防火墻”，對(duì)信貸業(yè)務(wù)形成有效的制約和監(jiān)督，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范起到有效作用，降

4、低貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　。ǘ┙∪車男庞皿w系。對(duì)于信用社,假如借貸者的信用意識(shí)增強(qiáng),發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就會(huì)減小,可以降低借款者違約的概率,從而降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，提高轄區(qū)信用環(huán)境對(duì)信貸資金的安全性奠定良好的基礎(chǔ)，形成人人講信用，人人重信用的信貸款環(huán)境，從根本上提高了信用社控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力?！　。ㄈ┮?guī)范信貸操作流程。規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前調(diào)查、貸款審（查）批和貸后管理三個(gè)部分。認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，切實(shí)做到信貸員貸前認(rèn)真調(diào)查，信貸專管員、信用社主任貸中嚴(yán)格審查、審批，貸后管理工作落到實(shí)處，將信貸業(yè)務(wù)“三查”制度細(xì)化升級(jí),以客戶現(xiàn)金流量分析

5、和客戶還貸能力的判斷、預(yù)測(cè)為信用風(fēng)險(xiǎn)度量尺度。保證信貸業(yè)務(wù)高速度、高效益、高質(zhì)量發(fā)展?！　。ㄋ模┨岣咝刨J人員整體素質(zhì)。在貸款發(fā)放的一系列活動(dòng)中，為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的信貸人員起著主導(dǎo)性的作用，因此，加強(qiáng)信貸人員業(yè)務(wù)水平和提高人員素質(zhì)成為重中之重。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律知識(shí)講座、警示報(bào)告教育大會(huì)等多種形式優(yōu)化信貸隊(duì)伍，進(jìn)而提高信貸質(zhì)量?！　。ㄎ澹┙⒖茖W(xué)快速的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制。建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,有助于改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)滯后的狀況,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,提高信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的技術(shù)含量?！　。┙⑼晟频摹懊庖呦到y(tǒng)”。加大飛

6、行檢查和專項(xiàng)檢查的力度和頻度，每個(gè)審計(jì)項(xiàng)目完成后，及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行分類匯總并及時(shí)反饋至被查單位，通過“曝光臺(tái)”的形式對(duì)問題進(jìn)行“曝光”，切實(shí)提高員工對(duì)制度的執(zhí)行力?！　】傊?，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)需要長期探索、不繼總結(jié)、吸取經(jīng)驗(yàn)、步步提高的管理工作，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)環(huán)境的變化，還需要不斷的總結(jié)和完善。　　　?。ㄗ髡呦底筒┦凶痛▍^(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)事長）