商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)存在原因分析及防范對策

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1、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)存在原因分析及防范對策2005年第2期(總第30期)科技與管理Sci一TechnologyandManagementNo.2,2005(SumNo.30)文章編號：1008-7133(2005)02—0075-03商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)存在原因分析及防范對策王曉華(哈爾濱理工大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院,黑龍江哈爾濱150040)摘要:隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的變化和金融業(yè)自身的發(fā)展需要，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在總量和結(jié)構(gòu)上開始發(fā)生深刻的變化，已成為金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的有效方式.通過分析發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的成因,提出了防范我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議.關(guān)鍵詞:個(gè)人信貸;風(fēng)

2、險(xiǎn)成因;防范對策中圖分類號:F832.479文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A1998年以來，我國宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)生了很大變化，個(gè)人信貸步人快速增長軌道,不僅總量迅速上升,而且品種也日益增多【I個(gè)人信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢.從消費(fèi)領(lǐng)域看，發(fā)展到住房，助學(xué)，汽車等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域.從信貸工具看，發(fā)展到信用卡，存單質(zhì)押，國庫券質(zhì)押等多種方式?開辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，也由國有獨(dú)資商業(yè)銀行，發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行.我國個(gè)人信貸在促進(jìn)消費(fèi),擴(kuò)大內(nèi)需以及提高人民消費(fèi)水平等方面發(fā)揮了重要作用?而且，各商業(yè)銀行正在花大力氣發(fā)展個(gè)人信貸,把它作為銀行改革的必由之路?隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場的變化和金融業(yè)自身的發(fā)展需要

3、,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在總量和結(jié)構(gòu)上開始發(fā)生深刻的變化，已成為金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的有效方式.1個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)存在原因分析1.1外部原因(1)來自開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款占整個(gè)個(gè)人貸款總額的80%,所以，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也便成了個(gè)人信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人住房貸款的抵押物大多是開發(fā)商開發(fā)的房產(chǎn)，在未正式過戶到購房者名下并辦理抵押登記手續(xù)之前，開發(fā)商一般都需要承擔(dān)階段性保證責(zé)任,有時(shí)銀行述會要求開發(fā)商承擔(dān)回購責(zé)任，因此，開發(fā)商將給銀行帶來如下風(fēng)險(xiǎn):①經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?開發(fā)商由于經(jīng)營管理不善，資金不足，致使預(yù)售樓收稿日期:2004-10-22作者簡介:王曉華(1972—)，女，講師，碩士研究生.盤未

4、能按期交付使用，甚至成了爛尾樓?②虛假貸款.開發(fā)商和關(guān)系人合伙通過虛假交易，騙取銀行貸款，然后開發(fā)商將貸款挪作他用，借款人并未真正購房，抵押物得不到落實(shí)?⑧信用風(fēng)險(xiǎn)?開發(fā)商有意不履行義務(wù)致使銀行蒙受損失?④營銷風(fēng)險(xiǎn).開發(fā)商為了獲取更多的預(yù)售款,在營銷宣傳中夸大了樓盤的市場定位，規(guī)劃設(shè)計(jì)，配套設(shè)施,產(chǎn)品質(zhì)量等導(dǎo)致樓盤交付使用后，購房人不滿，而導(dǎo)致不愿繼續(xù)支付借款本息12】.(2)來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)最終來源于借款人不能按期還款.由于我國尚未建立起一套完整的個(gè)人資信評價(jià)體系，也沒有從事居民個(gè)人資信狀況調(diào)查評估的機(jī)構(gòu)，銀行很難對借款人做出客觀，公正的評價(jià)?①支付風(fēng)險(xiǎn)?借款人借款時(shí)可能過

5、高估計(jì)自己的還款實(shí)力，實(shí)際還款時(shí)，家庭收入不足以支付銀行貸款?②信用風(fēng)險(xiǎn)?借款人還款意識薄弱，對每月分期還款認(rèn)識不足或主觀上有賴賬心理,特別是當(dāng)擔(dān)保物對借款人約束力不強(qiáng)或抵押物處置執(zhí)行比較困難時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)尤其突出?③意外傷害風(fēng)險(xiǎn)?借款人因意外事故造成傷殘而失去還款能力.(1)抵押物處分風(fēng)險(xiǎn)該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有:①執(zhí)行難，由于我國目前沒有形成較為完善的社會保障體系，銀行正常行使處分權(quán)十分困難，權(quán)益難以得到保障?②變現(xiàn)難,受政策，價(jià)格，環(huán)境，借款人干擾等多種因素影響.銀行一時(shí)難以通過出售抵押物實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)?③抵押物縮水，個(gè)人住房貸款的期限較長，抵押的房屋由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境，房地產(chǎn)市場狀況的變化和自然磨損

6、，有可能使抵押物價(jià)值岀現(xiàn)貶值[3]?⑷社會信用環(huán)境欠佳，信用程度低目前，由76科技與管理2005未于受整個(gè)社會信用環(huán)境差的影響，一些個(gè)人信用觀念淡薄，主動還款意識差,對貸款仍然存在”就怕借不到，不怕還不起”的觀念.(5)社會非經(jīng)濟(jì)因素干擾嚴(yán)重政府指令安排的助學(xué)貸款，小額無抵押貸款等非經(jīng)濟(jì)因素資金也要銀行來拿,導(dǎo)致銀行信貸資金使用不能按照優(yōu)化貸款投放和投量的原則進(jìn)行貸款，這些本屬財(cái)政職能范圍而財(cái)政無能為力的事，由銀行為社會做出了犧牲.(6)風(fēng)險(xiǎn)的長期潛在性由于個(gè)人信貸主要為屮長期貸款,貸款風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)很難顯現(xiàn)，主要是潛在風(fēng)險(xiǎn).1.2銀行自身的原因銀行對個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量缺乏完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，

7、向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中,商業(yè)銀行展開了以拉客戶為焦點(diǎn)的激烈業(yè)務(wù)競爭.有的銀行重發(fā)展，輕管理,甚至違規(guī)經(jīng)營，如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放”零首付”住房信貸，發(fā)放不指定用途的個(gè)人貸款，這就積累了越來越多的風(fēng)險(xiǎn)因素，加上改革中銀行內(nèi)部管理體制轉(zhuǎn)換滯后，”重存輕貸重貸輕收“，”資產(chǎn)損失責(zé)任不落實(shí)”等形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理上的軟約束.(1)風(fēng)險(xiǎn)意識，效益觀念不強(qiáng)由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，造成金融管理粗放，經(jīng)營粗放，市場觀念淡薄,效益觀