商業(yè)銀行個人信貸風險存在原因分析及防范對策

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1、商業(yè)銀行個人信貸風險存在原因分析及防范對策2005年第2期(總第30期)科技與管理Sci一TechnologyandManagementNo.2,2005(SumNo.30)文章編號：1008-7133(2005)02—0075-03商業(yè)銀行個人信貸風險存在原因分析及防范對策王曉華(哈爾濱理工大學人文社會科學學院,黑龍江哈爾濱150040)摘要:隨著當前經(jīng)濟市場的變化和金融業(yè)自身的發(fā)展需要，個人信貸業(yè)務在總量和結(jié)構(gòu)上開始發(fā)生深刻的變化，已成為金融機構(gòu)規(guī)避信貸風險，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的有效方式.通過分析發(fā)展個人信貸業(yè)務中風險產(chǎn)生的成因,提出了防范我國個人信貸業(yè)務風險的相關建議.關鍵詞:個人信貸;風

2、險成因;防范對策中圖分類號:F832.479文獻標識碼:A1998年以來，我國宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了很大變化，個人信貸步人快速增長軌道,不僅總量迅速上升,而且品種也日益增多【I個人信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢.從消費領域看，發(fā)展到住房，助學，汽車等多個消費領域.從信貸工具看，發(fā)展到信用卡，存單質(zhì)押，國庫券質(zhì)押等多種方式?開辦個人信貸業(yè)務的機構(gòu)，也由國有獨資商業(yè)銀行，發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務的所有商業(yè)銀行.我國個人信貸在促進消費,擴大內(nèi)需以及提高人民消費水平等方面發(fā)揮了重要作用?而且，各商業(yè)銀行正在花大力氣發(fā)展個人信貸,把它作為銀行改革的必由之路?隨著當前經(jīng)濟市場的變化和金融業(yè)自身的發(fā)展需要

3、,個人信貸業(yè)務在總量和結(jié)構(gòu)上開始發(fā)生深刻的變化，已成為金融機構(gòu)規(guī)避信貸風險，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的有效方式.1個人信貸風險存在原因分析1.1外部原因(1)來自開發(fā)商的風險個人住房貸款占整個個人貸款總額的80%,所以，個人住房貸款的風險也便成了個人信貸的主要風險，個人住房貸款的抵押物大多是開發(fā)商開發(fā)的房產(chǎn)，在未正式過戶到購房者名下并辦理抵押登記手續(xù)之前，開發(fā)商一般都需要承擔階段性保證責任,有時銀行述會要求開發(fā)商承擔回購責任，因此，開發(fā)商將給銀行帶來如下風險:①經(jīng)營風險?開發(fā)商由于經(jīng)營管理不善，資金不足，致使預售樓收稿日期:2004-10-22作者簡介:王曉華(1972—)，女，講師，碩士研究生.盤未

4、能按期交付使用，甚至成了爛尾樓?②虛假貸款.開發(fā)商和關系人合伙通過虛假交易，騙取銀行貸款，然后開發(fā)商將貸款挪作他用，借款人并未真正購房，抵押物得不到落實?⑧信用風險?開發(fā)商有意不履行義務致使銀行蒙受損失?④營銷風險.開發(fā)商為了獲取更多的預售款,在營銷宣傳中夸大了樓盤的市場定位，規(guī)劃設計，配套設施,產(chǎn)品質(zhì)量等導致樓盤交付使用后，購房人不滿，而導致不愿繼續(xù)支付借款本息12】.(2)來自借款人的風險個人貸款的風險最終來源于借款人不能按期還款.由于我國尚未建立起一套完整的個人資信評價體系，也沒有從事居民個人資信狀況調(diào)查評估的機構(gòu)，銀行很難對借款人做出客觀，公正的評價?①支付風險?借款人借款時可能過

5、高估計自己的還款實力，實際還款時，家庭收入不足以支付銀行貸款?②信用風險?借款人還款意識薄弱，對每月分期還款認識不足或主觀上有賴賬心理,特別是當擔保物對借款人約束力不強或抵押物處置執(zhí)行比較困難時，信用風險尤其突出?③意外傷害風險?借款人因意外事故造成傷殘而失去還款能力.(1)抵押物處分風險該風險產(chǎn)生的原因有:①執(zhí)行難，由于我國目前沒有形成較為完善的社會保障體系，銀行正常行使處分權十分困難，權益難以得到保障?②變現(xiàn)難,受政策，價格，環(huán)境，借款人干擾等多種因素影響.銀行一時難以通過出售抵押物實現(xiàn)抵押權?③抵押物縮水，個人住房貸款的期限較長，抵押的房屋由于經(jīng)濟環(huán)境，房地產(chǎn)市場狀況的變化和自然磨損

6、，有可能使抵押物價值岀現(xiàn)貶值[3]?⑷社會信用環(huán)境欠佳，信用程度低目前，由76科技與管理2005未于受整個社會信用環(huán)境差的影響，一些個人信用觀念淡薄，主動還款意識差,對貸款仍然存在”就怕借不到，不怕還不起”的觀念.(5)社會非經(jīng)濟因素干擾嚴重政府指令安排的助學貸款，小額無抵押貸款等非經(jīng)濟因素資金也要銀行來拿,導致銀行信貸資金使用不能按照優(yōu)化貸款投放和投量的原則進行貸款，這些本屬財政職能范圍而財政無能為力的事，由銀行為社會做出了犧牲.(6)風險的長期潛在性由于個人信貸主要為屮長期貸款,貸款風險短時間內(nèi)很難顯現(xiàn)，主要是潛在風險.1.2銀行自身的原因銀行對個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量缺乏完備的風險防范體系，

7、向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中,商業(yè)銀行展開了以拉客戶為焦點的激烈業(yè)務競爭.有的銀行重發(fā)展，輕管理,甚至違規(guī)經(jīng)營，如未經(jīng)批準擅自降低貸款條件，發(fā)放”零首付”住房信貸，發(fā)放不指定用途的個人貸款，這就積累了越來越多的風險因素，加上改革中銀行內(nèi)部管理體制轉(zhuǎn)換滯后，”重存輕貸重貸輕收“，”資產(chǎn)損失責任不落實”等形成資產(chǎn)風險管理上的軟約束.(1)風險意識，效益觀念不強由于長期受計劃經(jīng)濟的影響，造成金融管理粗放，經(jīng)營粗放，市場觀念淡薄,效益觀