【】商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價策略探討

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1、商業(yè)銀行中間業(yè)務產品定價策略探討作者:小小小摘要:在我國,商業(yè)銀行小間業(yè)務的定價述不是很成熟。通過概述我國商業(yè)銀行目前的兩種定價方法并加以評價,然后從商業(yè)銀行經營角度,提岀三大定價策略,最后結合定價策略和收益最大化的目標,對商業(yè)銀行中間業(yè)務給出定價措施的建議。關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;定價方法;定價策略1中間業(yè)務產品的定價方法我國商業(yè)銀行目前通行的屮間產品定價方法冇:1.1成本加成定價法此方法從提供中間業(yè)務產品的商業(yè)銀行的角度出發(fā),認為中間業(yè)務產品的價格應該包括以下4部分才能實現(xiàn)贏利。1?固定成木C1:即商業(yè)銀行開展中間業(yè)務必需

2、的資金投入,如計算機設備、ATM等。2?可變成本C2:又稱經營成本,主要包括人事費用、業(yè)務費用等。3?風險補償費F:即銀行對于中間業(yè)務可能發(fā)生的違約風險收取的必要補償。4.目標利潤R:商業(yè)銀行提供中間業(yè)務產品的預期收益。因此,可得中間業(yè)務產品價格的表達式為:p二C1+C2+F+R成木加成法是將商業(yè)銀行的成木、風險和目標利潤加總來求得產品價格,其優(yōu)點方便理解,計算簡單。但是它沒有顧及其他銀行的競爭,以及銀行與客戶間其他業(yè)務的往來,容易造成定價中的逆向選擇和短期行為,可能會面臨客戶的流失和市場的萎縮。而且,目前銀行多屈于“多產品企業(yè)(

3、multiproduceindustry)”,在分配方而往往存在很大困難,因此在實踐屮可操作性不強。1.2市場導向定價法此方法銀行以市場的一般價格水平為出發(fā)點,考慮自身的成木和風險,尋求適合木銀行的中間業(yè)務產品價格,表達式為:P二入其中,P是商業(yè)銀行應收取的某種中間業(yè)務產品的費用,即此產品的價格,是市場的一般價格水平,X是該銀行報價的調整系數(shù)(入在1上下浮動)。市場導向法考慮了市場的指導功能,方便操作,簡單易行,適用于批量大、風險小,口成本無顯著差異的中間業(yè)務產品,如銀行卡、異地取款業(yè)務等。但是屮間業(yè)務在我國一直被作為吸引客戶的

4、附屬業(yè)務,市場價格常低于銀行的成木,自然缺乏開拓市場的積極性,所以采取這種方法需要有一個良性競爭的市場壞境和一個合理的市場價格。2中間業(yè)務產品定價的三大策略結合屮間業(yè)務的定價目標,從商業(yè)銀行經營管理角度來看,屮間業(yè)務產品的定價策略主要有以下三種:1.1成木定價策略中間業(yè)務的開展依賴于銀行提供的固定場所、網(wǎng)絡、金融技術。銀行的生存與可持續(xù)發(fā)展的必要條件是必須補償支出的成本,并獲得預期的利潤。從微觀經濟學原理看,只要產品或服務的價格即收益不能補償其成本,或者不能提供社會平均的利潤,供給就會減少。如果需求不變,價格必然會上升,以刺激供給

5、達到供求平衡。必須補償?shù)腻g業(yè)務成本包括:1?人力成本。包括:產品開發(fā)人員費用、產品營銷人員費用、柜而服務人員費用、產品售后服務人員如受理投訴人員的費用、后臺支持人員費用、業(yè)務管理人員費用等。1.物力成木。包括:營業(yè)場所與共用設備的費用、專項設備費用、系統(tǒng)維護費用、低值易耗品費用等。3?風險成本。承兌類、擔保類、租賃類、投資銀行類、金融衍生類中間業(yè)務品種具有較高的風險。根據(jù)風險與收益的合理匹配原則,商業(yè)銀行提供這類屮間業(yè)務產品應獲取風險報酬。在這些成本屮,物力成本是固定成本,隨著產品規(guī)模的擴大而下降,人力成本與風險成本屬于可變成本

6、,與產品規(guī)模有一定的正相關關系。如果采用成木定價策略,產品價格將根據(jù)預期收入(或利潤)、成木、產品銷售數(shù)量的影響定價,需耍遵循的原則是:(1)成木需要得到全額補償;(2)在銷量一定的情況下爭取收入最大化。2.2競爭定價策略如果銀行以謀求更高的市場競爭力為口標,采用競爭定價策略,其小間業(yè)務產品定價需要考慮以下因素:(1)銀行的競爭地位,是處于絕對優(yōu)勢,還是處于平均水平或劣勢。如果在市場份額上處于絕對優(yōu)勢,該行將掌握市場定價的主導權,可以采取利潤最大化策略。賺取一定的超額利潤。如果處于平均競爭水平,則只能采取追隨定價的策略。如果處于競

7、爭劣勢,進取性的銀行可以低于市價一定幅度來定價,同時努力降低成本,而保守的銀行應接受市價,設法改善產品的品質和服務質量。(2)競爭對手的價格策略。金融市場是一個寡頭控制的、半壟斷的市場,每一個競爭對手對市場價格的制度都冇相當?shù)牟薯懥?。在各家銀行的價格透明度增加、客戶獲得信息的渠道增多的情況下,競爭對手的同種屮間業(yè)務的價格高低,會直接影響本行的客戶的購買行為。因此,針對競爭對手在不同時間的定價情況,明確木行產品價格的相對水平,例如是高于對手,還是與對手一樣,或者是低于對手,從而動態(tài)地調整木行的產品定價,或者通過提高服務質量來擴大產品

8、的品質差異來吸引客戶。(3)銀行預期市場份額的目標。銀行的預期市場份額目標有近期目標與遠期口標Z分,有時眼前利益與長遠利益Z間會產生沖突與才盾。看重近期口標的銀行,可以采取更加進取的定價策略,例如,所定價格低于市價,取得相對的價格競爭優(yōu)勢??粗剡h期

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