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1、利率市場(chǎng)化下高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略研究摘要：高青農(nóng)商行在利率市場(chǎng)化改革環(huán)境屮具冇快速反應(yīng)、地緣性和集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎(chǔ)薄弱的劣勢(shì)。同時(shí)，不斷深化改革、出臺(tái)扶持政策以及農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的加快也為農(nóng)商行發(fā)展提供了良好機(jī)遇，但也存在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對(duì)農(nóng)商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農(nóng)商行可以通過(guò)釆取網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、立足三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營(yíng)銷和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型等策略完成在利率市場(chǎng)化背景下實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；利率市場(chǎng)化；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志
2、碼：A文章編號(hào)：1673-291X(2016)07-0086-03利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)深化金融體制改革的重耍內(nèi)容，也是要素市場(chǎng)改革的一項(xiàng)重要工作。利率作為資金價(jià)格信號(hào)，不僅從總量上影響一國(guó)貨幣需求和供給，決定著經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資和儲(chǔ)蓄等行為，而口從結(jié)構(gòu)上影響資源配置效率、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和國(guó)民收入的分配。我國(guó)正處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，通過(guò)優(yōu)化金融資源配置促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展意義重大，心1?八大”報(bào)告中明確指出加快推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革。近年來(lái)，我國(guó)先后放開(kāi)了以貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)為代表的批發(fā)市場(chǎng)資金利率管制，加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，包括銀行間同
3、業(yè)拆借、國(guó)債、金融債及國(guó)內(nèi)的外幣存款利率。在此大的背景下，本文以高青農(nóng)商行為例，在對(duì)其轉(zhuǎn)型環(huán)境進(jìn)行分析的情況下，探索利率市場(chǎng)化視域下農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一、高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型環(huán)境分析雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將是世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最具活力的地區(qū)Z-O因此，要保證高青農(nóng)商行面對(duì)利率市場(chǎng)化改革中業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得以順利進(jìn)行，分析其內(nèi)外部環(huán)境就顯得非常有必要。（一）優(yōu)勢(shì)分析1?快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級(jí)法人體制金融組織，公司治理結(jié)構(gòu)相対科學(xué)完善，使高青農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的各類信息能夠快速傳遞，
4、并能做出快速反應(yīng)。同時(shí)，山于經(jīng)營(yíng)地域集中于高青縣,內(nèi)部組織體系分級(jí)少，決策鏈短，便于溝通、管理，因此，對(duì)企業(yè)能形成強(qiáng)大的資金需求吸引力。2?地緣性優(yōu)勢(shì)。作為地方性銀行，高青農(nóng)商行與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，在多年的發(fā)展過(guò)程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關(guān)系，具有良好的地脈、人緣資源，能夠及時(shí)準(zhǔn)確掌握當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營(yíng)效果和人品、人緣脈絡(luò)，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)和時(shí)效優(yōu)勢(shì)。3?集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。高青農(nóng)商行由于能夠?qū)Ｗ⒂诟咔嗫h三農(nóng)建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展一級(jí)社區(qū)居民客戶，因此能夠?qū)⒂邢薜馁Y源集屮于高青縣域內(nèi)，克服規(guī)模局限，有效
5、運(yùn)用自身資源，集中力量深化客戶服務(wù)，更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經(jīng)營(yíng)模式有利于促進(jìn)高青農(nóng)商行在專業(yè)領(lǐng)域方面的深化和提高，有助于克服差異化和個(gè)性化服務(wù)可能帶來(lái)的高成本，這對(duì)獲得與多角度大跨度經(jīng)營(yíng)的大銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)具有重要意義。（-）劣勢(shì)分析1?金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。高青農(nóng)商行業(yè)務(wù)品種單一，如理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等屮間業(yè)務(wù)，都沒(méi)冇開(kāi)展，這就削弱了高青農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行相比，信息技術(shù)相對(duì)落后，高級(jí)人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較低，嚴(yán)重影響了高青農(nóng)商行的社會(huì)認(rèn)可度和競(jìng)爭(zhēng)力。2?科技支撐體系落后。由于歷史性的原因，高青農(nóng)
6、商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系，現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)由于人員素質(zhì)問(wèn)題無(wú)法得到充分運(yùn)用，只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制報(bào)表、文字處理等，現(xiàn)代化的管理軟件及工具應(yīng)用較少。3?人力資源管理基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)商行由于地方國(guó)有體制的影響，人力資源管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，具體表現(xiàn)為：高青農(nóng)商行擁有員工375人，員工中研究生為4人，占到員工的1.07%；中專（高中）生為135人，占總?cè)藬?shù)的39.47%；初屮以下有35人，員工總數(shù)的9.33%,屮專（高屮）生以下員工所占比例接近一半。可見(jiàn)，高青農(nóng)商行從業(yè)人員素質(zhì)總體較低。另外,人力資源管理體系不夠健全，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制
7、、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。（三）機(jī)會(huì)分析1?農(nóng)商行不斷深化改革的機(jī)遇。農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的主力軍，長(zhǎng)期以來(lái)一直承擔(dān)著滿足農(nóng)民基木融資需要的工作職責(zé)，國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策也要通過(guò)農(nóng)商行向三農(nóng)領(lǐng)域傳導(dǎo)。推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建步伐，可以支持消化歷史包袱，吸引各類社會(huì)資本進(jìn)入，加快推進(jìn)城區(qū)機(jī)構(gòu)整合和重點(diǎn)關(guān)注機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解工作，把高青縣農(nóng)商行改造為運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控的銀行類金融機(jī)構(gòu)。2.農(nóng)商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機(jī)遇。為支持農(nóng)商行改制為區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行，國(guó)家將出臺(tái)推進(jìn)改革發(fā)展的扶持政策，政府及有關(guān)部門(mén)也將制定相應(yīng)
8、的配套措施，勢(shì)必為農(nóng)商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經(jīng)濟(jì)金融政策，為農(nóng)商行提供了發(fā)展契機(jī)。3.農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為政府工作的主要任務(wù)和基礎(chǔ)性工程來(lái)抓，采取有效措施，不斷培育完善良好的法制壞境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用壞
