利率市場化下農(nóng)商銀行財務(wù)管理策略

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1、利率市場化下農(nóng)商銀行財務(wù)管理策略摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行簡稱農(nóng)商銀行，是根據(jù)國內(nèi)實際發(fā)展情況所建設(shè)的一個農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，其發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有直接聯(lián)系，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到關(guān)鍵性作用。但是，在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時代背景下，市場利率也做了相應(yīng)的調(diào)整，這就使得各銀行的財務(wù)管理有所改變，尤其在農(nóng)商銀行屮。鑒于此，此次研究從利率市場化卞，農(nóng)商銀行財務(wù)管理所面臨的困境，以制定安全、高效、合理地應(yīng)對措施，以期進(jìn)一步促進(jìn)今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行共同發(fā)展、共同進(jìn)步。關(guān)鍵詞：利率市場化；農(nóng)商銀行；財務(wù)管理；應(yīng)對措施0前言農(nóng)商銀行是國內(nèi)基層金融合作的組織，

2、是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱。然而，在金融危機(jī)爆發(fā)之后,使得農(nóng)商銀行金融風(fēng)險發(fā)生的幾率大人提升，且市場利率也發(fā)生著相應(yīng)的改變，這就對農(nóng)商銀行內(nèi)部的財務(wù)管理工作造成很大影響，從而影響著整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，利率市場化下，做好農(nóng)商銀行的財務(wù)管理工作，需要深入了解當(dāng)前農(nóng)商銀行財務(wù)管理中存在的問題，以制定相應(yīng)的改善措施，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1利率市場化下農(nóng)商銀行財務(wù)管理所面臨的困境1.1加大農(nóng)商銀行的利率風(fēng)險利率市場化下，農(nóng)商銀行當(dāng)前所面臨的利率風(fēng)險也慢慢顯現(xiàn)出來，若銀行內(nèi)部所使用的各項資金長期處在剩余的狀態(tài)，主要以國債投資或者存儲在中央銀行

3、內(nèi)，當(dāng)利率上升，則會使其損失嚴(yán)重。而且，若利率的敏感性資產(chǎn)與負(fù)債不夠均衡，就會加大農(nóng)商銀行的利率敏感風(fēng)險，且存款、貸款利率變化（利率上升、下降）均會加大利率的結(jié)構(gòu)風(fēng)險。例如，利率發(fā)牛變動，很多客戶易受影響而提前退款，從而導(dǎo)致銀行損失風(fēng)險逐漸加大，使其處于被動的局面，最終加大農(nóng)商銀行的利率風(fēng)險。1.2降低農(nóng)-商銀行的固定利差長期以來，農(nóng)商銀行最重要的收入來源就是儲戶的存款、貸款業(yè)務(wù)，即在存款、貸款的業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行經(jīng)最低存款利息將資金直接支付給相應(yīng)的儲戶，而將相對高的利息通過貸款的方式給客戶，經(jīng)此來賺取相應(yīng)的利差，若屮間利差高，則銀行

4、收入也就高。但是，在利率市場化的背景下，中央銀行對利率管制并不嚴(yán)格，且對存款、貸款的利率未做固定限制，即允許存款、貸款的利率做相應(yīng)的上、下波動。在此種情況下，銀行為不斷擴(kuò)大存款、貸款的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常會以提高存款利率、降低貸款利率的方式來吸收大量存款，同時加大貸款的業(yè)務(wù)量，經(jīng)此種政策實行，使農(nóng)商銀行缺少屮央銀行對利潤管制保護(hù)，從而縮小銀行間的存款、貸款利差，最終降低農(nóng)商銀行的利潤。1.3加大農(nóng)商銀行的信用風(fēng)險如果農(nóng)商銀行的資本結(jié)構(gòu)不夠平衡，則部分信用風(fēng)險相對高的農(nóng)商銀行在防御風(fēng)險時，銀行內(nèi)部的營業(yè)、管理、保護(hù)等功能則起到重要作用。若銀

5、行內(nèi)部的資本結(jié)構(gòu)難以平衡，則很難控制財務(wù)風(fēng)險，而且也會影響客戶的還本付息、按期支付運(yùn)行，嚴(yán)重的還會產(chǎn)生存款擠兌。農(nóng)商銀行于信貸上所占用的資金量較大，若借款人難以按期還貸，則會引發(fā)債務(wù)危機(jī)，從而產(chǎn)生貸款風(fēng)險。因部分企業(yè)在銀行的貸款信譽(yù)度確實，從而影響農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，這對于農(nóng)商銀行財務(wù)管理中資金的安全性、流動性等會造成很大影響，最終加大農(nóng)商銀行財務(wù)風(fēng)險發(fā)生的幾率。1.4加大農(nóng)商銀行市場競爭力現(xiàn)階段，在市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的推動之下，利率市場化之后，各個銀行在市場上的競爭力也越來越大，不同銀行為吸引大量客戶，在銀行內(nèi)部“貸款營銷”的競爭

6、策略愈發(fā)明顯。而農(nóng)商銀行針對利率的調(diào)整具冇相應(yīng)的自主權(quán)，耍想利用此優(yōu)勢,農(nóng)商銀行資金來源應(yīng)以更低的成本獲取,將自身優(yōu)勢更好地發(fā)揮出來，以在利率報價過程中將競爭的價格提高，從而獲取高利潤。除此之外，農(nóng)商銀行經(jīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為儲戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及在市場上獲取更好的信譽(yù)度等，均是提高農(nóng)商銀行市場占有率的一個關(guān)鍵因素，而為進(jìn)一步擴(kuò)大整個市場占有率，各銀行間的競爭力也會逐漸加大。2利率市場化下提升農(nóng)商銀行財務(wù)管理的核心對策2.1優(yōu)化農(nóng)商銀行利率定價方式利率市場化之后，中央銀行取消對利率管制，最關(guān)鍵的是優(yōu)化利率的定價方式，以解決農(nóng)商銀行財務(wù)管

7、理所面臨的問題。優(yōu)化利率的定價方式，即進(jìn)一步量化利率定價模式，農(nóng)商銀行自行管理利率，全面、細(xì)致地考慮影響市場環(huán)境的因素，合理、科學(xué)地規(guī)定銀行內(nèi)部的存款、貸款利率。具體方法為：首先，構(gòu)建合理的產(chǎn)品保本點(diǎn)的監(jiān)控體系、儲戶貢獻(xiàn)度的評價指標(biāo)等，以強(qiáng)化各業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價制度，同時對市場變化、政策等做相應(yīng)的調(diào)整，從而為儲戶提供更加合理、競爭力更強(qiáng)的價格；其次，嚴(yán)加防控利率風(fēng)險，以合理、科學(xué)地推測出利率的具體走勢，以找準(zhǔn)定價機(jī)制，及時調(diào)整敏感性的資產(chǎn)負(fù)債，對定價的存款利率不要盲目上升，定價貸款的利率不會盲目下降，均使農(nóng)商銀行成本保持在能夠承受的范國

8、之內(nèi)，最終合理、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)地規(guī)定存貸款利率定價；最后，嚴(yán)加評估及跟蹤價格執(zhí)行狀況，對利率定價進(jìn)行精細(xì)化、全面化的管理，最終提升農(nóng)商銀行財務(wù)管理的利率定價管理質(zhì)雖。2.2完善農(nóng)商銀行風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制農(nóng)商銀行財務(wù)管理過程中，管理機(jī)制主要指銀行管理要索的踐行