在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)下城商行發(fā)展策略建議

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1、在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)下城商行發(fā)展策略a?建議【摘要】穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，更大程度發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置中的基礎(chǔ)性作用，進(jìn)一步加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，已作為當(dāng)前推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革的重要內(nèi)容。本文站在城商行角度，在深入分析利率市場(chǎng)化改革帶來的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，提出了應(yīng)對(duì)策略建議?！娟P(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化城商行可持續(xù)發(fā)展一、利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)對(duì)城商行的挑戰(zhàn)以1996年放開同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為重要開端，在2012年兩次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在今年7月20日起又全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，中國利率市

2、場(chǎng)化改革進(jìn)程明顯加速。下一步，何時(shí)擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)空間，乃至全面放開存款利率管制，必將成為社會(huì)各界研究和討論的熱點(diǎn)，也必將對(duì)金融市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。作為我國銀行業(yè)的重要組成部分，全國145家城商行充分利用自身區(qū)位優(yōu)勢(shì)，搭乘中國經(jīng)濟(jì)的快車，在服務(wù)地方、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民中發(fā)揮了重要作用，自身也獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，市場(chǎng)份額已達(dá)到10%左右。但由于成立時(shí)間短、資產(chǎn)規(guī)模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，城商行普遍走的是依賴地方政府支持、依賴存貸利差、依賴規(guī)模擴(kuò)張的粗放發(fā)展模式，市場(chǎng)化程度

3、、抗風(fēng)險(xiǎn)能力都相對(duì)較弱，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中受到的沖擊也會(huì)相對(duì)較大，面臨的挑戰(zhàn)也更嚴(yán)峻。（一）定價(jià)能力將進(jìn)一步下降在前有大型商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行“阻擊”，后有鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)“追兵”的情況下，城商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)條件下，各銀行為保證收益，以量補(bǔ)價(jià)、以價(jià)格吸引客戶等手段將被廣泛使用，這將大幅加劇商業(yè)銀行對(duì)存貸款規(guī)模的搶奪，加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。城商行由于實(shí)力所限，再加上定價(jià)管理的量化基礎(chǔ)不夠完善、定價(jià)管理技術(shù)相對(duì)落后，自主定價(jià)的能力本來就

4、較弱，將更多扮演價(jià)格追隨者的角色，要吸引、留住優(yōu)質(zhì)客戶將更加困難。（二）盈利壓力將進(jìn)一步增大城商行由于在網(wǎng)絡(luò)渠道、客戶群體以及業(yè)務(wù)資格、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面與大型商業(yè)銀行、股份制銀行存在較大差距，一些專家學(xué)者提出的“大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化”的策略建議行不通，城商行在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期仍然必須依靠利差生存發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款利率上升、貸款利率下降，高利差時(shí)代即將結(jié)束，銀行將進(jìn)入微利時(shí)代。而利差空間的收窄，將直接降低城商行的盈利水平，從而引發(fā)管理費(fèi)用資源不足、資本補(bǔ)充壓

5、力增大等一系列問題。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步凸顯利率市場(chǎng)化環(huán)境下，市場(chǎng)投資渠道增多，利率變動(dòng)更加頻繁，由于資金持有者的趨利性，必然導(dǎo)致資金在銀行間、銀行和資本市場(chǎng)間更加頻繁的流動(dòng)，存款爭(zhēng)奪更加激烈，存款穩(wěn)定性降低，客戶流失幾率增大。同時(shí)，即使資金價(jià)格相差不大的情況下，出于資金安全的考慮，資金持有者也更愿意將資金存放于實(shí)力較強(qiáng)的大中型商業(yè)銀行，城商行將處于”第二選擇”的被動(dòng)地位。以上兩方面情況都將加劇城商行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，對(duì)城商行的挑戰(zhàn)是全面的、巨大的。因此，我國城商行

6、應(yīng)盡早謀劃，主動(dòng)出擊,調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展模式，做好預(yù)防沖擊的準(zhǔn)備。二、城商行在利率市場(chǎng)化加速下的應(yīng)對(duì)策略建議結(jié)合城商行發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管政策要求，并借鑒國外中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的成功經(jīng)驗(yàn)，提出以下策略建議：（一）明確市場(chǎng)定位，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)城商行的戰(zhàn)略定位，學(xué)界和監(jiān)管部門就一直主張城商行應(yīng)加強(qiáng)特色化服務(wù)和差異化經(jīng)營(yíng)，做小、做強(qiáng)、做精，但在實(shí)踐中城商行大部分還是傾向于多機(jī)構(gòu)、跨地域、增規(guī)模的擴(kuò)張式發(fā)展方式，與大型商業(yè)銀行、股份制銀行開展同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，搶奪市場(chǎng)和客戶。在今年召開的首屆全國城商行年會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)

7、的閻慶民副主席就要求城商行“立足本地，防止求大；立足簡(jiǎn)單，防止求全；立足穩(wěn)健，防止求快”。為此,城商行不宜再走粗放型的業(yè)務(wù)擴(kuò)張之路，應(yīng)深耕本地市場(chǎng)，下沉業(yè)務(wù)重心，集中精力服務(wù)地方、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異化發(fā)展，形成自身特色，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)145家城商行也應(yīng)實(shí)施差異監(jiān)管、分類指導(dǎo)。對(duì)北京銀行、上海銀行等實(shí)力較強(qiáng)、渠道布局較廣的城商行，應(yīng)鼓勵(lì)其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，與大中型商業(yè)銀行展開正面競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)哈爾濱銀行、包商銀行等特色經(jīng)營(yíng)突出的城商行，應(yīng)鼓勵(lì)其在保持自身特色的

8、基礎(chǔ)上，發(fā)展成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性銀行；對(duì)其他實(shí)力較弱、特色不突出的城商行，應(yīng)要求其立足服務(wù)本地市場(chǎng)，限制其跨地域擴(kuò)張。（二）完善公司治理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展目前，城商行普遍存在追求規(guī)模、追求短期利益的現(xiàn)象,除外部有壓力外，更重要的是內(nèi)部沒有建立起合理的公司治理結(jié)構(gòu)。因此，城商行最緊迫的是要在內(nèi)部建立起完善的公司治理，三會(huì)一層各司其職、相互制衡。董事會(huì)要關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，切實(shí)承擔(dān)起戰(zhàn)略管理職能，明確戰(zhàn)略定位，并建立與之相適應(yīng)的科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制；而管理層則在各種約束下為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)而開