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《淺論國有商業(yè)銀行信貸風險的防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、淺論國有商業(yè)銀行信貸風險的防范商業(yè)銀行在貸款具體操作過程中，包括貸款的中請，審批，發(fā)放，收回的步驟均存在諸多不確定因素，在這個過程中所產(chǎn)生的對信貸資金收回不利的諸多因素統(tǒng)稱為信貸風險。所謂信貸風險的防范，是指銀行通過加強貸款管理，采取必要的預防措施，避免貸款風險由發(fā)生損失的可能性轉化為現(xiàn)實性，或盡量減少貸款風險，并力爭向效益好的方向轉化的管理行為。對商業(yè)銀行信貸風險防范管理來說，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結構是手段，達到“安全性、流動性、效益性”統(tǒng)一結合是目的。一、商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀（一）商
2、業(yè)銀行資產(chǎn)質量惡化據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，1994年初，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀、中國銀行、中國建設銀行四家國有銀行的不良貸款為3160億元，山全部貸款的20.4%o1995年底，全國銀行系統(tǒng)的不良貸款上升為6000多億元。1996年，隨著國有企業(yè)虧損面的擴人和破產(chǎn)倒閉企業(yè)增加，銀行不良債權總額已超過1萬億元。眾所周知，國有銀行的不良資產(chǎn)占貸款比例過高，超過20%,—?直是金融業(yè)和國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行的隱患。近年來，除通過財政部發(fā)行特別國債進行銀行資本金的直接融資外，還通過財政注資建立金融資產(chǎn)管理公司的方式來剝離銀行的不良資產(chǎn)，銀行的不良資產(chǎn)率雖開始下降，
3、但仍然偏高，往往是舊的不良資產(chǎn)尚未完全消化，新的不良資產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。據(jù)冇關統(tǒng)計資料表明，截至2000年第三季度，四大國有商業(yè)銀行平均不良貸款率約18%,形勢不容樂觀。由于社會保障機制的不健全及政府的干預，銀行對陷入困境的金業(yè)不能見死不救，安定團結Z類貸款的發(fā)放，導致了國冇商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的迅速累加。國冇獨資銀行不良貸款比例過高是我國金融業(yè)存在的一個重大風險。近年來，為解決不良貸款問題，我國已采取一系列重大措施，商業(yè)銀行不良貸款已出現(xiàn)一些積極的變化，新增貸款質量普遍提高。到2001年9川末，四家國有獨資銀行外幣貸款為6.8萬億，不良貸款為1.8萬億，占
4、全部貸款的26.62%o其中，實際已形成的損失約占全部貸款的7%左右。這種狀況不僅威脅到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，使銀行業(yè)抗擊意外事件沖擊的能力犬犬降低，而且對整個金融業(yè)的穩(wěn)定運行產(chǎn)生了巨大威脅，這種不良貸款增多、債券損失迅速加大的態(tài)勢，一方面直接危害銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和營利性，使銀行的經(jīng)營風險急劇上升，另-方面因銀行業(yè)務的高負債經(jīng)營，也存在著加人風險和危害社會公眾利益的可能性。（二）國有商業(yè)銀行面臨的風險加大曲于國有商業(yè)銀行貸款80%以上投向國冇企業(yè)，并集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。這些產(chǎn)業(yè)和行業(yè)近年整體經(jīng)濟效益持續(xù)滑坡，銀行的信貸風險逐步加大。特別值得注意
5、的是，在國內(nèi)有效信貸需求不足的新形勢下，銀行Z間的無序競爭加劇，貸款大量向交通、能源、電力、屯信等壟斷性行業(yè)、大項目及集團公司、股份公司、上市公司等大企業(yè)集中,客戶群體趨同，存在著風險集聚和形成新的不良貸款的可能，潛在的信貸風險不容忽視。伴隨著金融開放和金融改革的深入，國有銀行耍按照公司化和股份化的耍求進行綜合改革，向社會公眾公開披露經(jīng)營信息，直接進入資本市場，分業(yè)經(jīng)營的界限將趨于模糊。這些既增加了國有商業(yè)銀行經(jīng)營的靈活性，也加大了銀行的風險。一大批自實力、有效益的外資銀行已經(jīng)或即將來華搶攤設點，帶來的沖擊越來越大，國有商業(yè)銀行面臨著客戶流失、客戶群體
6、邊緣化的危險，信貸風險不斷加大。二、商業(yè)銀行信貸風險的成因（一）歷史問題長期積累的集中反映過去在計劃經(jīng)濟體制下，銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，曲計劃經(jīng)濟體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟條件下按規(guī)范程序科學決策轉軌，在這一過程屮，原有的I口體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面：一是企業(yè)風險長期隱藏、積累后集屮暴露，不良貸款集小出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒和依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務
7、為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補，不需要企業(yè)自身承擔。這時，企業(yè)的經(jīng)營風險述沒有形成,或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款風險較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業(yè)轉換經(jīng)營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營
8、風險長期隱藏、積累后集屮暴露的結果。二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸
