芻議區(qū)塊鏈技術(shù)及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用.pdf

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1、技術(shù)與應(yīng)用芻議區(qū)塊鏈技術(shù)及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用姚垚(中國人民銀行西安分行，陜西西安710075)【摘要】被認(rèn)為是繼信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和蒸汽機(jī)等之后最具潛力3．1．1在銀行業(yè)中的應(yīng)用引發(fā)第五輪技術(shù)革命的區(qū)塊鏈技術(shù)，改變了互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)信任機(jī)制，并區(qū)塊鏈技術(shù)本身擁有的透明、安全性高、不可隨意更改等優(yōu)勢(shì)向社會(huì)各個(gè)方面發(fā)展，在全社會(huì)范圍內(nèi)產(chǎn)生了巨大的影響。本文立足受到了銀行業(yè)的高度關(guān)注與重視，而其在銀行業(yè)中的融入將可能于區(qū)塊鏈技術(shù)，在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)內(nèi)涵與特征進(jìn)行簡單分析之后，對(duì)其改變銀行體系的核心準(zhǔn)則，主要指的是銀行體系間的信任機(jī)制。在金融領(lǐng)域銀行、保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用及應(yīng)用前景進(jìn)行探析。由于區(qū)塊鏈技術(shù)

2、的本質(zhì)特征與發(fā)展目標(biāo)是去中心化，這意味著銀【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù)金融領(lǐng)域應(yīng)用前景行體系間的信任機(jī)制將不再需要依賴于中介，而數(shù)字貨幣的發(fā)展將可能實(shí)現(xiàn)銀行實(shí)時(shí)數(shù)字化的交易。國外有關(guān)一項(xiàng)預(yù)測(cè)報(bào)告聲1前言明，若2020年全世界銀行均使用區(qū)塊鏈技術(shù)的話，那么每年可節(jié)伴隨區(qū)塊鏈技術(shù)向金融領(lǐng)域的不斷拓展，現(xiàn)階段其已成為金省的成本將達(dá)200億美元左右，足以說明區(qū)塊鏈技術(shù)可能給傳統(tǒng)融領(lǐng)域中的一個(gè)熱門詞匯，成為學(xué)者們研究的重點(diǎn)對(duì)象。2015年［3］金融領(lǐng)域帶來的巨大變革。9月，世界多個(gè)國家的銀行為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用制定一方面，因?yàn)殂y行行業(yè)有著較大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范與故障了一套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議，進(jìn)一步

3、推動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中防范需求，需進(jìn)行逐層審計(jì)，但內(nèi)部成本較大。受2008年金融危的應(yīng)用。研究該技術(shù)在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，對(duì)金融技術(shù)改革，金機(jī)以及社會(huì)局勢(shì)動(dòng)蕩等的影響，不斷擴(kuò)大了監(jiān)管的廣度與深度，銀融行業(yè)發(fā)展具有重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。行管控的要求與門檻不斷升高，使整個(gè)銀行系統(tǒng)監(jiān)管成本攀升。2區(qū)塊鏈技術(shù)概述基于以上背景，區(qū)塊鏈技術(shù)以更加透明的方式介入，可以使銀行系2．1區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵統(tǒng)監(jiān)管成本降低。此外，受眾多歷史原因影響，銀行結(jié)算與清算業(yè)一種基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，即比特幣的誕生被人們視務(wù)在過去均通過中央結(jié)算完成，按天計(jì)算，使工作效率與時(shí)效性降為區(qū)塊鏈技術(shù)在全球范圍內(nèi)的首次應(yīng)用

4、。也就是說，比特幣是區(qū)低。如果銀行通過系統(tǒng)中心化技術(shù)進(jìn)行結(jié)算則可以將全球金融效塊鏈技術(shù)的起源。比特幣電子現(xiàn)金系統(tǒng)中每個(gè)存儲(chǔ)單元都是以區(qū)率提高。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)記錄存在不可篡改特性，銀行可依塊的形式存在的，而這些區(qū)塊相互之間通過一種基于隨機(jī)散列的據(jù)監(jiān)管要求以及反洗錢要求核驗(yàn)客戶身份。具體方法為:對(duì)開戶［1］程序加密算法鏈接到一起，從而構(gòu)成了區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)并標(biāo)準(zhǔn)化要求進(jìn)行規(guī)范，將數(shù)據(jù)質(zhì)量提高，對(duì)賬戶與支付信息分布式非一種全新的技術(shù)，而是現(xiàn)有多種技術(shù)相互融合的一個(gè)結(jié)果和產(chǎn)存儲(chǔ)，可將錯(cuò)誤信息有效辨識(shí)出來，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，也使銀行物。目前，國際上尚未給出一個(gè)公認(rèn)的、統(tǒng)一的區(qū)塊鏈技術(shù)定

5、義，增加了對(duì)客戶的認(rèn)知與了解，嚴(yán)格依據(jù)監(jiān)管要求開展反洗錢工作。但就本質(zhì)而言，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的分布式賬本，是一種可以3．1．2在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)(多站點(diǎn)、多機(jī)構(gòu)、多地理位置)中進(jìn)行數(shù)據(jù)分享的數(shù)據(jù)庫。除了銀行業(yè)之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用同樣表現(xiàn)出2．2區(qū)塊鏈技術(shù)的基本特征無可比擬的優(yōu)勢(shì)與作用。從數(shù)據(jù)管理角度分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)用區(qū)根據(jù)比特幣的特點(diǎn)與應(yīng)用實(shí)例分析，區(qū)塊鏈技術(shù)具備的基本塊鏈技術(shù)可以有效提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的風(fēng)特征是去中心化、安全性、開放性、匿名性和獨(dú)立性。去中心化是險(xiǎn)監(jiān)督與投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理兩方面。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)區(qū)塊鏈技術(shù)具備的最基本、最突

6、出的特征，也是最本質(zhì)的一個(gè)特構(gòu)對(duì)公司運(yùn)營過程進(jìn)行管理，使得其只能采取事前控制策略和事征，具體指逐漸脫離客戶/服務(wù)器模式(C/S)向集中存儲(chǔ)/指向訪后處理措施，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)角色的多元化和保險(xiǎn)前端業(yè)務(wù)開放問的分布式模式轉(zhuǎn)變。這種模式不需要依賴額外的第三方管理機(jī)［4］度的提升，事中控制變得越來越需要。針對(duì)這一需求，保險(xiǎn)公司構(gòu)或中心服務(wù)器等硬件設(shè)施來對(duì)信息進(jìn)行管理，而是采用分布式在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將日常運(yùn)營流程遷移至區(qū)塊鏈上，的計(jì)算方法與存儲(chǔ)，使各個(gè)節(jié)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)自我信息的管理、傳遞與并設(shè)置一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)，這樣便能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)公司資金流向、［2］驗(yàn)證。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)

7、，只要被掌控的數(shù)據(jù)節(jié)投資構(gòu)成、賠付數(shù)據(jù)等所有業(yè)務(wù)動(dòng)向的實(shí)時(shí)掌握與管理，提升公司點(diǎn)不超過51%，便無法對(duì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行肆意的更改，而51%風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力。這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際中是很難達(dá)到的，因而區(qū)塊鏈技術(shù)安全性高。依據(jù)投保人的個(gè)人賬戶信息，利用區(qū)塊鏈技術(shù)獲取其數(shù)字身2．3區(qū)塊鏈分類份，這樣由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有高安全性、真實(shí)可靠、無法隨意篡改區(qū)塊鏈可分為三大類，分別為公共區(qū)塊鏈、聯(lián)盟區(qū)塊鏈以及私等功能特性，便能夠大大提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，在保有區(qū)塊鏈。公共區(qū)