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1、混業(yè)經(jīng)營趨勢下個(gè)人壽險(xiǎn)需求的影響因素分析摘要:金融自由化導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇,推動(dòng)了兼具儲蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新,引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險(xiǎn)市場間的互動(dòng),影響壽險(xiǎn)需求關(guān)鍵詞:個(gè)人壽險(xiǎn)需求,影響因素,綜合經(jīng)營壽險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi),消費(fèi)者在各種可能的價(jià)格下愿意并且能夠購買人壽保險(xiǎn)的數(shù)量。影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的因素既有主觀的,又有客觀因素的;既有連續(xù)變化的,又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時(shí)期內(nèi)相對穩(wěn)定的,如經(jīng)濟(jì)制度,經(jīng)濟(jì)體制等因素;而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時(shí)間的
2、變化不斷變動(dòng)的,如人口、GDP等因素。連續(xù)變化因素是促使保險(xiǎn)需求規(guī)律性變化的動(dòng)力,而突然變化的因素則是使保險(xiǎn)需求產(chǎn)生波動(dòng)的主要因素。然而,隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化,金融自由化,以及個(gè)性化金融需求的日趨多元化,推動(dòng)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險(xiǎn)市場間的互動(dòng),影響壽險(xiǎn)需求的各種因素的交互作用,影響機(jī)理更加復(fù)雜,需求更加多變,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。本文僅就個(gè)人壽險(xiǎn)需求的影響因素作初步探討,將各種影響因素分成主觀與客觀兩類,期望通過對這兩類影響因素的特點(diǎn)和變化規(guī)律的分析,為壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)提供參考依據(jù)。一、影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的
3、客觀因素(一)風(fēng)險(xiǎn)是影響個(gè)人壽險(xiǎn)需求的根本因素風(fēng)險(xiǎn)是決定和影響壽險(xiǎn)需求眾多影響因素中的根本因素。保險(xiǎn)公司正是通過把生命風(fēng)險(xiǎn)(死得太早或活得太久)開發(fā)設(shè)計(jì)成壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售給投保人來取得經(jīng)營利潤的。保險(xiǎn)商品表現(xiàn)為確定的精神消費(fèi)與不確定的物質(zhì)消費(fèi)(一種或有索取權(quán),或期得利益)統(tǒng)一的特殊使用價(jià)值,而不確定的物質(zhì)消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布一致。被保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)成各種壽險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品,一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域,如企業(yè)團(tuán)體壽險(xiǎn)、企業(yè)年金等保險(xiǎn)保障類企業(yè)員工福利計(jì)劃計(jì)人生產(chǎn)成本,而另外一部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域,如居民個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)
4、,從而參與到整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。因此,可保的人壽風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營中最基本的生產(chǎn)要素,是保險(xiǎn)業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。沒有風(fēng)險(xiǎn),就不會有保險(xiǎn)需求,更不會有保險(xiǎn)。(二)收入水平對壽險(xiǎn)需求的影響1.收入對壽險(xiǎn)需求的影響收入水平的高低影響著保險(xiǎn)需求量的大小。收入水平越高,社會對保費(fèi)的支撐力越強(qiáng),保險(xiǎn)需求會增加。反之減少。但是,由邊際效用遞減理論知,當(dāng)其它因素不變的條件下,隨著家庭收入的增長,壽險(xiǎn)需求會先增長,達(dá)到某種水平后則會出現(xiàn)下降。這就是越窮與越富的人保險(xiǎn)需求反而低的原因。其次,由馬
5、斯洛需求層次論知,保險(xiǎn)滿足的是人們對安全需求。收入水平增加,消費(fèi)結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化,以生存需要為主的單一消費(fèi)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。在總消費(fèi)中,生存消費(fèi)的比重逐步下降,安全保障的需求成為人們?nèi)粘OM(fèi)中不可缺少的部分,并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險(xiǎn)所滿足時(shí),他們的注意力就會轉(zhuǎn)向更高層次的需求,再多的壽險(xiǎn)需求對他們來說都是多余的,過多的壽險(xiǎn)需求給人們帶來的只是負(fù)的邊際效用。因此,在其它因素(比如人口)不變的條件下,隨著收入增加,壽險(xiǎn)需求會先隨之增長,達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然,盡管保費(fèi)收入
6、是居民可支配收入的正函數(shù),但不是單增函數(shù)。2?壽險(xiǎn)需求收入彈性的特征一個(gè)發(fā)展中國家逐步變?yōu)橹械仁杖雵一蛴尚】祰蚁蚋辉肄D(zhuǎn)變的過程中,隨著收入的增長,保險(xiǎn)需求也在增長,而且其增長幅度較大,即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零,尤其在臨界點(diǎn)1(如圖1),窮國變?yōu)樾】凳杖雵业碾A段,彈性系數(shù)值更大。因?yàn)樵谂R界點(diǎn)1的左邊,收入增長基本上用于生存消費(fèi),不產(chǎn)生保險(xiǎn)有效需求;而在臨界點(diǎn)1的右邊,任何新增收入都會帶來一定的保險(xiǎn)需求。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國家,保險(xiǎn)需求的增長比國民生產(chǎn)總值的增長要快許多的緣由?,F(xiàn)今世界上各國都
7、處于臨界點(diǎn)1與臨界點(diǎn)2之間,如果說到達(dá)臨界點(diǎn)2則意味著這個(gè)國家?guī)缀跛腥硕家呀?jīng)超出了對安全需求的層次,而上升到了對更高層次的需求了。如果社會物品極豐富后,實(shí)現(xiàn)按需分配,這樣,商業(yè)壽險(xiǎn)需求就趨向減少To(三)壽險(xiǎn)產(chǎn)品及其替代品、互補(bǔ)品對壽險(xiǎn)需求的影響1.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段及產(chǎn)品豐富度對壽險(xiǎn)需求的影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處階段、市場結(jié)構(gòu)特征和產(chǎn)品豐富度有著高度關(guān)聯(lián),是影響需求的重要因素。壽險(xiǎn)產(chǎn)品對保險(xiǎn)需求的影響常常取決于市場發(fā)育的階段。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期,市場處于賣方市場階段,壽險(xiǎn)公司較少,產(chǎn)品單一,如壟斷市場,保險(xiǎn)需求在短期內(nèi)釋放,
8、消費(fèi)者饑不擇食,需求量較大,很難分清優(yōu)劣,壽險(xiǎn)產(chǎn)品因素對需求的影響將不太明顯。但當(dāng)市場發(fā)展到一定階段轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場時(shí),市場主體增多,壽險(xiǎn)品種豐富多樣,如壟斷競爭市場。此時(shí)消費(fèi)者比較成熟,產(chǎn)品豐富度就成了一個(gè)影響因素。1.替代品對壽險(xiǎn)需求的影響首先,從風(fēng)險(xiǎn)管理功能角度看,保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段,任何其它風(fēng)險(xiǎn)管理工具都是其替代晶。被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)