混業(yè)經(jīng)營趨勢下個人壽險需求的影響因素分析.doc

《混業(yè)經(jīng)營趨勢下個人壽險需求的影響因素分析.doc》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、混業(yè)經(jīng)營趨勢下個人壽險需求的影響因素分析摘要：金融自由化導(dǎo)致混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇，推動了兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的壽險金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求關(guān)鍵詞：個人壽險需求，影響因素，綜合經(jīng)營壽險需求是指在一定時期內(nèi)，消費(fèi)者在各種可能的價格下愿意并且能夠購買人壽保險的數(shù)量。影響個人壽險需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續(xù)變化的,又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時期內(nèi)相對穩(wěn)定的，如經(jīng)濟(jì)制度，經(jīng)濟(jì)體制等因素；而連續(xù)變化因素則是指那些隨著時間的

2、變化不斷變動的，如人口、GDP等因素。連續(xù)變化因素是促使保險需求規(guī)律性變化的動力，而突然變化的因素則是使保險需求產(chǎn)生波動的主要因素。然而，隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化，金融自由化，以及個性化金融需求的日趨多元化，推動了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機(jī)理更加復(fù)雜，需求更加多變，保險產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。本文僅就個人壽險需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過對這兩類影響因素的特點和變化規(guī)律的分析，為壽險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計提供參考依據(jù)。一、影響個人壽險需求的

3、客觀因素（一）風(fēng)險是影響個人壽險需求的根本因素風(fēng)險是決定和影響壽險需求眾多影響因素中的根本因素。保險公司正是通過把生命風(fēng)險（死得太早或活得太久）開發(fā)設(shè)計成壽險產(chǎn)品出售給投保人來取得經(jīng)營利潤的。保險商品表現(xiàn)為確定的精神消費(fèi)與不確定的物質(zhì)消費(fèi)（一種或有索取權(quán)，或期得利益）統(tǒng)一的特殊使用價值，而不確定的物質(zhì)消費(fèi)與風(fēng)險損失發(fā)生的概率分布一致。被保險公司開發(fā)設(shè)計成各種壽險金融衍生產(chǎn)品，一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，如企業(yè)團(tuán)體壽險、企業(yè)年金等保險保障類企業(yè)員工福利計劃計人生產(chǎn)成本，而另外一部分則進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域，如居民個人儲蓄性養(yǎng)老保險消費(fèi)

4、，從而參與到整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。因此，可保的人壽風(fēng)險是保險公司經(jīng)營中最基本的生產(chǎn)要素，是保險業(yè)賴以存在和發(fā)展的必要條件和基礎(chǔ)。沒有風(fēng)險，就不會有保險需求，更不會有保險。（二）收入水平對壽險需求的影響1.收入對壽險需求的影響收入水平的高低影響著保險需求量的大小。收入水平越高，社會對保費(fèi)的支撐力越強(qiáng)，保險需求會增加。反之減少。但是，由邊際效用遞減理論知，當(dāng)其它因素不變的條件下，隨著家庭收入的增長，壽險需求會先增長，達(dá)到某種水平后則會出現(xiàn)下降。這就是越窮與越富的人保險需求反而低的原因。其次，由馬

5、斯洛需求層次論知，保險滿足的是人們對安全需求。收入水平增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費(fèi)模式轉(zhuǎn)向消費(fèi)多樣化。在總消費(fèi)中，生存消費(fèi)的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少的部分，并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位。當(dāng)人們的這部分需求能被壽險所滿足時，他們的注意力就會轉(zhuǎn)向更高層次的需求，再多的壽險需求對他們來說都是多余的，過多的壽險需求給人們帶來的只是負(fù)的邊際效用。因此，在其它因素（比如人口）不變的條件下，隨著收入增加，壽險需求會先隨之增長，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然，盡管保費(fèi)收入

6、是居民可支配收入的正函數(shù)，但不是單增函數(shù)。2?壽險需求收入彈性的特征一個發(fā)展中國家逐步變?yōu)橹械仁杖雵一蛴尚】祰蚁蚋辉肄D(zhuǎn)變的過程中，隨著收入的增長，保險需求也在增長，而且其增長幅度較大，即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零，尤其在臨界點1（如圖1）,窮國變?yōu)樾】凳杖雵业碾A段，彈性系數(shù)值更大。因為在臨界點1的左邊，收入增長基本上用于生存消費(fèi)，不產(chǎn)生保險有效需求；而在臨界點1的右邊，任何新增收入都會帶來一定的保險需求。這就是處在經(jīng)濟(jì)起飛、轉(zhuǎn)軌階段的國家，保險需求的增長比國民生產(chǎn)總值的增長要快許多的緣由。現(xiàn)今世界上各國都

7、處于臨界點1與臨界點2之間，如果說到達(dá)臨界點2則意味著這個國家?guī)缀跛腥硕家呀?jīng)超出了對安全需求的層次，而上升到了對更高層次的需求了。如果社會物品極豐富后，實現(xiàn)按需分配，這樣，商業(yè)壽險需求就趨向減少To（三）壽險產(chǎn)品及其替代品、互補(bǔ)品對壽險需求的影響1.保險業(yè)發(fā)展階段及產(chǎn)品豐富度對壽險需求的影響保險業(yè)發(fā)展所處階段、市場結(jié)構(gòu)特征和產(chǎn)品豐富度有著高度關(guān)聯(lián)，是影響需求的重要因素。壽險產(chǎn)品對保險需求的影響常常取決于市場發(fā)育的階段。在保險業(yè)發(fā)展初期,市場處于賣方市場階段，壽險公司較少，產(chǎn)品單一，如壟斷市場，保險需求在短期內(nèi)釋放，

8、消費(fèi)者饑不擇食，需求量較大，很難分清優(yōu)劣，壽險產(chǎn)品因素對需求的影響將不太明顯。但當(dāng)市場發(fā)展到一定階段轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場時，市場主體增多，壽險品種豐富多樣，如壟斷競爭市場。此時消費(fèi)者比較成熟，產(chǎn)品豐富度就成了一個影響因素。1.替代品對壽險需求的影響首先，從風(fēng)險管理功能角度看，保險作為一種風(fēng)險管理手段，任何其它風(fēng)險管理工具都是其替代晶。被保險人進(jìn)行風(fēng)險