資源描述：
《當(dāng)前貸款抵押擔(dān)保工作中存在的問(wèn)題當(dāng)前貸款抵押擔(dān)保工作中存在的問(wèn)題》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、當(dāng)前貸款抵押擔(dān)保工作中存在的問(wèn)題當(dāng)前貸款抵押擔(dān)保工作中存在的問(wèn)題今年農(nóng)發(fā)行總行針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)貸款困難的實(shí)際情況指出：要研究提出多種擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。就目前而言，大力提倡和健全完善貸款抵押擔(dān)保，對(duì)改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展意義重大。但是，當(dāng)前在辦理貸款的抵押過(guò)程中還存在很多弊端，需要進(jìn)一步完善。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一、政出多門，各自為政。抵押擔(dān)保工作涉及企業(yè)、國(guó)土、房管、國(guó)資、公證等部門，在辦理抵押擔(dān)保過(guò)程中，涉及各部門的政策規(guī)定和經(jīng)濟(jì)利益，各部
2、門從自身利益出發(fā)，從局部看待問(wèn)題，認(rèn)識(shí)不一致。但由于政策規(guī)定方面的缺陷，導(dǎo)致這些部門的行為又都有章可循，并不違規(guī)違法。這時(shí)，往往要由政府有關(guān)部門出面協(xié)調(diào)解決因政策規(guī)定不統(tǒng)一帶來(lái)的矛盾沖突。致使企業(yè)對(duì)辦證感覺(jué)難度大，怕麻煩，造成辦證難，制約了貸款的有效發(fā)放。二、收費(fèi)偏高，企業(yè)難以承受。由于資產(chǎn)抵押與資產(chǎn)交易都存在一個(gè)收費(fèi)問(wèn)題，一般約為抵押物價(jià)值或交易額的5%左右。企業(yè)用于抵押的資產(chǎn)價(jià)值一般較大，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本來(lái)存在較大資金缺口的情況下，按該標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，就出現(xiàn)了在企業(yè)還未獲得貸款之前就得支付一筆不菲的費(fèi)用，
3、企業(yè)難以承擔(dān)，對(duì)于困難較大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)異于雪上加霜。三、手續(xù)繁瑣，期限偏短。我國(guó)辦理抵押擔(dān)保一般是土地、房屋等固定資產(chǎn)，期限多定為1年，到期續(xù)辦。按現(xiàn)行規(guī)定辦證前都要到現(xiàn)場(chǎng)鑒定評(píng)估，因收費(fèi)原因，辦證部門大都不愿辦理長(zhǎng)期手續(xù)，且由于效率低等原因，有的辦證時(shí)間從協(xié)商收費(fèi)到最后辦理完結(jié)，歷時(shí)長(zhǎng)達(dá)2—3個(gè)月。企業(yè)的生產(chǎn)是長(zhǎng)期性的，大部份企業(yè)長(zhǎng)期需要信貸支持，于是陷入周而復(fù)始辦抵押手續(xù)的怪圈之中。四、產(chǎn)權(quán)不明晰，估價(jià)不準(zhǔn)。就農(nóng)發(fā)行目前的開(kāi)戶企業(yè)而言，其房屋、土地等固定資產(chǎn)多為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代沿襲下來(lái)，所占用土地多屬
4、劃撥性質(zhì)，只有使用權(quán)而無(wú)所有權(quán)。雖然實(shí)行了抵押，明確了權(quán)利價(jià)值，當(dāng)企業(yè)因不能償還到期貸款等原因，銀行行使抵押權(quán)時(shí)，還需按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向政府補(bǔ)繳相當(dāng)于以出讓方式獲得該土地使用權(quán)的出讓費(fèi)，加之目前企業(yè)的實(shí)際貸款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于抵押物價(jià)值，致使其抵押的實(shí)際效用受到削弱，對(duì)農(nóng)發(fā)行來(lái)講，是乎成了一種自我安慰的、觀念上的價(jià)值形式。假若銀行因行使抵押權(quán)對(duì)抵押物進(jìn)行清償，按照清償順序，處置抵押物價(jià)款只有在補(bǔ)償了該土地出讓金、繳納相應(yīng)稅費(fèi)之后，才能用于償還銀行貸款本息，造成實(shí)質(zhì)上能用于歸還貸款本息的價(jià)款往往不足以清償全部占貸本息
5、，導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。目前，我國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，這已成為限制其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。政府部門和企業(yè)對(duì)銀行資金出現(xiàn)較大存差和企業(yè)貸款難較有微詞，而銀行對(duì)自身的閑置資金如何尋找出路同樣憂慮。如何保證貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性和降低不良貸款率，已成為影響我國(guó)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。在我國(guó)社會(huì)信用體系還不健全，信用環(huán)境較差，貸款者償還意識(shí)不強(qiáng)的大環(huán)境下，銀行信貸采用有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保,既有利于銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又有利于企業(yè)及時(shí)獲取信貸資金，在促進(jìn)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)貸款企業(yè)和銀行的雙贏。信
6、貸抵押擔(dān)保，應(yīng)有利于企業(yè)獲取信貸資金、有利于銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，針對(duì)其存在的問(wèn)題，我們對(duì)完善信貸抵押工作提出以下建議：一、統(tǒng)一政策，優(yōu)化環(huán)境。信貸工作中，政府各部門、各金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)信貸抵押的需要，采取區(qū)別于動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的交易，制定專門用于信貸抵押擔(dān)保的統(tǒng)一政策，對(duì)抵押辦理手續(xù)可納入行政服務(wù)中心統(tǒng)一辦理,并采取“一站式”服務(wù)，優(yōu)化投資環(huán)境，降低“門檻”，發(fā)揮金融杠桿作用，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持。二、降低收費(fèi)，惠及企業(yè)。應(yīng)準(zhǔn)確計(jì)算辦證成本，各相關(guān)部門應(yīng)牢固樹(shù)
7、立為企業(yè)和群眾服務(wù)的思想意識(shí)，由過(guò)去按抵押物價(jià)值的一定的比例收取手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)，改為辦理一筆它項(xiàng)權(quán)利證書(shū)收取固定金額的費(fèi)用。三、簡(jiǎn)化手續(xù)，提高效率。政府相關(guān)部門應(yīng)在初始階段做好各種資產(chǎn)形態(tài)管理的基礎(chǔ)工作，建立健全和公布辦理證件的程序和抵押擔(dān)保貸款的抵押辦證收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)厲懲處利用辦證吃、拿、卡、要、拖延現(xiàn)象。四、延長(zhǎng)期限，讓利客戶。房地產(chǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)客戶需要辦理不同期限的抵押證書(shū)，而不應(yīng)都固定為一個(gè)期限，有的企業(yè)周而復(fù)始的生產(chǎn)，長(zhǎng)期需要貸款，就應(yīng)允許抵押期限長(zhǎng)一些。這有利于支持企業(yè)生產(chǎn)，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)
8、和減少辦證部門的工作量。（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）警惕游走于法律邊緣的“另類擔(dān)?！痹诔珜?dǎo)創(chuàng)新、變革的現(xiàn)代社會(huì)里，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“保證、抵押、質(zhì)押”三大信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保形式在業(yè)務(wù)實(shí)踐中衍化出多種非常規(guī)的、新興的擔(dān)保形式，稱之為“另類擔(dān)?！?。這些“另類擔(dān)保”游走于法律規(guī)范邊緣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其分析、認(rèn)識(shí)稍不到位，它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”?！傲眍悡?dān)?！敝饕ㄒ韵铝N形式：一、總公司的保證擔(dān)保。即分支公司借款，由其總公司
