當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工作中存在的問題

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1、當前貸款抵押擔保工作中存在的問題當前貸款抵押擔保工作中存在的問題今年農(nóng)發(fā)行總行針對當前中小企業(yè)貸款困難的實際情況指出：要研究提出多種擔保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保形式。就目前而言，大力提倡和健全完善貸款抵押擔保，對改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進銀行業(yè)健康發(fā)展意義重大。但是，當前在辦理貸款的抵押過程中還存在很多弊端，需要進一步完善。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一、政出多門，各自為政。抵押擔保工作涉及企業(yè)、國土、房管、國資、公證等部門，在辦理抵押擔保過程中，涉及各部門的政策規(guī)定和經(jīng)濟利益，各部

2、門從自身利益出發(fā)，從局部看待問題，認識不一致。但由于政策規(guī)定方面的缺陷，導致這些部門的行為又都有章可循，并不違規(guī)違法。這時，往往要由政府有關部門出面協(xié)調(diào)解決因政策規(guī)定不統(tǒng)一帶來的矛盾沖突。致使企業(yè)對辦證感覺難度大，怕麻煩，造成辦證難，制約了貸款的有效發(fā)放。二、收費偏高，企業(yè)難以承受。由于資產(chǎn)抵押與資產(chǎn)交易都存在一個收費問題，一般約為抵押物價值或交易額的5%左右。企業(yè)用于抵押的資產(chǎn)價值一般較大，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本來存在較大資金缺口的情況下，按該標準收費，就出現(xiàn)了在企業(yè)還未獲得貸款之前就得支付一筆不菲的費用，

3、企業(yè)難以承擔，對于困難較大的企業(yè)來說，無異于雪上加霜。三、手續(xù)繁瑣，期限偏短。我國辦理抵押擔保一般是土地、房屋等固定資產(chǎn)，期限多定為1年，到期續(xù)辦。按現(xiàn)行規(guī)定辦證前都要到現(xiàn)場鑒定評估，因收費原因，辦證部門大都不愿辦理長期手續(xù)，且由于效率低等原因，有的辦證時間從協(xié)商收費到最后辦理完結(jié)，歷時長達2—3個月。企業(yè)的生產(chǎn)是長期性的，大部份企業(yè)長期需要信貸支持，于是陷入周而復始辦抵押手續(xù)的怪圈之中。四、產(chǎn)權(quán)不明晰，估價不準。就農(nóng)發(fā)行目前的開戶企業(yè)而言，其房屋、土地等固定資產(chǎn)多為計劃經(jīng)濟時代沿襲下來，所占用土地多屬

4、劃撥性質(zhì)，只有使用權(quán)而無所有權(quán)。雖然實行了抵押，明確了權(quán)利價值，當企業(yè)因不能償還到期貸款等原因，銀行行使抵押權(quán)時，還需按規(guī)定標準向政府補繳相當于以出讓方式獲得該土地使用權(quán)的出讓費，加之目前企業(yè)的實際貸款余額遠遠大于抵押物價值，致使其抵押的實際效用受到削弱，對農(nóng)發(fā)行來講，是乎成了一種自我安慰的、觀念上的價值形式。假若銀行因行使抵押權(quán)對抵押物進行清償，按照清償順序，處置抵押物價款只有在補償了該土地出讓金、繳納相應稅費之后，才能用于償還銀行貸款本息，造成實質(zhì)上能用于歸還貸款本息的價款往往不足以清償全部占貸本息

5、，導致銀行信貸風險加大。目前，我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，這已成為限制其進一步發(fā)展的瓶頸。政府部門和企業(yè)對銀行資金出現(xiàn)較大存差和企業(yè)貸款難較有微詞，而銀行對自身的閑置資金如何尋找出路同樣憂慮。如何保證貸款的安全性、流動性、效益性和降低不良貸款率，已成為影響我國金融安全和社會穩(wěn)定的重要因素。在我國社會信用體系還不健全，信用環(huán)境較差，貸款者償還意識不強的大環(huán)境下，銀行信貸采用有效資產(chǎn)抵押擔保,既有利于銀行防范金融風險，又有利于企業(yè)及時獲取信貸資金，在促進生產(chǎn)和經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)貸款企業(yè)和銀行的雙贏。信

6、貸抵押擔保，應有利于企業(yè)獲取信貸資金、有利于銀行降低信貸風險和有利于房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，針對其存在的問題，我們對完善信貸抵押工作提出以下建議：一、統(tǒng)一政策，優(yōu)化環(huán)境。信貸工作中，政府各部門、各金融企業(yè)應根據(jù)中小企業(yè)信貸抵押的需要，采取區(qū)別于動產(chǎn)、不動產(chǎn)的交易，制定專門用于信貸抵押擔保的統(tǒng)一政策，對抵押辦理手續(xù)可納入行政服務中心統(tǒng)一辦理,并采取“一站式”服務，優(yōu)化投資環(huán)境，降低“門檻”，發(fā)揮金融杠桿作用，防范金融風險，促進金融對地方經(jīng)濟的支持。二、降低收費，惠及企業(yè)。應準確計算辦證成本，各相關部門應牢固樹

7、立為企業(yè)和群眾服務的思想意識，由過去按抵押物價值的一定的比例收取手續(xù)費和工本費，改為辦理一筆它項權(quán)利證書收取固定金額的費用。三、簡化手續(xù)，提高效率。政府相關部門應在初始階段做好各種資產(chǎn)形態(tài)管理的基礎工作，建立健全和公布辦理證件的程序和抵押擔保貸款的抵押辦證收費標準，嚴厲懲處利用辦證吃、拿、卡、要、拖延現(xiàn)象。四、延長期限，讓利客戶。房地產(chǎn)管理部門應根據(jù)客戶需要辦理不同期限的抵押證書，而不應都固定為一個期限，有的企業(yè)周而復始的生產(chǎn)，長期需要貸款，就應允許抵押期限長一些。這有利于支持企業(yè)生產(chǎn)，降低銀行信貸風險

8、和減少辦證部門的工作量。（摘自“銀行聯(lián)合信息網(wǎng)”06-10-13）警惕游走于法律邊緣的“另類擔?！痹诔珜?chuàng)新、變革的現(xiàn)代社會里，金融機構(gòu)傳統(tǒng)的“保證、抵押、質(zhì)押”三大信貸業(yè)務擔保形式在業(yè)務實踐中衍化出多種非常規(guī)的、新興的擔保形式，稱之為“另類擔保”。這些“另類擔?！庇巫哂诜梢?guī)范邊緣，金融機構(gòu)對其分析、認識稍不到位，它們就可能成為“貸款失守”的“馬其諾防線”。“另類擔?！敝饕ㄒ韵铝N形式：一、總公司的保證擔保。即分支公司借款，由其總公司