關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

《關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考 》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。

1、關(guān)于車(chē)貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考車(chē)貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長(zhǎng)，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場(chǎng)便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車(chē)貸險(xiǎn)淡出市場(chǎng)，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場(chǎng)的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問(wèn)題，值得我們思考。　　一、現(xiàn)狀與前景　　所謂車(chē)貸險(xiǎn)，即購(gòu)車(chē)人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買(mǎi)這種保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信，萬(wàn)一借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失?！　【唧w講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司

2、開(kāi)設(shè)了汽車(chē)貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車(chē)貸款分期付款保險(xiǎn)是以汽車(chē)消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它既是一種信用保險(xiǎn)，同時(shí)又是汽車(chē)消費(fèi)貸款的保證?！　〗陙?lái)，隨著汽車(chē)消費(fèi)貸款的不斷增多，汽車(chē)貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸余額達(dá)945億多元，且正迅猛增長(zhǎng)。在近年來(lái)新增的私家車(chē)中，有1／3的是貸款購(gòu)車(chē)。車(chē)貸正在成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一?！　∑?chē)貸款越來(lái)越火，各家商業(yè)銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商趨之若騖。據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)將成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽

3、車(chē)市場(chǎng)，占全球市場(chǎng)份額的6％。我國(guó)即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車(chē)消費(fèi)的時(shí)代。到2005年，中國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶(hù)。對(duì)于開(kāi)辦汽車(chē)貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車(chē)消費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車(chē)消費(fèi)信貸不斷升溫，車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大?！　∪欢S著時(shí)間的推移，這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來(lái)越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和

4、低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車(chē)貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開(kāi)辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無(wú)不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，必然要做出相應(yīng)調(diào)整，最終結(jié)果就是無(wú)奈放棄了車(chē)貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”?！　”本?、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒(méi)有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開(kāi)始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車(chē)消，費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)?！　《?、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)　　目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司

5、對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，貸款人在買(mǎi)車(chē)時(shí)，買(mǎi)一個(gè)車(chē)貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車(chē)信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車(chē)貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的黑洞?！　?.車(chē)貸險(xiǎn)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立起來(lái)，缺乏

6、信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)?！　?.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對(duì)第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對(duì)稱(chēng)，沒(méi)有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng)，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車(chē)貸險(xiǎn)的購(gòu)車(chē)人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人

7、的還款意愿和還款能力?！　?.從去年底開(kāi)始，不少銀行降低了汽車(chē)按揭的門(mén)檻，給汽車(chē)按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車(chē)按揭門(mén)檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層：放寬、簡(jiǎn)化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。　　4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)要求，公司要見(jiàn)本人，要見(jiàn)身份證原件，還有人戶(hù)的調(diào)查、電話(huà)的回訪(fǎng)，確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買(mǎi)車(chē)是用于家庭消費(fèi)。這

8、個(gè)確認(rèn)過(guò)程很煩瑣，保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒(méi)有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺(jué)，憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累?，F(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車(chē)商“代辦”?，F(xiàn)在看來(lái)，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太集中、太大?！　?.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額，竟相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下