資源描述:
《關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、關(guān)于車貸險風(fēng)險控制的思考車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務(wù)。但是為時不長,這塊當初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”,保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看,車貸險淡出市場,是社會消費信用環(huán)境不成熟所致,那么,除此之外,作為市場的主體,保險公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù),是否還有其它方面的問題,值得我們思考。一、現(xiàn)狀與前景所謂車貸險,即購車人要想獲得銀行的按揭貸款,必須先買這種保險:由保險公司負責(zé)調(diào)查貸款申請人的資信萬一借款人不能按約定還款,由保險公司負責(zé)銀行的損失具體講,為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險,保險公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險。汽車貸款分期付款保險是以汽車消費貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險標
2、的的保險,它既是一種信用保險,同時又是汽車消費貸款的保證。近年來,隨著汽車消費貸款的不斷增多,汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。有資料顯示,截至去年年底,我國個人汽車信貸余額達945億多元,且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中,有1/3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸頌域最為紅火的業(yè)務(wù)之汽車貸款越來越火,各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測,到XX年,中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場,占全球市場份額的6%。我國即將進入一個大規(guī)模汽車消費的時代。到XX年,中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說,這就意味著成百千億的貸款總額和利息
3、收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起,銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費信貸的“蛋糕”,使得汽車消費信貸不斷升溫,車貸險市場越做越大。然而,隨著時間的推移,這項業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈,加之實際操作失范,保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前,高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率等“三高二低”己成為車貸險的致命傷,信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務(wù)的保險公司,無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險公司的角度看,當履約風(fēng)險超過保險公司的風(fēng)險承受能力時,必然要做出相應(yīng)調(diào)整,最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保
4、險這塊“蛋糕”。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務(wù),還沒有停辦這項業(yè)務(wù)的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消,費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。二、凸現(xiàn)的風(fēng)險目前,貸款的流程是:先由保險公司對借款人進行調(diào)查,銀行根據(jù)保險公司的調(diào)查材料按圖索驥,根據(jù)履約保單和機動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說,貸款人在買車時,買一個車貸險,以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳,銀行所有損失都由保險公司負責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上,我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險,而讓保險公司獨擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險的作用下,保險公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理
5、,車貸險己成為吞噬保險公司利潤的黑洞。1.車貸險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失,它最直接的反映是個人信用風(fēng)險過大,由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制,部分消費者信用觀念淡漠。個人信用風(fēng)險己成為保險公司面臨的最大風(fēng)險。2.信貸管理主體偏移,貸款“三查”制度不落實。本該由銀行落實的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯位,銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實全面的了解。由于投保雙方信息不對稱,沒有投保人理賠信息跟蹤制度,部分高風(fēng)險投保人可自由流動,使保險公司制定的高風(fēng)險條款形同虛設(shè)。對凡是保險公司同意承保車貸險
6、的購車人,銀行幾乎是“有求必應(yīng)”,銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上,因而難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力。1.從去年底開始,不少銀行降低了汽車按揭的門檻,給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個方面:大幅下調(diào)首付比例有的銀行甚至推出了“零首付”;將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年?8年;大幅下調(diào)貸款利率;將放貸人對象逐步由高收入擴展到一般的工薪階層:放寬、簡化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。2.保險公司在做資信審驗時,為了杜絕風(fēng)險,根據(jù)要求,公司要見本人,要見身份證原件,還有人戶的調(diào)查、電話的回訪,確認這個人是真實的、真正的消費者,而且買車是用于家
7、庭消費。這個確認過程很煩瑣,保險公司顯然不如銀行的手段和資料完備,又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查,只能是憑感覺,憑經(jīng)驗,既不科學(xué),又搞得很累?,F(xiàn)行的做法往往是保險公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”?,F(xiàn)在看來,在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強的一套制度或機制約束,承擔(dān)的風(fēng)險太集中、太大。3.保險公司為擴大自身的市場份額,竟相加大自己的負荷具體表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)一些保險公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù),它們的分支機構(gòu)將總公司